Cómo saber si tienes demasiadas deudas

La regla del 28%: deuda total del hogar/costos de vivienda

Una simple regla básica es mantener los costos de vivienda por debajo del 28% de tu ingreso mensual bruto. Por ejemplo, si ganas $60,000 al año y tu ingreso mensual bruto es de $5,000, el costo del alquiler o la hipoteca, los impuestos inmobiliarios y el seguro para propietarios debe ser de $1,400 o menos.

La desventaja de este cálculo es que no incluye otras deudas que puedas tener que pagar cada mes y que disminuyen más el flujo de efectivo.

La regla del 36%

Una proporción común que se usa en la industria financiera es la llamada regla del 36%, que dice que el total de la deuda mensual (que incluye todas las deudas de vivienda y las deudas de consumo, como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles) no debe superar el 36%. Por lo tanto, si tu ingreso mensual bruto es de $5,000, las facturas mensuales de las deudas no deben ser más de $1,800.

La mayoría de los bancos usan la proporción más inclusiva del 36% entre la deuda y el ingreso como uno de los factores para determinar si te otorgarán un préstamo hipotecario, señala Elser.

Sin embargo, debes tener en cuenta que estas proporciones se basan en el ingreso bruto y no consideran el ingreso neto, que es menor debido a los impuestos. Es muy posible que de todos modos tengas problema para pagar las cuentas después de incorporar los impuestos a la ecuación.

“Una proporción de servicio de deuda del 36% que se basa en el ingreso bruto fácilmente puede escalar a una proporción de más del 50% del ingreso neto y no dejar mucho dinero disponible para pagar los gastos diarios o para responder a otras emergencias financieras”, señala Elser.

Su consejo es actuar de forma más conservadora y aplicar la regla del 36% al ingreso neto, es decir, a la suma que cobras.

Deuda total vs. patrimonio neto

Otra manera de considerar tu situación financiera es comparar la cantidad de dinero que debes con tu patrimonio neto. En primer lugar, calcula tu patrimonio neto.

(El patrimonio neto es el total de los activos menos el total de las deudas).

Suma todos tus activos, como el valor líquido de tu vivienda, los saldos de las cuentas corrientes y de ahorros, las cuentas de inversión y los planes 401(k), la ropa, los muebles y cualquier otra cosa de valor. Luego resta de esa cantidad lo que debes de la hipoteca, lo que debes de las tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o dinero que hayas tomado prestado para comprar un automóvil.

El próximo paso es calcular la proporción entre tu deuda y tu patrimonio neto.

Proporción entre la deuda y el patrimonio neto = total de deudas/patrimonio neto

Es decir que si debes $250,000 y tus activos suman $500,000, la proporción entre tu deuda y tu patrimonio neto sería del 50%.

Cuanto más baja sea la proporción, mejor, ya que significa que tu deuda es mínima con respecto a tu patrimonio. Sin embargo, no es raro que los grupos familiares más jóvenes tengan un resultado peor debido a que cobran menos al comienzo de su carrera y a la vez hacen compras importantes con pagos mensuales altos, como una vivienda o un automóvil. Las personas mayores que tienen planes 401(k) considerables y ya han pagado toda la hipoteca suelen tener una proporción menor entre la deuda y el patrimonio.

Otra señal de que tienes demasiadas deudas es cuando tu puntaje de crédito comienza a bajar y los bancos y otros prestamistas te consideran un prestatario de alto riesgo o alguien que probablemente no pague los préstamos a tiempo o en su totalidad, agrega Joseph Polakovic, propietario y director ejecutivo de Castle West Financial.

“El objetivo siempre debe ser lograr un puntaje de crédito de 720 (que la agencia de calificación crediticia Experian considera “bueno”) o más”, señala Polakovic.

En resumidas cuentas, cuanto más alta sea tu deuda y más debas pagar mensualmente, mayor será el impacto en tu flujo de efectivo, es decir, el dinero que puedas disponer para saldar todas tus deudas.

“Debes asegurarte de que tienes ingresos suficientes para cubrir las deudas”, señala Polakovic.

Consejos para ayudarte a manejar mejor tus deudas

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