10 pasos para eliminar las deudas en menos de un año

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El uso del reintegro de impuestos puede ayudarte a eliminar rápidamente tus deudas.

In English | Si deshacerte de una deuda es una prioridad, hay muchas cosas que puedes hacer para eliminar esa deuda por completo —o al menos pagar la mayor parte— en 12 meses o menos.

A continuación, 10 consejos y estrategias para empezar a eliminar las deudas:

1. Aumentar tu porcentaje de cancelación de deuda

Asignar el 15 % de tu salario —o ingresos de pensiones o del Seguro Social— al pago de la deuda de tarjeta de crédito y de los préstamos te ayudará a reducir esas obligaciones más rápidamente porque la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito solo exigen que uno pague alrededor del 2 % del saldo impago cada mes. Los pagos pequeños, mínimos significan que tus saldos de deuda están acumulando intereses a medida que pasan los meses o los años. Si pagas una gran parte de tu deuda en pocos meses podrías ahorrar una suma de dinero importante en intereses solamente.

2. Usar los ahorros para reducir las deudas más grandes

No tengas miedo de usar una parte de tus ahorros para reducir deudas con altas tasas de interés. El uso de reservas de efectivo para cancelar deudas es una decisión acertada porque dejarás de acumular interés sobre esos importantes saldos pendientes. A pesar de que el hecho de tener dinero adicional en la cuenta bancaria brinda tranquilidad, la verdad es que esos fondos no están generando ningún beneficio (al menos no con las bajas tasas de interés actuales). No uses la totalidad de tus ahorros. Si tienes mucho dinero ahorrado en efectivo, usa parte de esos fondos para pagar tus facturas.

3. Negociar una tasa de interés más baja

Llama a tus acreedores para negociar una tasa de interés más baja. Te sorprenderá la cantidad de acreedores dispuestos a reducir tu tasa de interés en función de tu historial de pagos y estado de cuenta.

Si has mantenido una buena relación durante varios años, quizás tengas más posibilidades de acceder a una tasa de interés más baja. Esto te puede ayudar a ahorrar dinero en el pago de intereses a medida que cancelas esa deuda durante el transcurso del año.

4. Usar el cheque de reintegro de impuestos para reducir la deuda

A pesar de que darse el lujo de comprar un artículo costoso o irse de vacaciones con el cheque de reintegro de impuestos puede ser tentador, sería más inteligente pagar parte o la totalidad de tu deuda. Considera el valor de reducir tus pagos mensuales con una estrategia de cancelación de deuda en un solo pago. Esto te permitirá disfrutar los beneficios de una menor carga de deuda durante todo el año y los siguientes, en lugar de disfrutar de la satisfacción a corto plazo que produce una compra.

5. Vender artículos a cambio de dinero en efectivo

Elabora una lista de artículos que podrías vender en eBay, Craigslist o en una venta de garaje. La posibilidad de obtener dinero adicional con la venta de artículos que ya no necesitas o en condiciones de regalar —y usar esos fondos para cancelar una deuda— podría ayudarte a reducir tu deuda rápidamente.

6. Considerar el canje de tu seguro de vida

El cobro de tu seguro de vida podría ser una estrategia viable para cancelar deudas porque te permitirá pagar sumas importantes rápidamente. Si sientes que te estás ahogando en deudas y no tienes beneficiarios que necesiten tu póliza de seguro de vida —como un cónyuge o hijos— puedes usar esos fondos para cancelar deudas.

Esta estrategia no se aplica si tienes una póliza de seguro de vida a término. Solo funciona para aquellas personas con pólizas de vida que han acumulado valor en efectivo. También es importante destacar que aunque sí tengas beneficiarios, puedes aprovechar parte del valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida y obtener dinero en efectivo para reducir la deuda y a su vez dejar parte de los fondos del seguro de vida a tus seres queridos.

7. Ganar más dinero

Si estás decidido a cancelar esa deuda durante el año, debes buscar formas de aumentar tus ingresos y usar el dinero adicional para pagar la deuda tan pronto como sea posible. Ya sea aceptando un empleo a tiempo parcial o negociando un aumento con tu jefe, piensa en alguna forma de ganar más dinero al menos durante unos meses y priorizar la cancelación de la deuda.

8. Transferir el saldo de la tarjeta de crédito

La mayoría de nosotros generalmente desecha todas las transferencias de saldo de tarjetas de crédito que llegan a nuestro buzón. Pero si quieres tener éxito en tus iniciativas para reducir las deudas, una transferencia de saldo podría ser útil. Al transferir una deuda con tasa de interés alta a un acuerdo con tasa del 0 % —de 12 meses de duración aproximadamente— eliminas todos los intereses de la tarjeta de crédito. Esto te permite liberar parte del flujo de efectivo y te brinda dinero adicional para pagar esas facturas de tarjeta de crédito. Simplemente lee la letra pequeña antes de firmar para asegurarte de obtener la tasa baja acordada.

9. Usar una ley sobre plazos de prescripción para eliminar las deudas antiguas

Algunas personas pagan deudas antiguas de tarjeta de crédito, incluso cuando ya no están legalmente obligadas a hacerlo. Todos nosotros queremos pagar nuestras facturas. Pero si la situación es especialmente difícil y no tienes el dinero, debes concentrarte en las deudas vigentes y pensar en renunciar al pago de las deudas que tienen de 7 a 10 años de antigüedad o más.

Cada estado tiene su propio conjunto de normas relativas a las deudas pendientes. Algunos estados no permiten que los cobradores cobren cierto tipo de deuda transcurrido un determinado plazo; otros limitan el plazo en el que el acreedor puede iniciar una acción legal contra el deudor por una deuda antigua. De cualquier forma, debes averiguar si ha transcurrido el plazo de prescripción respecto de una deuda antigua. Si ya ha transcurrido, puedes renunciar al pago sin preocuparte por las consecuencias financieras, legales o crediticias que debas enfrentar.

Para obtener más información acerca de cómo afrontar las deudas antiguas, comunícate con el fiscal general de tu estado o con la agencia de protección al consumidor para solicitar ayuda y asesoramiento respecto de los plazos de prescripción de las deudas de tarjeta de crédito.

10. Presentar la quiebra para liberarte de tus deudas de tarjeta de crédito

La quiebra solo debe usarse como último recurso para deshacerse de la deuda. Pero en circunstancias extremas —como cuando no tienes ingresos o el pago de tus facturas médicas o de la tarjeta de crédito se ha tornado inmanejable— es apropiado presentar la quiebra que prevé el Capítulo 7 para liberarte de la totalidad de tu deuda de tarjeta de crédito.

Si te sientes moralmente obligado a pagar tus deudas también puedes analizar el Capítulo 13, que reduce algunas de tus deudas de tarjeta de crédito. Luego pagas la deuda restante durante un plazo de tres a cinco años.

Lynnette Khalfani-Cox, The Money Coach(R), es experta en finanzas personales, personalidad de radio y televisión y colaboradora habitual de AARP. Puedes seguirla en Twitter y en Facebook.

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