Cómo obtener más dinero de tu 401(k)
Transferir dinero recibido después de la retención de impuestos a una cuenta Roth IRA realmente puede valer la pena.
Foto: Istock
Quizás puedas transferir dinero de una cuenta 401(k) a una Roth IRA.
In English | Los ahorradores creativos se están enterando de una nueva manera de agrandar sus cuentas personales de jubilación (IRA).
Con esa estrategia, los empleados pueden ahorrar $30,000 o más al año en dinero recibido después de la retención de impuestos en un plan de ahorros tradicional 401(k) y después transferirlo de inmediato a una Roth IRA.
Una vez que ese dinero esté en una cuenta Roth, no tendrás que pagar impuestos sobre las ganancias futuras durante tu jubilación, ni lo harán tus herederos si sobra dinero.
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Los planificadores de jubilación lo conocen como la mega-contribución encubierta a una Roth, ya que elude el límite actual de $6,500 al año de las Roth para quienes tienen 50 años o más. Es aún mejor para quienes tienen ingresos elevados, pues por lo general no pueden aportar a cuentas Roth.
“Es como vencer los límites”, dice Ed Slott, un experto en cuentas personales de jubilación que reside en Rockville Centre, Nueva York. “Es muy importante si lo puedes hacer”.
¿Quién puede hacerlo?
Esa es la complicación, ya que no todos pueden. Para comenzar, tu empleador debe permitir que se realicen aportes de dinero recibido después de la retención de impuestos. (Aproximadamente el 40% de los planes de empresas grandes administrados por Vanguard lo permiten, por ejemplo). Además, para que puedas aprovechar esta estrategia al máximo, tu empleador debe dejarte retirar dinero de tu 401(k) para que puedas transferir estos dólares después de impuestos a una Roth cada año mientras sigas trabajando. Cuando establezcas que estas opciones están disponibles, continúa leyendo para usar este enfoque que multiplica el dinero.
Aporta
Los trabajadores por regla general pueden aportar hasta $18,000 de su sueldo antes de la retención de impuestos a una 401(k) este año, más $6,000 adicionales si tienen 50 años o más. Sin embargo, muchos planes te dejan aumentar los aportes anuales con dinero después de impuestos hasta un máximo de $59,000 si tienes por lo menos 50 años.
Por ejemplo, digamos que tu aporte antes de impuestos junto con el aporte del empleador suman $25,000; eso significa que tú puedes aportar a la cuenta hasta $34,000 adicionales al año en dólares después de impuestos.
Transfiere
A continuación, transfiere tu aporte después de la retención de impuestos a una Roth IRA. Esto por lo general no dará lugar a un impuesto sobre el dinero que retiraste de la 401(k), porque probablemente no habrá estado en la cuenta por un período de tiempo suficiente para producir ganancias. Una vez que esté en la cuenta Roth, las ganancias estarán libres de impuesto. Si por casualidad se producen ganancias antes de la transferencia, estarán sujetas a impuesto. Incluso ese impuesto se puede posponer. Lo que necesitas hacer es transferir esas ganancias a una IRA tradicional, donde no serán gravadas hasta que las retires más adelante, dice Slott.
Busca ayuda
¿Te parece complicado? Lo es. Por eso es buena idea buscar ayuda de un planificador de impuestos o contador, porque los errores pueden costar mucho. Además, ten en cuenta que el presupuesto que el presidente propuso trata de restringir esta estrategia. Sin embargo, para quienes siguen todas las reglas, la recompensa bien puede valer la pena.
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