¿Cuál será el importe de tu beneficio del Seguro Social?
Cómo calcula el Seguro Social lo que recibirás cada mes.
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Comprender cómo se calculan los beneficios del Seguro Social puede ayudarte a planificar tu futuro económico.
In English | P. Pronto cumpliré 66 años y espero solicitar mis beneficios de jubilación del Seguro Social. Pero me interesa saber lo siguiente: ¿cómo calcula el Seguro Social el importe de mis beneficios mensuales?
R. Gracias por esta interesante pregunta. Explicaré cómo el Seguro Social calcula esta cantidad mágica, pero no te sorprendas si la explicación se vuelve un poco complicada. Afortunadamente, todos los cálculos necesarios se realizan por computadora.
Vale la pena señalar que el Seguro Social ha tenido mucha práctica desempeñando esta tarea. En junio del año pasado, había casi 40 millones de trabajadores jubilados y sus dependientes, los cuales reciben casi $55,000 millones ($55 billion) al año en beneficios. El beneficio de jubilación mensual promedio este enero pasado era de $1,341.
P. Entonces, ¿cuánto recibiré?
R. Esperemos un momento, por favor. Antes de contestar este tipo de pregunta, repasemos un par de conceptos fundamentales que afectan tus beneficios. El primero es que los beneficios del Seguro Social son beneficios que se han ganado. No son gratuitos. Para ganarnos esos beneficios, nosotros trabajamos por muchos años y pagamos el impuesto del Seguro Social cada uno de esos años.
La tasa del impuesto es el 6.2% de tu sueldo hasta alcanzar un límite, que en el año 2016 es $118,500. Además, tu empleador hace un pago correspondiente de otro 6.2% para en conjunto pagar un impuesto total del 12.4% de tu sueldo. (También pagas un impuesto del 1.45% de tu sueldo, y tu empleador paga otro 1.45%, para Medicare. Y si ganas más de $200,000 al año, pagarás un impuesto adicional del 0.9% para Medicare).
En general, para cumplir los requisitos para recibir los beneficios de jubilación, necesitas tener 10 años (40 trimestres) de trabajo remunerado. En el año 2016, necesitas ganar por lo menos $1,260 en un trimestre para que te valga como un crédito.
El último concepto fundamental que afecta tu beneficio es que, en principio, mientras más dinero ganes durante tus años laborales, mayor será tu beneficio. Sin embargo, los beneficios solo aumentan hasta cierto punto porque el sueldo que ganas después de alcanzar el límite cada año no está sujeto al impuesto del Seguro Social y no se incluye en los cálculos de los beneficios.
Bueno, ahora que conocemos las reglas del camino a la jubilación, veamos cómo el Seguro Social calcula el importe en dólares de tu beneficio mensual.
Cada año que trabajas y haces tu declaración de impuestos, tus ingresos se transmiten a la Administración del Seguro Social para ser incluidos en una parte esencial de la contabilidad, tu historial laboral.
Las cifras en este registro forman la base de tu beneficio. Pero primero se ajustan y se produce el cálculo conocido como el Average Indexed Monthly Earnings (AIME, Promedio de ganancias mensuales ajustadas).
El propósito de este cálculo es ajustar tus ganancias a lo largo de tu carrera para reflejar los cambios en los niveles generales de los sueldos que se efectuaron durante los años que trabajaste. Si por ejemplo hace 40 años ganabas $300 mensuales, esto equivale a mucho más en la actualidad.
Según el Seguro Social, los ajustes "aseguran que los beneficios futuros de los trabajadores reflejen el aumento general en el estándar de vida que se efectuó durante sus vidas laborales".
El próximo paso es calcular la muy importante Primary Insurance Amount (Cantidad de seguro primario), o PIA. Esta representa tu beneficio de jubilación básico a la edad plena de jubilación: los 66 años para las personas nacidas entre 1943 y 1954.
P. ¿Cómo funciona este cálculo?
R. Comienza con tu historial de ganancias: el Seguro Social lo estudia, centrándose en los 35 años de mayores ganancias.
Esto significa que si trabajaste 40 años, el Seguro Social utilizaría en sus cálculos los 35 años de mayores ganancias, e ignoraría los otros cinco. Si solo trabajaste 25 años, el Seguro Social consideraría esos 25 años y agregaría 10 años adicionales con cero ganancias.
El cálculo de la PIA está sujeto a un conjunto de porcentajes derivados del AIME, conocidos como "puntos de inflexión". Fundamentalmente, la PIA es la suma de tres partes del AIME. Para ilustrar: en el año 2016, las personas jubiladas reciben el 90% de los primeros $856 del AIME, más el 32% de la porción del AIME entre $856 y $5,157, más el 15% de la porción del AIME mayor de $5,157. ¿Deseas conocer más? Échale un vistazo a esta página web del Seguro Social (en inglés).
El efecto de estos cálculos es que el beneficio del Seguro Social "reemplaza" una mayor parte de los ingresos de los trabajadores de bajo salario que de los trabajadores mejor remunerados. El efecto es ayudar a igualar las condiciones en la jubilación entre los trabajadores de distintos niveles de ingresos.
Una vez calculada tu PIA, el Seguro Social está listo para enviarte tu primer cheque como jubilado a la plena edad de jubilación.
P. ¿Afecta la PIA el importe de otros beneficios también?
R. Sí. Primeramente, afecta el importe de tu propio beneficio si te jubilas "anticipadamente" —o sea, antes de la edad plena de jubilación— o después de dicha edad. Comenzar a recibir beneficios anticipados reducirá el importe, calculado como un descuento de tu PIA. ¿La razón? Si comienzas a recibir beneficios anticipados, recibirás más pagos por un periodo más largo de tiempo, pero los pagos serán por menos dinero.
O, puedes esperar hasta los 70 años y por lo tanto ganar una bonificación de un 32% por encima de la PIA debido a los Créditos por jubilación aplazada de un 8% al año.
Por ejemplo, si según tu PIA tienes derecho a recibir un beneficio de $1,000, se descontaría a $750 si comienzas a recibir beneficios a los 62 años, la edad más temprana posible. Si decides esperar hasta la edad de 70 años para recibir el máximo beneficio posible, tu pago mensual sería $1,320. Puedes conocer más en este folleto del Seguro Social.
Si estás casado, la PIA también calculará el importe del beneficio que le correspondería a tu cónyuge, generalmente el 50% de tu PIA si el cónyuge solicita los beneficios a la edad plena de jubilación. La PIA también es la base de los beneficios para sobrevivientes y menores.
Stan Hinden, excolumnista para el Washington Post, escribió How to Retire Happy: The 12 Most Important Decisions You Must Make Before You Retire (Cómo jubilarte feliz: las 12 decisiones más importantes que debes tomar antes de jubilarte). ¿Tienes alguna pregunta? Échale un vistazo a los archivos del Buzón del Seguro Social. Si no encuentras la respuesta que buscas ahí, envía un correo electrónico al Buzón del Seguro Social.
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