Aún hay tiempo para aprovechar las tasas del 5% de los certificados de depósito

La ventaja de una cuenta del mercado monetario o un fondo monetario en comparación con un CD es que puedes retirar el dinero cuando sea que lo necesites. Los CD cobran cargos por los retiros anticipados. La desventaja es que la tasa de rendimiento de una cuenta del mercado monetario o un fondo monetario fluctúa.

Vencimientos de largo plazo

Por lo general, si quieres aprovechar las tasas por mucho tiempo, simplemente compras un CD o un valor del Tesoro que tenga un vencimiento más largo, por ejemplo, de cinco años. Lamentablemente, esa táctica no funciona bien en el mercado actual, donde las tasas a corto plazo son más altas que las de largo plazo. (Esto se llama una curva de rendimiento invertida, y es inusual). “Los rendimientos están alcanzando su máximo ahora, y desde el punto de vista de los inversionistas, no hay incentivo para esperar”, dice McBride.

Los bancos tienden a reducir las tasas de ahorro rápidamente y aumentarlas lentamente. Si quieres un rendimiento garantizado durante los próximos cinco años, tendrás que encontrar uno que sea mejor que lo que ofrecen las cuentas del mercado monetario (o fondos monetarios) de mayor rendimiento. En la actualidad, los CD bancarios a cinco años de mayor rendimiento rinden un 4.75%.

El Tesoro también tiene opciones para los ahorros a corto plazo. Puedes comprar valores del Tesoro, como el bono a cinco años, que rinde el 4.06%. También podrías considerar los valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS), que pagan alrededor de dos puntos porcentuales por encima de la inflación, actualmente el 1.78%. Ten en cuenta que los rendimientos de los TIPS se ajustan a medida que cambia la inflación; la tasa de rendimiento no es fija. Los intereses de los bonos del Tesoro generalmente están libres de impuestos sobre la renta estatales, pero no federales.

Retirar temprano el dinero de los bonos del Tesoro o de los CD es relativamente simple, pero podría costarte. Por lo general, los bancos quieren que pagues los intereses de tres a seis meses como multa por el retiro anticipado de un CD, aunque cada banco establece su propia multa por retiro anticipado. Si inviertes en un CD a cinco años con una multa de tres meses y retiras el dinero después de un mes, podrías perder parte de tu capital.

De manera similar, si vendes un bono del Tesoro antes de que venza, podrías perder dinero en la venta si las tasas de interés han aumentado desde que lo compraste. (¿Por qué alguien compraría tu bono del Tesoro si pudiera obtener un mejor rendimiento en otro lugar?). Por el contrario, podrías ganar dinero si vendes después de que las tasas de interés caigan.

Invierte escalonadamente

Incluso los profesionales de Wall Street te dirán que predecir el curso de las tasas de interés es tan fácil como predecir las condiciones atmosféricas del próximo mes. Puede ser que la Reserva Federal decida mantener las tasas de interés altas hasta el próximo año, aunque la mayoría de las apuestas apuntan a tres recortes de tasas a partir de este verano.

 “Creo que probablemente tiene sentido cubrir todas las bases”, dice Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com. Una forma de hacerlo: haz una inversión escalonada en los certificados de depósito (o valores del Tesoro).

Una estrategia: divide tus ahorros en cuatro partes y saca un CD con plazo de un año cada tres meses. Si las tasas aumentan, aprovecharás los rendimientos más altos del CD cada tres meses. Si las tasas bajan, obtendrás tasas más altas por más tiempo que si invirtieras en una cuenta del mercado monetario.

Como alternativa, invierte tus ahorros en cinco certificados de depósitos: uno a un plazo de un año, otro a dos años, otro a tres años, otro a cuatro años y otro a cinco años. Cuando el CD de un año venza, puedes transferirlo a otro CD: uno a un plazo de cinco años si las tasas han aumentado, o uno a corto plazo si las tasas han disminuido.

Si eres un comprador de CD, probablemente hayas aprovechado las ofertas especiales de tu banco, por ejemplo, el 5% por un CD de seis meses, y eso es sensato. Pero presta atención especial a tus CD cuando venzan. “Cualquier persona que haya obtenido estos CD especiales debe tener cuidado cuando venzan”, dice Tumin. A menudo, cambian automáticamente a la tasa baja estándar, explica Tumin.