Tú y tu hipoteca al 3%

“Si tus hijos ya han terminado la universidad o tus ingresos han aumentado y tienes más capacidad de ahorro, en vez de pagar más rápidamente la hipoteca con tasas bajas, otro criterio conservador es poner ese dinero en una cuenta del mercado monetario” que rinda unos puntos porcentuales más que tu tasa hipotecaria, afirma Roger Young, director de liderazgo intelectual de T. Rowe Price. “Haz eso automáticamente por un tiempo”. Los ahorros adicionales serán más fáciles de acceder que si los invirtieras en tu casa.

Si bien los fondos del mercado monetario tienen la ventaja de la liquidez —puedes retirar el dinero casi instantáneamente sin penalización—, la desventaja es que no hay garantía de que sus rendimientos se mantengan altos durante mucho tiempo. Otra táctica consiste en comprar bonos del Tesoro, que tienen un rendimiento garantizado durante la vida del pagaré, y así fijas una tasa durante más tiempo. (Los pagarés a 7 y 10 años actualmente tienen un rendimiento aproximado del 4%). Obtendrás el valor completo del bono si lo conservas hasta su vencimiento.

Una estrategia de inversión paralela, conocida como “escalonamiento”, consiste en comprar una serie de bonos diferentes con vencimiento en distintos años, por ejemplo, dentro de tres, cinco y siete años. “Los rendimientos de los bonos son más altos ahora de lo que han sido en más de 15 años”, explica Michelle Morris, planificadora financiera de Brio Financial Planning en Quincy, Massachusetts. “En vez de pagar por adelantado una hipoteca al 3%, utiliza el dinero para comprar bonos escalonados del Tesoro que paguen más. No hay una regla que diga que no puedes tener una hipoteca durante la jubilación”.

Para aquellos que detallan sus deducciones impositivas, el argumento para conservar su hipoteca es aún más convincente. “Mi esposo y yo tenemos una hipoteca a quince años con una tasa fija del 2.75% con un saldo bajo. Podríamos cancelarla, pero cada primavera veo los beneficios fiscales cuando preparamos nuestros impuestos”, nos dice Donna Skeels Cygan, planificadora financiera en Albuquerque y autora de The Joy of Financial Security. “Nosotros detallamos cada año, por lo que obtenemos un beneficio fiscal de los intereses que pagamos, y nuestras inversiones van mucho mejor que las tasas hipotecarias netas después de los impuestos. Comprendo el beneficio psicológico de liquidar la hipoteca antes de jubilarnos, pero en esta situación pesan más los beneficios económicos y fiscales”.

¿Postergar una mudanza?

Tal vez la única desventaja de una hipoteca a bajo interés sea que puede actuar como un ancla y mantenerte en la misma casa aunque quieras mudarte. Después de todo, cambiar una hipoteca al 3% por otra al 7% es increíblemente costoso. 

“Considera la posibilidad de postergar la venta de tu casa si la compra de tu próxima vivienda va a ser inasequible con las tasas actuales”, sugiere Rachael Burns, planificadora financiera certificada de True Worth Financial Planning en Folsom, California. “Si tienes que comprar otra casa ahora, sin duda hacer el pago inicial más alto posible ayudará a reducir el tamaño de tu préstamo. Sin embargo, si no tienes el dinero extra para efectuar un pago inicial más alto, quizá debas ajustar tu presupuesto, ya que los pagos serán más altos”.

¿Tiene sentido retirar una suma global de una cuenta 401(k) o IRA tradicional para evitar adquirir una hipoteca para financiar la compra de una casa? El problema con eso es que el impacto fiscal de retirar grandes cantidades podría encarecer la compra de la vivienda, dice Patrick Carney, planificador financiero certificado de Rodgers & Associates en Lancaster, Pensilvania. Él sugiere distribuir los retiros de los fondos de jubilación en varios años. “Podrías considerar la posibilidad de retirar menos de la cuenta IRA, adquirir una hipoteca y prepara un plan para ir pagándola con el tiempo, de modo que no se produzca un enorme impacto fiscal en un mismo año”.

También podrías considerar una hipoteca a 15 años, que tiene tasas más bajas (actualmente con un promedio del 5.94%). Tus pagos serían más altos, pero ahorrarías dinero durante el transcurso de la hipoteca.