No hay preguntas tontas sobre el dinero

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Todo lo que siempre quisiste saber sobre el dinero... pero no te atrevías a preguntar.

In English | Puede ser difícil admitir cuando no sabes algo, sobre todo si temes parecer tonto o piensas que ya deberías saber la respuesta a estas alturas de tu vida.

Pero cuando se trata de asuntos financieros, lo que no sabes puede en realidad hacerte daño. Así que, no hay vergüenza en admitir tu falta de conocimiento o buscar entender mejor un tema que te puede afectar económicamente.

Estas son las respuestas a seis preguntas de dinero que quizás te haya dado mucha vergüenza preguntar.

¿Qué debo hacer si no puedo pagar mis medicamentos?

No tomar las pastillas, líquidos o inyecciones recetados por el médico puede ser peligroso para tu salud y puede causar aún más problemas de dinero más adelante. Así que si no puedes pagar los medicamentos recomendados, díselo a tu médico. El médico te puede recetar un medicamento genérico o puede tener muestras para ayudarte mientras encuentras una solución a más largo plazo.

Además, si estás inscrito en el programa de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare, podrías calificar para recibir asistencia a través de Extra Help (Ayuda adicional), que ayuda a las personas con ingresos limitados a pagar los medicamentos con receta. Se calcula que la asistencia tiene un valor máximo de $4,000 al año. Encuentra información en es.medicare.gov.

O bien, consulta con Partnership for Prescription Assistance (PPA), un servicio nacional que ayuda a consumidores a encontrar medicamentos de marca gratis o casi gratis de entre más de 475 programas existentes para pacientes. Puedes comunicarte con la línea de apoyo de PPA en el 888-4-PPA-NOW (888-447-2669) o visitar el grupo en línea. Además, el sitio web de PPA ofrece un buscador para localizar proveedores y clínicas gratis o de bajo costo en tu localidad.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta IRA tradicional y una IRA Roth?

La diferencia principal es el tratamiento fiscal de estas cuentas individuales de jubilación.

Con una cuenta IRA tradicional podrías calificar para una deducción de impuestos estatales y federales en el año que hagas una contribución, dependiendo de tus ingresos. (Por ejemplo, los que tienen un plan de jubilación en el trabajo pueden deducir la totalidad o parte de su contribución para el 2017 en su declaración de impuestos federales si son solteros con ingresos de menos de $72,000 o casados con ingresos de menos de $119,000). Sin embargo, una vez te jubiles y retires dinero de esta cuenta IRA, tus retiros se gravarán con tasas de impuestos normales. Por el contrario, no obtienes ninguna rebaja fiscal por adelantado por hacer contribuciones a una cuenta IRA Roth. Pero tus retiros, incluidas las utilidades, son libres de impuestos —siempre y cuando tengas la cuenta abierta por cinco años y retires el dinero después de los 59 años y medio—. (También hay límites en los ingresos: puedes hacer una contribución total o parcial para el 2017 si eres soltero y ganas menos de $133,000 o casado con un ingreso de menos de $196,000).

"Si crees que vas a estar en una categoría tributaria más alta ahora en comparación con el futuro [durante la jubilación], entonces la IRA tradicional podría ser mejor para ti", explica Judith Ward, planificadora financiera sénior de T. Rowe Price en Baltimore. "Pero si consideras que tu tasa de impuestos podría ser mayor en el futuro, entonces la Roth IRA te convendría más".

Sin embargo, ya que ninguno de nosotros realmente sabe cuál será nuestra tasa de impuestos en el futuro, "tener ambas cuentas, una IRA tradicional y una Roth IRA, te ofrece la mayor diversificación, flexibilidad y cobertura contra la incertidumbre", señala Ward.

También, ten en cuenta que las IRA tradicionales te exigen hacer retiros mínimos después de llegar a los 70 años y medio, mientras que la Roth no tiene ese requisito.

¿Sigue siendo necesario tener seguro de vida a mi edad?

El seguro de vida pretende reemplazar los ingresos. "Así que, si estás en un punto en tu vida en el cual no tienes hijos a tu cargo, es posible que no sea necesario ese reemplazo de ingresos. Pero no debería ignorarse por completo", señala Ward.

Para empezar, considera si tu cónyuge podría requerir apoyo financiero permanente o necesitar los fondos de un seguro de vida para pagar una hipoteca existente.

Además, no hay que olvidar que una pequeña póliza de seguro de vida —por ejemplo, de $10,000 o menos— se puede utilizar para pagar los gastos funerarios.

"Si algo te llegara a suceder, y tu familia necesitara fondos inmediatos para los gastos del funeral, pueden obtener los fondos del seguro de vida muy rápidamente con la documentación correcta", explica Ward.

