Lo que debes o no hacer respecto a tus finanzas en el 2016

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Cuando se trata del manejo de las inversiones financieras, acciones, anualidades y ahorros, planifica tomar las mejores decisiones al respecto en el 2016.

In English | El día de Año Nuevo normalmente marca el final de la temporada de fiestas. También marca la temporada donde reflexionamos sobre todas las maneras en las que deseamos mejorar en el año entrante y así alcanzar nuestras metas, incluidas las financieras. 

Aunque al hacer una lista de resoluciones solemos centrarnos en mejorar nuestra salud y apariencia y en cuántas veces tendremos que ir al gimnasio para lograrlo, también es el momento perfecto para poner nuestras finanzas en orden. 

Por suerte, uno de los mejores escritores sobre las finanzas personales, Jonathan Clements, incluyó en su libro Jonathan Clements Money Guide 2016 una lista de cosas que debemos hacer o evitar este año. Recientemente hablé con Clements sobre algunas de las cosas más importantes en su lista, que deberías considerar.

Qué hacer

1. ¡Realiza un simulacro de incendio! Imagina que tus acciones han perdido entre un 30 a 50% de su valor, dice Clements. Por mi parte, añado que además te imagines que tus fondos de bonos también han perdido entre un 20 a 30%, dado que deseabas un mayor rendimiento e invertiste en bonos más riesgosos. ¿Cómo te sentirías? ¿Qué harías? 

Clements sugiere revisar los estados de cuenta de tus inversiones de los años 2008 y 2009 para ver qué hiciste en ese entonces. Él afirma que es mucho mejor eliminar el riesgo mientras las acciones estén en su máximo nivel en lugar de después de un bajón. No es que esperemos una caída financiera, pero las crisis económicas frecuentemente suceden de manera inesperada. Es mejor tener una cartera de valores equilibrada durante todos los mercados —y aceptar que no conocemos el futuro—.

2. Viaja al extranjero. Clements señala que puede parecer riesgoso agregar acciones del extranjero a una cartera de valores, pero en realidad, disminuye el riesgo; recomienda que entre un 30 a 40% de las acciones en tu cartera de valores sean acciones internacionales. Concuerdo, desde el punto de vista de una estrategia de diversificación, y prefiero los fondos indexados con el total de sus inversiones en acciones internacionales. 

3. Busca el oro. Inconformista por naturaleza, Clements anima a los inversionistas a considerar las acciones de oro o los fondos de bajo costo que invierten en oro y metales preciosos y las acciones mineras. Aunque esta categoría de activos en los últimos años ha pasado por tiempos difíciles, es poco probable que toda la industria minera y de metales preciosos se vaya a la quiebra. Todos estaban recomendando estas acciones durante su auge hace unos años. Concuerdo con Clements aquí, pero solo se lo recomiendo a esas pocas personas valientes que pueden tolerar tanta volatilidad. Aun así, mantén la asignación muy por debajo del 5% de tu cartera de valores.

4. Reduce los ahorros que tienes en las cuentas tradicionales IRA y 401(k). Clements señala que al dejar grandes cantidades patrimoniales en estos instrumentos también puedes dejarles grandes obligaciones fiscales a tus herederos. Sin embargo, en la actualidad tus herederos pueden retirar los fondos a lo largo de sus vidas (a través de cuentas IRA "stretch", en las que se puede alargar la retirada de los fondos). Se han hecho propuestas, incluso en el presupuesto original del presidente Obama para el año fiscal 2016, para eliminar las cuentas IRA "stretch". Si una propuesta como esta alguna vez se aprueba, los impuestos podrían tener que pagarse mucho más temprano. Ahorrar dinero en cuentas IRA y 401(k) es bueno, pero si estás jubilado y en una categoría impositiva baja, puede ser buen momento para retirar fondos antes de que te lo exijan. Puedes retirar los fondos para vivir de ellos o a través de conversiones a cuentas Roth IRA.

Qué no hacer

1. No compres y vendas fondos indexados. Los fondos indexados no solo suelen dar mayores beneficios que los fondos administrados activamente, desde el punto de vista fiscal son muy rentables porque casi no se negocian valores dentro de los fondos. Sin embargo, la venta de un fondo indexado elimina estas ventajas, y frecuentemente resulta en una obligación fiscal si se vende con ganancias. Clements no solo tiene razón al respecto; según estudios, mientras más negociamos, peores son los resultados.

2. No busques rendimiento. Es un continuo déjà vu dado que los bonos de alto rendimiento (o fondos de bonos basura) están en baja en este momento, y algunos han caído. Uno de estos fondos de bonos recientemente bloqueó las cuentas de sus inversionistas, los cuales no pudieron sacar su dinero. Los bonos deben ser aburridos y servir de amortiguadores para tu cartera de valores.

3. No sobreestimes las acciones de crecimiento. Estas son las compañías prometedoras de rápido crecimiento que Wall Street adora. Aunque en los últimos cinco años las acciones de crecimiento han dado mayores beneficios que el resto del mercado, según investigaciones, las acciones de lento crecimiento (conocidas como acciones de valor) en realidad a la larga han dado mayores beneficios.

4. No te preocupes por los impuestos de sucesiones. Todos deseamos que nuestros herederos se queden con nuestro dinero en vez del gobierno. Para contrarrestar esta última posibilidad, podemos gastar mucho para elaborar planes patrimoniales complejos y comprar productos costosos para sacar dinero de nuestros patrimonios. Clements señala que cada persona tiene derecho a una exención fiscal patrimonial de $5.45 millones en el 2016 ($10.9 millones para las parejas casadas), y un 99.8% de las personas está por debajo de este umbral.

Al hacer tu lista de resoluciones este año, considera la salud de tus finanzas y esta lista de cosas que debes hacer o evitar, además de todas las demás sugerencias fundamentales del libro Jonathan Clements Money Guide 2016. Yo vivo para la planificación financiera, sin embargo siempre aprendo de Clements, y este libro no es la excepción. 

La salud de tus finanzas es importante porque con ella tienes la libertad de dedicarte a lo que deseas en la vida. Así que, ¡brindemos por un feliz, saludable y próspero año 2016!

Allan Roth es planificador financiero radicado en Colorado Springs, Colorado. Roth escribe una columna semanal en internet sobre las finanzas personales para AARP.org.  

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