Qué considerar cuando te ofrecen un paquete de jubilación temprana

¿Qué tan próximo estás a la jubilación?

Mientras más edad tengas —y mientras más se acerque el paquete de jubilación temprana a la fecha planeada de tu jubilación—, mejor, afirma Nick Foulks, director de asesoría de Great Waters Financial. Digamos que tienes 63 años y medio cuando te ofrecen la baja con indemnización. Suponiendo que tienes ahorros suficientes, una buena cantidad de dinero en un plan 401(k) o un plan de jubilación IRA y no tienes deudas considerables ni grandes compras futuras, estás “dentro del período apto” para aceptar la baja con indemnización.

¿Por qué? Porque estás a solo 18 meses de poder recibir el seguro médico de Medicare a los 65 años. COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) les da a los trabajadores el derecho de continuar con la cobertura médica de su empleador hasta 18 meses, aunque su despido sea involuntario, y la mayoría de los paquetes de jubilación temprana ofrecen beneficios de COBRA. Si bien tienes que pagar COBRA de tu propio bolsillo, la cobertura servirá de puente hasta la edad de 65 años cuando empieza tu cobertura de Medicare.

No es barato. Te cobrarán el 102% del costo del seguro médico de tu empleador. (Los empleadores suelen pagar una gran parte de las primas de seguro médico de los empleados). Una mejor y posiblemente más económica opción para obtener cobertura médica es unirte al plan de tu cónyuge, si él o ella trabaja y tiene un plan por medio del trabajo. También puedes comprar tu propio plan privado en el Mercado de Seguros Médicos administrado por el Gobierno federal. Pero no te arriesgues al optar por no tener seguro médico. “Es esencial tener acceso a atención médica asequible”, dice Philip Herzberg, planificador financiero certificado y asesor de clientes de Lubitz Financial Group. Esto es aún más cierto si eres soltero o eres el único sostén de tu familia.

¿Cómo llegarás a fin de mes?

La jubilación funciona mejor cuando tienes suficientes fuentes de ingresos para pagar tus cuentas mensuales, bueno, por siempre. “¿Cómo remplazarás tu cheque de nómina?”, dice Foulks. “Puedes dejar de recibir tu cheque de nómina, pero no las facturas”.

Este es el momento de hacer una auditoría de tus gastos y determinar qué gastos mensuales tienes ahora y los que tendrás en el futuro. ¿Aún tienes que hacer grandes gastos, como pagar matrículas universitarias? ¿Tiene grandes deudas pendientes?

Cuando calcules la cantidad de tus gastos, determina si tienes ingresos o activos suficientes para cubrir todo. Combina los saldos de todas tus cuentas, incluidos ahorros, planes de jubilación, otras pensiones, la oferta de la baja con indemnización, el Seguro Social y otras fuentes, para calcular qué tan alto sería tu flujo de ingresos. Ten en cuenta que la mayoría de los planes de jubilación, como los planes 401(k), te penalizan por realizar retiros antes de tener 59 años y medio. Este también es el momento de determinar de qué cuentas realizar retiros primero y cómo retirar de tus ahorros de la manera más eficaz desde el punto de vista fiscal.

Como regla general, debes reemplazar el 80% de tus ingresos durante la jubilación, dice Hindman de Wells Fargo: “Si ganabas $5,000 al mes antes de impuestos cuando trabajabas, ¿de dónde vendrá ese dinero durante la jubilación?”. Si no tienes activos suficientes para compensar la diferencia de ingresos, piensa en las concesiones que tendrás que hacer.

Analiza si los términos de la baja con indemnización ofrecen lo suficiente para permitirte dejar tu trabajo y compensar la diferencia de ingresos hasta la jubilación a los 65 años o hasta que consigas otro trabajo. Si no es así, quizás sea mejor no aceptar la oferta. Una indemnización por despido de seis meses a un año te podría dar tiempo suficiente para conseguir otro trabajo; para la mayoría de las personas, una indemnización de uno o dos meses no es suficiente.

Aunque recibas un pago grande de indemnización por despido, no dejes que el tamaño del cheque te ciegue. El dinero servirá de puente hasta que consigas otro trabajo o te ayudará a pagar tus gastos durante la jubilación. “Muchas personas reciben un pago global único de $100,000 y se emocionan por la gran cantidad”, dice Leiphart. “Lo tratan como ganancias en un juego de azar. Más bien, deben usar el pago global (en inglés) para sembrar su futuro. Muchas veces ese dinero se gasta y nunca tiene tiempo de germinar”. 

Y no olvides que todo pago global que recibas estará sujeto a impuestos. Si recibes el pago global a finales de año, después de haber ganado una gran parte de tu salario, te podría poner en una categoría impositiva más alta y tendrías que pagar aún más impuestos, advierte Hindman. Si es posible, pídele a tu empleador que distribuya tu pago a lo largo de varios años fiscales para reducir tu factura de impuestos.

¿Es demasiado riesgoso aceptar una baja con indemnización?

No puedes permitir que los pensamientos fantasiosos o la cantidad de la indemnización te cieguen a la realidad de tu situación, dice Foulks. Tienes que saber si todos tus ahorros y el Seguro Social te permitirán seguir con tu estilo de vida sin un trabajo. “No tienes una varita mágica para hacer aparecer dinero”, señala.

El estado de la economía y el mercado laboral son otros dos factores imponderables que se deben considerar al decidir si aceptar un paquete de jubilación temprana, advierte Hindman. “Uno de los riesgos es no aceptar la baja con indemnización y que de todos modos te despidan en una fecha posterior”, dice Hindman. “El segundo riesgo es aceptar el paquete de jubilación temprana con la intención de conseguir otro trabajo y no conseguirlo”.