Guía de Medicare para principiantes
Respuestas a preguntas frecuentes sobre el programa de seguros de salud para personas mayores de 65.
In English l Cuando la perspectiva de convertirse en beneficiario de Medicare asoma en el horizonte, repentinamente tomas conciencia —si eres como la mayoría de la gente— de lo poco que sabes sobre el programa. Y… ¿puedes estar seguro de que lo que crees saber es realmente así?
Mark Hooper/Gallery Stock
Las diferentes partes y los diversos planes de Medicare ofrecen distintos tipos de cobertura médica.
Sobre la base de las preguntas que recibo como autora de la columna de AARP “Ask Ms. Medicare” (Consulta a la Sra. Medicare), puedo decir que muchas de las percepciones que la gente tiene sobre el programa no tienen ningún fundamento. A menudo, son sacadas de internet o incluso de correos electrónicos masivos deliberadamente engañosos. Y si has tenido seguro de salud en el pasado, especialmente uno provisto por algún empleador, es natural que te preocupes por las diferencias que pudieran existir con la cobertura de Medicare.
Al escribir el nuevo libro de AARP Medicare for Dummies (Medicare para principiantes) (véase el recuadro más abajo), incluí preguntas frecuentes que la gente formula acerca del programa. Aquí va un ejemplo:
P: Siendo Medicare un sistema operado por el gobierno, ¿recibiré una atención de calidad inferior?
R: No, o al menos, no esencialmente. El Gobierno federal opera y regula Medicare, y cubre alrededor del 75% del costo de los servicios médicos que utilizas. Aun así, esos servicios son casi completamente privados. Los médicos a los que asistes no son empleados del gobierno; los hospitales y laboratorios que te brindan servicios no son propiedad del gobierno. En su lugar, son libres de firmar (o no) un contrato con Medicare, según ellos decidan. Aquellos que te acepten como paciente beneficiario de Medicare son los mismos médicos particulares a los que habrías ido por atención antes de que entrara en vigencia tu cobertura de Medicare.
AARP
P: ¿Es gratis Medicare?
R: No, debes pagar primas mensuales, salvo que resultes elegible para recibir la ayuda que brinda tu estado a las para personas de bajos ingresos. (Si tus ingresos superan un determinado nivel, debes pagar recargos sobre las primas). También debes pagar deducibles y copagos, los que variarán según el tipo de cobertura que elijas.
P: ¿Medicare me permitirá menos opciones que las que tengo ahora?
R: No. De hecho, podría suceder exactamente lo contrario. Si, por ejemplo, has tenido seguro de salud provisto por un empleador particular, probablemente tuviste solo dos o tres planes de entre los cuales elegir cada año. En contraste, Medicare te permite elegir entre el programa tradicional —que te permite ir a cualquier médico o proveedor de servicios de salud en Estados Unidos que acepte a pacientes beneficiarios de Medicare— y una variedad de planes de salud privados Medicare Advantage (como los HMO y PPO), que, probablemente, sean similares a los planes que hayas conocido en el pasado. Dependiendo de tu lugar de residencia, puede suceder que te sientas abrumado por la cantidad de opciones. En algunas áreas, hay hasta 50 planes Medicare Advantage disponibles. Asimismo, en cada estado, hay al menos 25 planes privados de la Parte D que ofrecen cobertura de Medicare para medicamentos recetados.
P: ¿Tendrán un límite mis gastos de bolsillo en Medicare?
R: No necesariamente. Medicare tradicional no fija ningún límite sobre los gastos de bolsillo durante un año (pese a que mucha gente contrata un seguro complementario Medigap para cubrirlos). No obstante, la ley exige que todos los planes Medicare Advantage fijen límites anuales sobre estos gastos (hasta $6,700 en el 2013). En la Parte D, si gastas una determinada cantidad de tu bolsillo en medicamentos recetados dentro del año, resultas elegible para la cobertura catastrófica, que reduce enormemente tus gastos para lo que reste del año.
P: ¿Deberé pagar un deducible grande antes de recibir cobertura de Medicare?
R: Medicare tiene, efectivamente, algunos deducibles, pero son relativamente pequeños comparados con los que mucha gente abona en planes de salud de deducibles altos por fuera de Medicare. En el 2013, el deducible anual de la Parte B es de $147; el máximo deducible anual de la Parte D es de $325; y el máximo deducible de la Parte A para hospitalizaciones es de $1,184 en Medicare tradicional. (Los planes de salud Medicare Advantage cobran otros importes por atención hospitalaria).
P: ¿Actuarán en mi contra mis problemas de salud y enfermedades preexistentes?
R: No. Los problemas de salud, tanto actuales como pasados, no le impiden a nadie obtener cobertura de Medicare, ni hacen que uno deba pagar primas o copagos más altos que alguien que goce de una salud perfecta. Ese tipo de discriminación nunca existió en Medicare. Tampoco genera aumentos en las tarifas el haber sido fumador, bebedor u obeso.
