Un año de medidas económicas sabias

Jarren Vink

Organiza tus ahorros y finanzas para manejarlos con éxito.

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Enero

Presenta tu declaración de impuestos lo antes posible. Mientras más rápido presentes tu declaración de impuestos, menor será la probabilidad de que un ladrón que te haya robado el número del Seguro Social se te adelante y solicite una devolución con tus datos. Según Kirk Kinder, planificador financiero radicado en Maryland, tres de sus clientes que presentaron declaraciones tardías durante la temporada pasada de impuestos descubrieron que eran víctimas cuando el IRS (Servicio de Impuestos Internos) rechazó sus declaraciones —porque alguien ya había presentado una declaración utilizando sus datos—. "Presenta tu declaración de impuestos lo antes posible. Esa es la mejor manera de evitarlo", dice Kinder. Nuevo: El IRS hace poco cambió su política y ahora les permite a las víctimas solicitar una copia de la declaración falsa para establecer el alcance del robo de identidad.

Febrero

Espera tener que efectuar pagos mayores. Si te encuentras entre los millones de personas que adquirieron una línea de crédito hipotecaria antes del colapso del mercado inmobiliario, tu pago mensual pronto podría aumentar unos cuantos cientos de dólares. La razón: estos préstamos normalmente permiten pagar solamente el interés por los primeros 10 años; luego los prestatarios deben comenzar a también pagar el principal. Unos $50 mil millones en préstamos entrarán en esta fase en el 2016 —más que el doble del monto de dichos préstamos en el 2014—. Para agravar el problema, las tasas variables de interés de estos préstamos probablemente aumenten cada vez que la Reserva Federal incremente las tasas. Si anticipas que tendrás dificultades para hacer tus pagos, contacta a tu prestamista para discutir opciones, dice Keith Gumbinger, vicepresidente de HSH, un servicio de información sobre los préstamos hipotecarios. O, vuelve a financiar un nuevo préstamo con pagos del interés solamente, dice él.

Marzo

Convierte de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth IRA. ¿Han perdido valor tus inversiones? Considera sacarle provecho a los precios de las acciones en baja para transferir algunas acciones de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth IRA, que ofrece ventajas impositivas, dice Tim Steffen, director de planificación financiera de Robert W. Baird & Co. Deberás impuestos ordinarios sobre el valor de las acciones transferidas. Pero con los precios más bajos de las acciones, podrás transferir más acciones a la cuenta Roth IRA sin pagar más en impuestos, dice él. Idealmente, una vez en la cuenta Roth IRA, las acciones recuperarán su valor, y las ganancias futuras no estarán sujetas a impuestos, ni para ti ni para tus herederos. Y no olvides, tienes hasta el 15 de abril para contribuir a las cuentas IRA para el 2015. Las personas de 50 años de edad o mayores pueden contribuir hasta $6,500 al año a las cuentas IRA. También, si tienes el efectivo, ¿por qué no hacer tu contribución para el 2016 a la misma vez? Mientras más rápido inviertas el dinero, mayor serán, con el tiempo, tus ahorros.

Abril

Invierte en una cuenta de ahorros para la salud. Más empleadores ofrecen planes de seguro médico con deducibles altos en combinación con esta cuenta de ahorros, y tienes hasta el 15 de abril para contribuir a una para el 2015. Cada persona puede invertir $3,350 antes de impuestos —y unos $1,000 adicionales si tienen 55 años de edad o más— en esa cuenta, donde puedes retirar los fondos libres de impuestos para pagar los gastos médicos. Además, estos ingresos no generan primas más altas de Medicare o impuestos sobre los beneficios del Seguro Social, dice Mary Beth Franklin, redactora colaboradora de Investment News. Si utilizas el dinero para gastos no médicos, sin embargo, deberás impuestos sobre la renta y, si no has alcanzado los 65 años de edad, una multa de un 20%, también.

Mayo

Establece fondos de emergencia. Para poder enfrentar gastos no previstos, debes tener ahorrado lo suficiente como para poder cubrir unos tres a seis meses de gastos básicos. Es parte de una planificación financiera básica, sin embargo muchas personas no lo hacen. Según Bankrate.com, un sitio web que sigue productos de ahorros, el año pasado casi 1 de cada 5 personas en Estados Unidos entre los 50 y 64 años de edad necesitó utilizar sus ahorros jubilatorios para cubrir los gastos de una emergencia. Esas retiradas de fondos pueden generar impuestos y multas. Evita esta situación ahorrando poco a poco hasta tener reservas en efectivo que puedas utilizar en caso de emergencia.

