Cómo solicitar los beneficios del Seguro Social
La pregunta “cuándo” puede ser una de las decisiones financieras más importantes que deberás tomar.
Istock/AARP
Elegir el momento adecuado para presentar tu solicitud de beneficios del Seguro Social puede tener un gran impacto sobre cuánto dinero recibirás al mes.
In English | P. Me jubilaré pronto. ¿Cómo solicito el Seguro Social? ¿Cuánto recibiré?
R. La primera pregunta es fácil de responder. Puedes completar la solicitud en línea, por teléfono llamando al 800-772-1213 (TTY 800-325-0778) o en persona en tu oficina local del Seguro Social. Lo mejor es realizar la solicitud tres meses antes del momento en que quieras comenzar a recibir el dinero.
Pero la segunda pregunta, cuánto recibirás, no tiene una respuesta simple. Dependerá de cuánto hayas ganado durante los años en los que trabajaste. Además dependerá de cuándo solicites los beneficios. Mientras más esperes, más recibirás cada mes.
Seleccionar la fecha en la cual comenzar puede ser una de las decisiones financieras más importantes que deberás tomar. Determinará cuánto dinero recibirás del Seguro Social cada mes por el resto de tu vida. Con el pasar de los años, lo que decidas será cada vez más importante si tus ingresos del Seguro Social se convierten en una parte significativa de tu presupuesto durante la jubilación.
Por eso, antes de presentar la solicitud, tienes que pensar seriamente en tu futura situación financiera.
P. ¿Cuáles son las opciones básicas para elegir el momento de presentar la solicitud?
R. Permíteme simplificarlo con tres opciones. Uno, te jubilas a los 62 años (la edad mínima para solicitar los beneficios jubilatorios) y recibes beneficios mensuales reducidos por el resto de tu vida. Dos, esperas hasta la edad plena de jubilación —en la actualidad 66 años para los nacidos entre 1943 y 1954— y recibes lo que el Seguro Social llama “beneficios completos” cada mes. O tres, esperas hasta los 70 años y ganas créditos por jubilación aplazada, los cuales aumentan tus beneficios por encima de la cantidad “completa”.
Como mencioné, es una explicación simplificada. Puedes, de hecho, comenzar a recibir beneficios a cualquier edad entre 62 y 70, y la cantidad de tus beneficios completos se reducirá en un monto proporcional si no has cumplido la edad plena de jubilación y se aumentará si ya la cumpliste.
P. ¿Qué tan grandes son las diferencias?
R. Para responder, pensemos en el caso de Ralph, quien nació en 1954. Llegará a la edad plena de jubilación cuando cumpla los 66. Basado en sus ingresos por trabajo, a esa edad Ralph reunirá los requisitos para recibir beneficios mensuales completos de $1,000. Pero si Ralph solicita sus beneficios a los 62, en vez de a los 66, solo recibirá $750 al mes, una reducción del 25%.
¿A qué se debe el recorte? La lógica es que aquellos trabajadores que soliciten los beneficios a los 62 recibirán más pagos durante un mayor período de tiempo. Por consiguiente, cada cheque será de menor tamaño.
Si Ralph espera hasta los 70 para solicitar sus beneficios, recibirá $1,320 al mes, un 32% más que la cantidad “completa”. Recibirá menos pagos durante un período de tiempo más corto, y por lo tanto cada cheque será de mayor tamaño.
Por cierto, el Seguro Social calcula los números con la meta de que, en promedio, los beneficiarios recibirán la misma cantidad durante su vida sin importar cuándo comiencen a recibir beneficios.
Puedes obtener más información en el folleto del Seguro Social “Cuándo comenzar a recibir los beneficios por jubilación”.
P. ¿Existen otras maneras en las que mi decisión inicial sobre la fecha afectará la situación en años venideros?
A. Sí. Por ejemplo, si estás casado, los beneficios para sobrevivientes que tu cónyuge podría recibir algún día también dependerán de cuándo empiezas a recibir tus beneficios jubilatorios. Si recibes beneficios reducidos a los 62, esa reducción de toda la vida se aplicará a los eventuales beneficios para sobrevivientes de tu cónyuge.
