Hora de reconsiderar las cuentas de corretaje del mercado monetario
Algunas están pagando tasas de interés bastante aceptables.
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Algunas cuentas de corretaje del mercado monetario están pagando tasas de interés aceptables.
In English | Durante muchos años, les he dicho a las personas que podían ganar cientos o incluso miles de dólares por una hora de su tiempo. Sigue siendo verdad, pero ahora hay más opciones buenas para ahorrar.
Lo positivo: aunque las cuentas de ahorro bancarias y las cuentas de corretaje del mercado monetario pagaron alrededor del 0.01% anual durante bastante tiempo, las tasas han comenzado a subir. La tasa media de ahorro bancario se ha multiplicado varias veces en los últimos años. Lo negativo: todavía es insignificante: un 0.09%. (Con el poder del interés compuesto, tu dinero podría duplicarse en tan solo 771 años).
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Echemos un vistazo a dos opciones para obtener mayores ganancias sin riesgo adicional.
A la vieja usanza
Por mucho tiempo, he sido partidario de no conformarse con el rendimiento promedio y he recomendado encontrar bancos y cooperativas de crédito respaldados por agencias del Gobierno federal, como la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) y la NCUA (National Credit Union Administration). Los bancos basados en internet tienden a ofrecer las mejores tasas. Dos fuentes que suelo usar para encontrar las mejores tasas son: DepositAccounts.com y Bankrate.com. Una búsqueda reciente me llevó a... ¡Eureka! ... Algunos bancos que pagan un APY (porcentaje de rentabilidad anual) del 1.75% o más mientras conservan tu dinero seguro y líquido. Cada $10,000 ganas $175 al año antes de pagar impuestos. ¿Entonces por qué conservar ese dinero en tu cuenta corriente sin ganar nada?
La nueva usanza
Ahora existe otra opción: un fondo mutualista de inversión del mercado monetario. Durante muchos años, he recomendado minimizar el efectivo en las cuentas de corretaje del mercado monetario, que típicamente han pagado un 0.01% de APY. Ahora que la Reserva Federal ha subido las tasas de interés a corto plazo, he cambiado de opinión. Según iMoneynet, el fondo de dinero tributable promedio rinde un 1.09%, lo cual es un gran aumento del 0.00% de APY pagado entre el 2010 y el 2015.
Pero no te conformes con el promedio. Al 3 de mayo, el fondo principal del mercado monetario de Vanguard estaba rindiendo el 1.86% anual. Sin embargo, no invierte principalmente en valores respaldados por el Gobierno de Estados Unidos, por lo que no suelo recomendar este fondo. Esto se debe a que la SEC (Comisión de Valores e Intercambio) adoptó nuevas regulaciones de fondos mutualistas del mercado monetario que permiten a cualquier familia de fondos mutualistas imponer restricciones de rescate o cobrar una tarifa para retirar el dinero.
Los fondos como el mercado monetario federal de Vanguard y el mercado monetario del Tesoro de Vanguard rinden un 1.62% y un 1.67%, respectivamente. Los fondos del mercado monetario del Tesoro de EE.UU. tienen una ventaja adicional, ya que los intereses están exentos de impuestos estatales y locales. Aunque el fondo del mercado monetario del Tesoro de Vanguard requiere un mínimo de $50,000, ahora paga lo mismo que prácticamente cualquier cuenta de ahorro bancario, si se tiene en cuenta la exención de impuestos estatales. Fidelity, Schwab y otras compañías de corretaje también ofrecen tasas de interés competitivas en el mercado monetario, en comparación con las cuentas de ahorro bancarias de alto rendimiento. Sin embargo, muchas firmas financieras siguen restringiendo las cuentas del mercado monetario en las que puedes invertir y es posible que sigas pagando tasas de interés más bajas. Tasas más bajas se traducen en beneficios extras para ellas... y un cargo oculto para ti.
Mi consejo: recompénsate con mayores ganancias
Primero, fíjate si tienes grandes cantidades de dinero en efectivo ganando menos del 1% anual. Si es así, tómate media hora y haz que el dinero trabaje más. Busca una cuenta de ahorros de alto rendimiento o un fondo mutualista de inversión del mercado monetario que invierta únicamente en valores respaldados por el Gobierno federal con un rendimiento del 1.5% o más. Si te encuentras en un estado con tasas impositivas altas, un fondo del mercado monetario del Tesoro puede ser superior.
Si necesitas motivación adicional, calcula cuánto más ganarías con este cambio, y luego toma un tercio de tus ganancias adicionales para darte un gusto. Si tienes $10,000 en efectivo, esto puede significar solo una modesta cena en un restaurante, pero podrías pagar por un nuevo teléfono inteligente o incluso unas vacaciones elegantes si tienes más dinero para invertir.
Allan Roth es fundador de Wealth Logic, una empresa de servicios de planificación financiera por hora radicada en Colorado Springs, Colorado. Ha dado clases sobre inversiones y finanzas en universidades y ha escrito para la revista Money, el Wall Street Journal y otras publicaciones. Sus contribuciones no tienen el fin de comunicar consejos específicos de inversión.