P: ¿Puedo tener Medicare aun cuando no haya trabajado el tiempo suficiente como para ser elegible?
R: Es posible. Puedes resultar elegible a partir de los antecedentes laborales de tu cónyuge actual, excónyuge o cónyuge fallecido. (En los estados que reconocen el matrimonio entre personas del mismo sexo, esto incluiría a cónyuges del mismo sexo). De ser ese el caso, tendrás derecho a los servicios de la Parte A sin pagar una prima mensual. O puedes elegir incorporarte al sistema abonando las primas de la Parte A. Independientemente de tu historial laboral, puedes recibir los servicios de las Partes B y D pagando las mismas primas que paga cualquier otro beneficiario.
P: Pienso tomar temprano mi beneficio del Seguro Social. ¿Puedo inscribirme en Medicare a los 62 años de edad?
R: R: No. Nadie puede recibir beneficios de Medicare antes de los 65 años, excepto aquellos que resulten elegibles a una edad más temprana debido a una incapacidad.
P: ¿Cubrirá Medicare a mi cónyuge más joven o a otros dependientes?
R: No. No existe la cobertura familiar en Medicare: no cubre a cónyuges, hijos a cargo ni a otros miembros de la familia. Además, si tanto tú como tu cónyuge tienen Medicare, cada uno de ustedes habrá de pagar primas en forma separada y de principio a fin, a no ser que reciban ayuda del gobierno para pagarlas. Medicare no ofrece descuentos para matrimonios, ni siquiera en sus planes de salud privados Medicare Advantage y planes para medicamentos de la Parte D.
P: ¿Debo inscribirme en Medicare si continúo trabajando después de los 65 años?
R: Sí, salvo que estés cubierto por un seguro de salud a cargo de un empleador para quien tú o tu cónyuge continúen trabajando (y siempre que el empleador tenga 20 o más empleados). De ser así, podrás postergar la inscripción a Medicare hasta que tú o tu cónyuge dejen de trabajar, sin correr el riesgo de ser penalizados por demora en la inscripción. (Esta norma podría ser diferente si tienes un matrimonio igualitario o vives en el extranjero).
P: ¿Puedo ver a los médicos que yo elija en Medicare?
R: Tal vez. Si tienes un plan HMO, debes ir a los médicos que integran la red de proveedores del plan, y necesitarás una derivación para ver a un especialista. En un PPO, puedes salirte de la red de proveedores por un copago más elevado, y no necesitas derivaciones a especialistas. En Medicare tradicional, puedes ver a cualquier médico que acepte a pacientes beneficiarios de Medicare. La escasez nacional de médicos de atención primaria está afectando tanto a Medicare como a los demás programas de seguros de salud, y el sistema de pagos de Medicare ha llevado a que algunos médicos abandonen el programa. Sin embargo, más del 90% de los médicos siguen aceptando a nuevos pacientes de Medicare, según un reciente informe del gobierno. Puedes ver a médicos que no acepten Medicare, pero el correspondiente gasto correrá por tu cuenta.
P: ¿Tengo que volver a inscribirme en Medicare cada año?
R: No, tu cobertura se renueva automáticamente de un año a otro, salvo que elijas cambiarla. Sin embargo, tienes la oportunidad de elegir un tipo de cobertura diferente durante el período de inscripción abierta de Medicare, que se extiende del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año. En este período, puedes cambiar de Medicare tradicional a un plan de salud Medicare Advantage (MA) y viceversa, o de un plan MA a otro, o de un plan de medicamentos de la Parte D a otro. En determinadas circunstancias, podrás realizar estos cambios en otras épocas del año.
P: ¿Se interrumpirá mi cobertura de Medicare cuando envejezca?
R: ¡No! La cobertura de Medicare se basa en la necesidad médica, no en la edad. Así que, si necesitas un reemplazo de cadera a los noventa y tantos años y puedes tolerar físicamente la intervención, Medicare se hará cargo de la mayor parte del costo, como lo hace habitualmente. La idea de que Medicare raciona la atención y le niega cobertura a personas por encima de determinada edad se ha difundido a través de correos electrónicos masivos diseñados para desacreditar la Affordable Care Act (ACA, Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, comúnmente denominada “Obamacare”). De hecho, la ley no permite el racionamiento, y no existe ninguna normativa de Medicare que limite la atención médica de las personas en función de su edad.
P: La ACA u “Obamacare”, ¿recortará mis beneficios?
R: No. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio garantiza todos los beneficios actuales de Medicare y prevé incluso más. Torna muchos servicios preventivos, tales como las mamografías, gratuitos y reduce los costos de los medicamentos recetados al eliminar gradualmente el período sin cobertura de la Parte D, conocido como “doughnut hole”. Los beneficiarios de Medicare no son elegibles para “Obamacare”.
Patricia Barry escribe la columna Consulta a la Sra. Medicare y es autora de Medicare for Dummies (Medicare para principiantes).
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