¿Qué ocurre con mis deudas existentes en caso de fallecer?

La manera de manejar tus deudas después de tu muerte depende de varios factores, entre ellos el tipo de responsabilidad civil, si hay fiadores de por medio, el estado donde resides y tu estado civil, señala Bruce McClary, portavoz de la National Foundation for Credit Counseling.

Los fiadores deben asumir la responsabilidad por la deuda pendiente.

"Pero si te preocupa tu nivel de deudas y lo que va a pasar después de tu muerte, es mejor enfrentarlo ahora", agrega McClary. "Sé sincero con tus beneficiarios e infórmales tus circunstancias porque, en general, el dinero que adeudes saldrá de tu patrimonio y luego, si queda algo, tus beneficiarios lo recibirán, conforme a tu testamento".

En cuanto a las deudas de consumo específicas, tales como cuentas de tarjetas de crédito, una vez que tu patrimonio se quede sin fondos disponibles, las compañías de tarjetas de crédito tendrán que asumir la pérdida de esas deudas. En general, no se pueden cobrar", agrega McClary. "Sin embargo, ten en cuenta que en los estados donde existe el régimen de bienes gananciales, los cónyuges podrían ser responsables de esa deuda, por lo que un acreedor podría entonces buscar al cónyuge sobreviviente para el pago".

Los nueve estados que contemplan el régimen de bienes gananciales son Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. En Alaska y Tennessee, el régimen de bienes gananciales es opcional para los cónyuges.

¿Es demasiado tarde para comprar mi propia casa?

Ser propietario de una casa es gran parte del sueño americano para muchos. La buena noticia, aunque siempre hayas alquilado, es que nunca es demasiado tarde para tener tu propia casa. Incluso puede resultar más barato tener una casa propia que alquilar si te mudas a un lugar menos costoso. La mala noticia es que, a menos que tengas el dinero en efectivo, probablemente tengas que pedir un préstamo para comprarla; lo que quizás no sea una buena idea en términos financieros.

La ley federal prohíbe la discriminación en el crédito basada en la edad. Al decidir si calificas para una hipoteca, la entidad de préstamo tendrá en cuenta factores tales como tu historial de crédito y si tienes suficientes ingresos para pagar el préstamo hipotecario. Si todavía estás empleado, tus ingresos te ayudarán a calificar. Si estás jubilado, otras formas aceptables de ingresos incluyen las pensiones, los ingresos por intereses, los beneficios del Seguro Social y las ganancias de capital de las inversiones.

Aun así, no deberías tomar esta importante decisión basándote únicamente en si un banco te aprueba un préstamo para vivienda.

"Todo depende de lo que puedas pagar según tu presupuesto", incluso durante tus años de jubilación, señala McClary de la NFCC.

"Les advierto a los jubilados que tengan precaución a la hora de asumir cantidades significativas de deuda ya que la jubilación es precisamente el momento en que las personas de verdad necesitan evitar las deudas tanto como sea posible", añade McClary.

Lamentablemente, ocurre todo lo contrario para muchos jubilados en Estados Unidos.

De acuerdo con un informe del 2016 del Urban Institute, el 35% de los propietarios de vivienda en Estados Unidos mayores de 65 años todavía tenían una hipoteca en el 2012, comparado con el 23.9% en 1998. Es más, la deuda hipotecaria entre los de 65 años y mayores casi se ha duplicado durante ese tiempo, pasando de una media de $44,000 a $82,000.

¿Qué puedo hacer si un familiar o cuidador se ha aprovechado de mí en términos financieros?

El abuso financiero contra adultos mayores (en inglés) es un problema generalizado en Estados Unidos que se presenta de muchas formas. Por desgracia, familiares, amigos y cuidadores remunerados pueden robar dinero de cuentas bancarias, hacer transacciones financieras no autorizadas o usar mal el crédito de un adulto mayor.

Si te encuentras en esta situación, informa a otro familiar, amigo de confianza o a un tercero.

"Es difícil porque la persona [que comete el abuso financiero] es probablemente alguien en quien confían", señala Ward de T. Rowe Price. "Pero si creen que algo malo está pasando, una llamada telefónica no hace daño, y en realidad podría salvarlos de una situación mucho más perjudicial más adelante".

Puedes comunicarte con Adult Protective Services para obtener ayuda en tu localidad. Si vives en un hogar de ancianos o centro de vida asistida, un defensor de cuidados a largo plazo (en inglés) puede ofrecerte ayuda.

Por último, si el abuso financiero tiene que ver con una estafa, presenta una queja ante la Comisión Federal de Comercio.

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