Cómo aprovechar las tarjetas de crédito que regalan ‘cash’
Descubre la manera de acumular dinero para el futuro mediante tus gastos cotidianos.
Istock
Aprovecha las tarjetas de crédito que te recompensan con dinero en efectivo por tus compras.
La mayoría de los consumidores tiene la impresión que sus tarjetas de crédito solo sirven para gastar dinero con mayor facilidad y las toman como un mal necesario, aunque sin duda conveniente. Pero en realidad tu tarjeta podría ofrecerte la oportunidad de aumentar tus inversiones y crear riqueza a largo plazo. ¿Cómo es eso?
Esa posibilidad proviene de aquellas tarjetas de crédito que ofrecen recompensas para todos los gustos según los gastos en que incurras con ellas. Algunas tarjetas te otorgan dinero en efectivo al final de cierto período (en un porcentaje de la cantidad que se haya gastado con ella), mientras que otras te dan recompensas como millas para volar, combustible, vacaciones, tarjetas de regalos, estadías en hoteles o hasta pagos para tu hipoteca.
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De todos esos regalos, mi preferido es el reembolso de dinero en efectivo. Como dice el refrán, “Más vale pájaro en mano que 100 volando”. Este tipo de tarjeta te permite establecer una estrategia de inversión “lenta, pero segura” que promete convertir esas pequeñas recompensas en efectivo (cash back) en contribuciones de inversión. Al ir acumulando esas contribuciones y ganando intereses en un fondo mutuo o en acciones de una compañía específica, pudieran llegar a multiplicarse hasta crear un capital considerable con el paso del tiempo. Como saben los buenos inversionistas, en ocasiones es mejor invertir pequeñas cantidades con regularidad, con una estrategia a largo plazo, que comprar una sola vez y esperar a que esa inversión crezca.
La “magia” del interés compuesto
Algunos ejemplos son, sencillamente, tentadores: por ejemplo, la Blue Cash Preferred Card de American Express te da un 6% devolución en compras de hasta $6,000 en supermercados, 3% en gasolina y 3% en ciertas tiendas por departamento. La tarjeta Citi Double Cash te premia en todas las compras que hagas con un 1% en cash back en el momento de la compra... y otro 1% en el momento en que liquidas la deuda.
Con la Fidelity Investment Rewards American Express Card tienes la posibilidad que el dinero que ganas al hacer compras —también un 2%— se deposite directamente en una o más cuentas bursátiles, un IRA o una 529 (cuenta de ahorro para la educación de tus hijos) de la compañía de inversión Fidelity. Esto significa que, a un interés de 2% de devolución por cada $2,500 de gastos con esa tarjeta, la compañía coloca $50 en una cuenta de inversión a tu nombre. En esa cuenta de inversión, ese dinero crecerá automáticamente gracias a lo que yo llamo la “magia” del interés compuesto.
¿Y qué es el interés compuesto? Simple: es el beneficio que se obtiene cuando al capital inicial se le suman los intereses que se van produciendo cada período.
Veamos ejemplos:
Hay tarjetas que pagan hasta el 5% por ciertos períodos en determinados tipos de gastos, y las personas disciplinadas que planean bien sus gastos pueden obtener un buen producto durante esos meses. Pongamos por ejemplo una tarjeta que ofrece un 5% en gastos por valor de $25,000 en artículos de oficina, internet, cable y teléfono durante tres meses — y tú planeas hacer gastos considerables precisamente en esos renglones. Por esos $25,000 obtendrás $1,250 en cash back, dinero que tú depositarás en un fondo mutuo de calidad que pudiera hacer crecer tu dinero al 8% como promedio al año, según los resultados históricos de la bolsa de valores en Estados Unidos. Pese a que estos resultados no están garantizados a repetirse en el futuro, si estás dispuesto a invertir a largo plazo, aumentarás exponencialmente las probabilidades de obtener ganancias.
Si durante 20 años logras obtener de tus tarjetas $1,250 al año en efectivo y depositas esa cantidad disciplinadamente en tu cuenta bursátil, al cabo de dos décadas tu dinero acumulado pudiera haber crecido (por efecto del interés compuesto) a más de $67,000... Y todo eso habrá salido de saber usar inteligentemente tu tarjeta de recompensas (sin gastar más de lo que necesitas) y de seguir una estrategia de inversión constante y disciplinada.
Las personas que tienen crédito muy bueno o excelente y que pagan sus deudas en forma puntual encontrarán más oportunidades de optar por las mejores tarjetas de este y otros tipos de recompensas, que se listan en sitios como www.creditcards.com, www.cardrates.com o www.bankrate.com. La primera regla a tener en cuenta para hacer uso de esas tarjetas eficientemente es tener la disciplina de liquidar esos gastos cada mes. De otra manera, los intereses y penalidades que acumularías al arrastrar tu deuda de un mes a otro superarán por amplio margen las ventajas de cualquier tipo de recompensas.
La clave está en seleccionar tarjetas que ofrezcan un sistema simple y automático de acumular dinero en efectivo, tener en cuenta que en algunas tienen un límite anual de recompensas (lee bien los detalles en letra pequeña) y otras cobran un honorario anual por mantenerla.