¿Cómo se calculan los beneficios del Seguro Social?

A lo largo de tu vida laboral, acumulas un registro de ingresos (también llamado historial laboral). Esa es la base que la Administración del Seguro Social usa para calcular tus beneficios, mediante un proceso de tres pasos.

Primero, el Seguro Social ajusta tus ingresos según los cambios históricos salariales en EE.UU., toma en cuenta los 35 años en que recibiste el mayor sueldo y produce un promedio de ingresos mensuales ajustados (AIME). Solo se cuenta lo que ganes hasta alcanzar el ingreso máximo sujeto a impuestos, es decir, el límite ajustado anualmente de la cantidad de tus ingresos sobre los que pagas impuestos del Seguro Social. El ingreso máximo sujeto a impuestos en el 2024 es de $168,600).

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Segundo, el Seguro Social aplica una fórmula a ese promedio mensual para determinar tu cantidad de seguro primario (PIA)—sa es la cantidad que recibirás cada mes del Seguro Social si esperas a alcanzar la edad plena de jubilación. En la actualidad es de 66 años y 6 meses para las personas que nacieron en 1957, y dos meses después para alguien nacido en 1958. La edad aumentará gradualmente a 67 para los nacidos a partir de 1960 para solicitar los beneficios.

La fórmula desglosa tu salario mensual promedio en tres partes. En el 2024, es:

• el 90% de los primeros $1,174 de tus AIME;
• más el 32% de cualquier cantidad sobre $1,174, hasta $7,078;
• más el 15% de cualquier cantidad sobre $7,078.

La suma de esas tres cifras es tu PIA, también conocida como tu "beneficio jubilatorio completo o básico". La escala variable está diseñada para ponderar el beneficio y ayudar a los que ganan un sueldo bajo, que son quienes más necesitan el dinero en la jubilación.

Por último, el Seguro Social ingresa la edad en la que solicitas los beneficios. Se reducen tus beneficios completos si no has alcanzado la edad plena de jubilación —puedes perder más de una cuarta parte de tus beneficios si empiezas a recibir el Seguro Social a los 62 años, la edad más temprana posible—. Pero por cada mes que aplaces solicitar los beneficios, tus beneficios aumentan desde la edad plena de jubilación hasta los 70 años. Puedes ganar tanto como un 32% de beneficios adicionales de esta manera.

Ten en cuenta que

• El Seguro Social recalcula tu beneficio anualmente; lo ajusta por inflación y cuenta los ingresos del año previo.
• Si tus ingresos del año previo figuran en tus 35 años de mayores ingresos, el Seguro Social echará a un lado un año en el que hayas ganado menos. Eso significa que la cifra de tu salario mensual promedio aumentará.
• Si trabajaste durante menos de 35 años, el Seguro Social te acredita cero ingresos por cada año hasta los 35.