Junio

Mantente al tanto de esos cargos. ¿Cuánto dinero de tus cuentas 401(k), IRA y demás cuentas de ahorros jubilatorios estás perdiendo a través de cargos? Según una encuesta realizada por AARP, un 73% de los participantes en cuentas 401(k) de 50 años de edad o mayores piensan que no pagan tarifas o no están conscientes del monto de los cargos. "Si no sabes lo que estás pagando, probablemente estás pagando demasiado", dice Yoav Zurel, cofundador de FeeX.com. Este servicio gratuito proporciona datos sobre las tarifas de varios miles de planes de empleadores, califica cuentas de ahorros jubilatorios y puede recomendar alternativas más económicas si estás pagando demasiado. Y BrightScope.com clasifica las cuentas 401(k) de los empleadores contras sus pares y calcula cuántos años adicionales debes trabajar para compensar por las tarifas más altas.

Jarren Vink

Organiza tus finanzas eficazmente durante el año para evitar dañar tu crédito e incurrir en deuda.

Julio

Fija la tasa de interés de tu tarjeta de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable de interés. Pero si mantienes un saldo, busca una tarjeta con una tasa fija de interés baja que podría ahorrarte dinero a la larga y cubrirte contra futuros aumentos de las tasas por parte de la Reserva Federal, dice Curtis Arnold, fundador de CardRatings.com. Los consumidores con un crédito bueno a excelente —una puntuación FICO de 720 o mayor— pueden encontrar tarjetas con una tasa fija de interés de un 10% o menos emitidas por cooperativas de ahorro y préstamo y bancos comunitarios, dice Arnold. O, si favoreces las tarjetas con programas de recompensa y le das menos importancia a las tasas de interés, revisa los términos para asegurar que estés recibiendo la mejor oferta. Algunas compañías emisoras han duplicado sus recompensas en el último año y hasta ofrecen $100 a $150 a los que se inscriben en sus programas.

Agosto

Calcula tu patrimonio neto. Es algo sencillo pero fundamental que debes hacer todos los años para mantenerte al tanto de tu situación financiera. Para calcular tu patrimonio neto, suma el valor de todos tus activos —viviendas, automóviles, efectivo, cuentas de ahorros jubilatorios, otros objetos de valor e inversiones— y luego resta tus obligaciones, tales como las hipotecas, préstamos de automóviles, préstamos estudiantiles que todavía no hayas cancelado, deuda de tarjetas de crédito y otras deudas.

Utiliza la calculadora en internet de AARP.org o Bankrate.com para ayudarte a determinar tu patrimonio neto. Idealmente, tu patrimonio neto seguirá aumentando cada año a medida que crecen tus inversiones y disminuyen tus deudas. Por supuesto, una caída de la bolsa de valores o un colapso del mercado inmobiliario puede reducir tu patrimonio neto temporalmente. Pero si tu patrimonio neto disminuye año tras año, quizás sea por otra razón, no la economía: algo como gastar demasiado, que puedes tomar medidas para controlar.

Septiembre

Compara los precios de los seguros. Las primas de los seguros de las viviendas y los automóviles no solo se basan en los factores de riesgo. Algunas compañías fijan sus primas a través de la "optimización de precios", o sea cobran más —tanto como un 25%— si no es probable que compares precios en otro lado, dice Bob Hunter, director de seguros de la Consumer Federation of America (Federación de Consumidores de Estados Unidos). Aunque una docena de estados prohíbe la optimización de precios y otros probablemente pronto seguirán su ejemplo, vale la pena buscar mejores ofertas cada cierto tiempo. Si encuentras una mejor oferta, informa a tu compañía aseguradora, ya que probablemente igualará o mejorará la oferta, dice Hunter.

Octubre

El periodo de inscripción abierta para comprar seguros médicos a través de uno de los intercambios respaldados por los estados comienza el 15 de octubre y termina el 7 de diciembre. La multa por estar sin seguro médico es alta, y está en aumento. En el 2016, la multa es la mayor del 2.5% de tus ingresos o $695 por adulto y $347.50 por menor, aunque no puede exceder $2,085 por familia. En adelante, la multa fija en dólares se ajustará por inflación.

Noviembre

Peléate con tu banco. ¿Te está subestimando tu banco? ¿Te cobra por tu cuenta corriente? ¿No te paga por tus ahorros? De ser así, quizás sea hora de cambiar. "Existen mejores alternativas. Las cuentas corrientes gratis están ampliamente disponibles en los bancos comunitarios más pequeños, las cooperativas de ahorro y préstamos y los bancos en internet", dice Greg McBride, analista financiero principal de Bankrate.com. Y, agrega, muchos bancos en internet pagan más del 1% en las cuentas de ahorro con bajos depósitos o sin exigir un mínimo de depósitos. Busca bancos en internet asegurados por el gobierno federal en Bankrate.com. Muchos de estos son bancos comunitarios o regionales establecidos que utilizan el internet para promocionarse a un público nacional o son secciones de otras instituciones financieras más grandes, dice McBride.

Diciembre

Vende esas tarjetas regalo. Según Consumer Reports, aproximadamente un 25% de las personas que reciben tarjetas regalo todavía no las han usado después de un año. No desperdicies las tarjetas. Si no las estás utilizando porque no te agradan las tiendas, vende las tarjetas a un precio descontado en sitios tales como GiftCards.com, GiftCardRescue.com y MonsterGiftCard.com.

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