Vida Sana
P: Las acciones y los bonos están en un mercado bajista. ¿Es un buen momento para convertir mi IRA tradicional en una Roth? -L.N.
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Pregúntale a Ed Slott
¿Estás confundido acerca de las cuentas IRA, 401(k), Roth, los impuestos u otros temas relacionados con los ahorros para la jubilación? Ed tiene las respuestas. Envía tus preguntas por correo electrónico a IRAHelp@aarp.org.
R: Es mejor convertir tu cuenta IRA tradicional en una IRA Roth cuando los valores del mercado están bajos. A todos nos gusta una ganga. Pero el mercado de valores es tan volátil que es muy difícil determinar el momento oportuno para una conversión Roth. Los valores de mercado pueden haber bajado cuando decidas realizar la conversión, pero para cuando se realice la transacción, es posible que los valores ya hayan aumentado un poco. Las conversiones Roth son una estrategia a largo plazo.
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Probablemente, la mejor manera de mitigar esta volatilidad del mercado es realizar sistemáticamente una serie de conversiones mensuales o anuales más pequeñas a lo largo del tiempo. Esto mitigará el riesgo de grandes oscilaciones del mercado.
Aunque los valores bursátiles pueden ser un factor en tu decisión de conversión a una cuenta Roth, es un factor relativamente menor a largo plazo. El factor de planificación más importante es tu categoría impositiva proyectada. Una conversión Roth funciona mejor para aquellos que creen que sus tasas de impuestos serán más altas en la jubilación de lo que son ahora.
Una conversión Roth es la mejor cuenta de jubilación que se puede tener, ya que los fondos crecen libres de impuestos por el resto de tu vida. La única pregunta que debes hacerte es la siguiente: "¿Cuánto estoy dispuesto a pagar en impuestos ahora para conseguirlo?".
Debes saber cuánto te costará antes de hacer la conversión. Las conversiones a Roth son definitivas. No se pueden deshacer. