Ten cuidado con las tasas de CD bancarios que parecen demasiado buenas para ser reales
Las ofertas con interés alto pueden ser engañosas o incluso fraudulentas.
ALAMY STOCK PHOTO
In English | Los certificados de depósito (CD) de los bancos y cooperativas de crédito pueden ofrecer tasas atractivas para la porción conservadora de tu cartera de inversiones. Durante los últimos 15 años he escrito sobre los lugares donde se pueden encontrar excelentes CD. Sin embargo, debes tener cuidado con las ofertas que pueden ser engañosas, como lo revelan estos dos ejemplos de anuncios de CD que resultaron demasiado buenos para ser ciertos.
"CD a 6 meses, 4.01% APY - Asegurado y garantizado": Este anuncio me lo envió mi padre, de 92 años, después de recortarlo de su periódico en Greenville, Carolina del Sur. Sospechó, y tenía todo el derecho de hacerlo.
El anuncio es de First Financial Guarantee y ofrece una tasa bastante más alta que la tasa del 2.75% de un CD de seis meses que encontré en Depositaccounts.com (en inglés) o la del 2.60% de Bankrate.com (en inglés).
Llamé al número de teléfono y me informaron que el CD no se podía abrir desde mi estado de residencia (Colorado), ya que no era legal. Cuando indiqué que le ayudaría a mi padre a abrir el CD, me informaron que él debía ir a la oficina de la empresa y que el monto máximo del depósito era de $10,000. Pregunté si se venderían otros productos y el representante me confirmó que ofrecían otros productos.
Recibe contenido similar, suscríbete a nuestro Boletín
Sucede que la descripción de la marca comercial que la empresa presentó ante el Gobierno de Estados Unidos era para "servicios de venta minorista por medio de solicitud directa a cargo de agentes de ventas en el sector de la banca y los seguros". El representante era un vendedor de seguros con licencia de Carolina del Sur. Esto significa que vende productos de seguros tales como anualidades, por lo que el anuncio puede ser un señuelo para vender otros productos.
Ken Tumin, fundador y editor de DepositAccounts.com, me enseñó una advertencia de la FDIC (Corporación Federal de Seguros de Depósitos —en inglés—) que decía:
"Desconfíe si la tasa de CD anunciada está muy por encima de la competencia. El producto podría ser la oferta de una empresa que no está asegurada por el Gobierno federal, en cuyo caso el dinero invertido podría perderse si la empresa quiebra. También hay una táctica común de promoción para atraer clientes con una tasa de CD alta y provisional con el objetivo de venderles después algo más. 'Una tasa de interés muy alta anunciada para un CD de un banco asegurado por la FDIC podría ser un engaño que se crea cuando una empresa financiera o un agente de seguros agrega una pequeña bonificación al CD para atraer a los clientes y, tarde o temprano, intenta venderles inversiones no aseguradas y a largo plazo que pueden no ser lo que más les conviene’, advierte Richard M. Schwartz, abogado de la FDIC".
¿Era engañoso? Me pareció que sí, dado que no hay ninguna razón legal que debería haberme impedido abrir el CD desde otro estado.
Un portavoz de la FDIC confirmó que los bancos pueden ofrecer productos de depósito en otros estados. Tal vez First Financial no lo hizo debido a que el representante no tenía licencia para vender seguros en Colorado.
Sin embargo, incluso si hubiera abierto el CD, los puntos porcentuales adicionales de 1.26 sobre un CD legítimo de seis meses representaban ganancias adicionales máximas de $63 con un depósito de $10,000. Eso es básicamente lo que la empresa pagaría por información sobre un posible cliente a quien pudiera venderle un producto con una gran comisión.
Tal y como lo veo, la única diferencia entre esto y la insistente presentación de ventas de propiedades de tiempo compartido que uno tolera para obtener una recompensa es que por lo menos la empresa de tiempo compartido anuncia que tratará de venderte algo más.
"CD a 12 meses, 3.40% APY sin penalización - Asegurado por la FDIC": Tumin me enseñó este CD. Básicamente, sería una cuenta de ahorros que paga mucho más que sus competidores.
Tumin escribió que se trataba de un anuncio de Google de un sitio web falso (en inglés). Señala que los estafadores se están volviendo bastante sofisticados y pueden crear sitios web que parecen genuinos. A veces, los dominios web son muy similares a los de las instituciones financieras legítimas.
Tumin recomienda consultar la herramienta BankFind de FDIC (en inglés) o la herramienta Credit Union de NCUA (en inglés) y verificar la legitimidad de la institución financiera antes de enviar ningún dinero. El portavoz de la FDIC sugirió que un buen método para los consumidores es buscar el banco, encontrar la información de contacto en la base de datos de la FDIC y comunicarse directamente con dicho banco. También señaló que cuando se encuentran en internet anuncios de tasas de CD muy superiores a las tasas vigentes del mercado, es una señal de advertencia.
Mi consejo
Con el afán de quitarte el dinero, hay quienes usan tácticas de venta engañosas y a veces categóricamente fraudulentas. Además, por supuesto que no se limita a los CD ni a productos financieros. Tal vez hayas visto esa excelente tarifa de hotel junto con una alta tarifa de centro turístico, o la excelente tarifa aérea a la que debes agregar cargos de equipaje y reserva de asiento que son más altos que la tarifa base en sí.
El profesor de Economía de Harvard David Laibson (en inglés) me dijo una vez: "Para las personas mayores, es el equivalente financiero del Lejano Oeste". Mi consejo es que tú mismo te ocupes de controlar y verificar la información. Si alguien te atrajo a sus oficinas para venderte otra cosa, pregúntate qué más puede estar ocultando. Por último, nunca envíes tu dinero a nadie sin verificar la legitimidad de la institución que recibe el dinero y la exactitud de las instrucciones para enviarlo.
Allan Roth es fundador de Wealth Logic, una empresa de servicios de planificación financiera por hora radicada en Colorado Springs, Colorado. Ha dado clases sobre inversiones y finanzas en universidades y ha escrito para la revista Money, el Wall Street Journal y otras publicaciones. Sus contribuciones no representan consejos específicos de inversión.