Haz que la inercia trabaje para tus ahorros jubilatorios
Algunas veces seguir con un plan inteligente es la opción más lucrativa.
Dmytro Lastovych/Alamy
A la hora de invertir, algunas veces es mejor ir más despacio.
In English | El dicho "el cambio es bueno" no toma en cuenta la naturaleza de los seres humanos. Somos en realidad animales de costumbre y nos sentimos más a gusto con la inercia que con los cambios. Si la inercia termina siendo buena o mala para nuestra independencia económica depende de cómo la usemos. Aquí te explico cómo lograr que la inercia funcione para ti.
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1. Mantén los cargos por la administración de tus inversiones bajos
La inercia puede ayudarte a aprovechar la magia del interés compuesto. Como ejemplo, digamos que tenemos una cartera de valores equilibrada de acciones y bonos de $250,000 con costos muy bajos (el 0.1% o menos en cargos anuales). Si dejamos que la inercia se encargue de su manejo y suponiendo que las inversiones ganen un promedio de un 5% al año, en 25 años esos $250,000 pueden crecer hasta alcanzar unos $847,000. Pero la misma cartera de valores con hasta un solo punto porcentual en cargos anuales adicionales perdería unos $180,000 en el mismo período de tiempo.
2. Invierte en fondos de jubilación de bajo costo con fecha determinada
Lo único mejor que una estrategia de compra y retención es una cartera de valores con una estrategia inteligente de reequilibramiento. Esto significa comprar más acciones después de una caída del mercado y vender después de un alza. Es sencillo pero no muy fácil de poner en práctica. Pero la reacción de muchos inversores es comprar durante las alzas del mercado y vender cuando se desploma: una dinámica típica de avaricia y temor. Los fondos de jubilación con fecha determinada eligen una asignación de inversiones según la edad en la que esperas jubilarte y gradualmente se vuelven más prudentes a medida que envejeces. Estos fondos deben mantener una asignación de inversiones específica y emplear una estrategia de reequilibramiento, y normalmente venden algunas acciones después de un alza del mercado y compran más después de una caída. De hecho, yo considero que estos son los primeros (y en general todavía los mejores) roboasesores que puedan existir. Una vez se establecen, no necesitas hacer nada.
3. Automatiza tus ahorros
Se ha demostrado que asignar cierta porción de tu salario para ser depositado directamente en una cuenta de ahorros es la mejor manera de ahorrar. Si nunca tienes acceso al dinero, no lo extrañarás. Este año muchos de nosotros tendremos cheques de nómina más altos como resultado de las reformas fiscales, que han reducido las tasas fiscales y las categorías de ingresos. Podrías considerar ahorrar ese aumento, y además aumentar la cantidad anual que ahorras por, digamos, la mitad de cualquier aumento neto que recibas. También cerciórate de contribuir la cantidad máxima al plan de jubilación 401(k) de tu empleador, otra forma automática de ahorrar que normalmente incluye algún tipo de contribución por parte del empleador. Y usa la tecnología para ayudarte a ahorrar; hay muchas aplicaciones de ahorros para ayudarte a automatizar esta tarea. Entonces, permite que la inercia se encargue del resto, y verás cómo tu patrimonio neto crece.
4. Acostúmbrate a gastar menos
Es muy difícil para las personas acostumbradas a vivir una vida extravagante considerar gastar menos. Pero una vez que te adaptes al cambio, la inercia empieza a hacer efecto y se convierte en la nueva normalidad. Prueba recortar los gastos y comprométete a mantener esta costumbre por seis meses. El desarrollo de un presupuesto puede ayudar. Quizás hasta puedes decirle a un amigo que deseas ahorrar $3,000 en seis meses y pedirle que te pregunte si alcanzaste tu meta. Podrías descubrir que se te hace muy fácil seguir gastando a un nivel más bajo. Mientras más rápido comiences, más tendrás en la jubilación.
La inercia puede ser tu mejor amiga o peor enemiga. Estos consejos te ayudarán a mantenerla como amiga. Porque cuando la inercia es tu amiga, tu vida en la jubilación será mejor y más feliz.
Alan Roth es fundador de Wealth Logic, una empresa de planificación financiera por hora radicada en Colorado Springs, Colorado. Ha enseñado sobre inversiones y finanzas en universidades y escrito para la revista Money, el Wall Street Journal y otras publicaciones. Sus contribuciones no tienen el fin de comunicar consejos específicos de inversión.