Gana más interés con los CD de corretaje

Un beneficio importante de los CD de corretaje es la comodidad. En vez de llamar a varios bancos locales o dispersados por el país, puedes elegir de un menú de cientos de CD con una gran variedad de rendimientos y plazos. Con una cuenta de corretaje, puedes comprar CD de corretaje de más de un banco, dice Mark Byelich, fundador y propietario de Attleboro Wealth Management en Yardley, Pensilvania.  

Una advertencia: fíjate si el CD de corretaje que estás considerando puede ser cancelado en forma anticipada por el emisor. Eso se conoce como un CD cancelable (callable, en inglés), es decir, el banco puede cancelarlo y pagarlo antes de la fecha original de vencimiento. Cada vez son más los CD de corretaje cancelables por el emisor, dice Ken Tumin, analista sénior de la industria en LendingTree y fundador de Deposit Accounts by LendingTree. (en inglés)

Componente de una cartera

Ya sea que te falten cinco años para jubilarte o ya estés jubilado, considera tu situación financiera general para ayudarte a decidir si un CD de corretaje es apropiado para ti.

Antes de comprar cualquier clase de CD —de corretaje u otro tipo—, asegúrate de que tienes un fondo para emergencias y uno para imprevistos financieros. Lo que no quieres es tener que pagar una penalidad o vender un CD antes del vencimiento si se presenta una emergencia. Los asesores financieros generalmente recomiendan tener uno o dos años de gastos de vida en una cuenta de ahorros de alto rendimiento u otra cuenta líquida que no te castigará con cargos por retiros anticipados. El fondo para imprevistos financieros es para gastos pequeños no anticipados, como la reparación del auto o de algún electrodoméstico. El fondo para emergencias, por lo general, es más grande y está destinado a situaciones como la pérdida del trabajo o un contratiempo de salud.

Luego, calcula cuánto flujo de dinero necesitas. Si bien los CD de corretaje no son para todos, pueden tener su lugar en el ahorro jubilatorio. Si tienes dinero que no necesitarás en un plazo de uno a cinco años, o tienes fondos que piensas usar para un objetivo determinado a corto plazo, los CD de corretaje pueden ser el lugar donde invertir.

Cómo escalonar los CD de corretaje

Una estrategia para invertir en certificados de depósito es hacerlo en forma escalonada, es decir, comprando varios CD con diferentes fechas de vencimiento de modo que venzan a intervalos regulares; por ejemplo, cada tres meses.

En una inversión escalonada típica, por ejemplo, compras un CD de corretaje a tres meses, otro a seis, otro a 9 y otro a un año. A medida que los CD vayan venciendo en distintos momentos, tendrás dinero en efectivo si es que lo necesitas por algún motivo. “Tendrás un colchón de dinero para gastar y no tendrás que vender acciones”, dice Williams. Si no necesitas el dinero cuando vence un CD, simplemente puedes reinvertir cada uno de los CD a un año de modo de tener siempre uno que venza cada tres meses.

Ten en cuenta que el interés de un CD, ya sea de corretaje o no, paga impuestos como ingreso regular. Los inversores deben pagar impuestos federales y estatales sobre los ingresos por el interés acumulado en un año dado.

Objetivos a corto plazo.

Alternativamente, los CD de corretaje pueden ser una manera de maximizar la tasa de interés sobre el dinero que estás ahorrando para algún objetivo a corto plazo, como la compra de una casa o de un auto.

Por ejemplo, si estás pensando comprar un auto nuevo dentro de los próximos doce meses y tienes el dinero en efectivo para pagarlo, puedes comprar un CD de corretaje a nueve meses o a un año a través de una cuenta de corretaje. Sabrás por cuánto tiempo estará inmovilizado el dinero y a qué tasa de interés. Si estás ahorrando para comprar un auto de $20,000 y colocas ese dinero en un CD al 4.5%, tendrás $900 en interés en un año; ese dinero podría cubrir los gastos de gasolina por bastante tiempo.  

Hallar el plazo adecuado para ti y una cooperativa de crédito o banco emisor confiable son factores esenciales cuando evalúas la compra de un CD de corretaje.

“No siempre es cuestión del retorno más alto”, dice Byelich. Con el CD de corretaje apropiado, puedes obtener lo que deseas “con comodidad, seguridad y certidumbre”.

Si tienes más de una cuenta de corretaje, puedes comparar las tasas de interés que ofrece cada una; si tienes una sola cuenta de corretaje, puedes comparar las tasas de varios plazos específicos. Williams, de Schwab, dice que puedes buscar basándote en el plazo y el rendimiento adecuados para ti.

“El momento en que necesitarás el dinero es tan o más importante que el retorno que recibes”, agrega. “[Los CD de corretaje] son atractivos si no necesitas el dinero para pagar las cuentas regulares”.