P. ¿La decisión sobre los beneficios tiene algún impacto sobre los impuestos?
A. Puede tenerlo. Depende de cuántos ingresos adicionales tengas, hasta el 85% de tus beneficios del Seguro Social pueden ser gravables. Pero por supuesto, solo si recibes estos beneficios. Por lo tanto, al aplazar los beneficios, también aplazas los impuestos, lo cual quizás te convenga para tu planificación financiera en general.
P. ¿Puedo solicitar mis beneficios a los 62 y seguir trabajando?
A. Se te permite hacerlo, pero estarás sujeto a lo que se conoce como el “límite de ingresos”. Este límite rige para aquellas personas que tengan entre 62 años y la edad plena de jubilación.
En el 2016, el límite de ingresos será $15,720. Se retendrá $1 de los beneficios por cada $2 que ganes por encima de este límite. Si ganas lo suficiente, tus beneficios se pueden reducir hasta llegar a cero. Estos beneficios no se pierden para siempre; cuando cumplas la edad plena de jubilación, el Seguro Social volverá a calcular tus beneficios y los aumentará para reflejar el dinero retenido.
Sin embargo, el límite se elimina durante el año en que cumples la edad plena de jubilación. Ese año, el límite de ingresos es $41,880 y se retendrá $1 en beneficios por cada $3 ganados por encima de ese límite. Pero el límite solo aplica a los ingresos durante los meses previos al mes en que cumplas la edad plena de jubilación.
P. Lo he calculado. Si recibo $750 en beneficios mensuales reducidos a los 62, recibiré $9,000 en beneficios al año o un total de $36,000 en los cuatro años antes de cumplir los 66. Pero si lo aplazo para esperar hasta la edad plena de jubilación, y luego muero a los 66, nunca habré recibido ni un centavo. ¿No resulta arriesgado aplazar tus beneficios?
R. A lo mejor. Mucho depende de tu estado de salud. ¿Tienes enfermedades crónicas? Además, es importante tomar en cuenta si tus padres y hermanos vivieron hasta edades avanzadas o fallecieron cuando eran relativamente jóvenes. Esa información puede ayudarte a juzgar lo que te podría suceder.
Y por supuesto, hay que responder la pregunta de qué tanto necesitas el dinero a los 62. Pero si lo puedes aplazar, la cantidad mensual mayor que recibirás será un seguro muy bien recibido si terminas viviendo jubilado por mucho tiempo.
P. ¿Hay herramientas disponibles que me ayuden a prepararme para este nuevo capítulo en la vida?
A. Sí. Una de las mejores es la cuenta en línea del gobierno, conocida como My Social Security. Puedes inscribirte y obtener una cuenta en unos minutos. Cuando la tengas, podrás ver cálculos de la cantidad de tus beneficios a diferentes edades. También puedes verificar si tus ingresos anuales que aparecen en las computadoras del Seguro Social son correctos, un paso clave para asegurarte de que tus futuros beneficios jubilatorios reflejarán tu historial laboral.
Además, puedes obtener un pronóstico de tus beneficios con dos herramientas de AARP, la Calculadora para la jubilación y la Calculadora de beneficios del Seguro Social.
¡Buena suerte! Es una decisión difícil, pero vale la pena dedicar tiempo para tomar la decisión correcta, basada en tus circunstancias personales.
Stan Hinden, excolumnista para el Washington Post, escribió How to Retire Happy: The 12 Most Important Decisions You Must Make Before You Retire (Cómo jubilarte feliz: las 12 decisiones más importantes que debes tomar antes de jubilarte). ¿Tienes alguna pregunta? Échale un vistazo a los archivos del Buzón del Seguro Social. Si no encuentras la respuesta que buscas ahí, envía un correo electrónico al Buzón del Seguro Social.
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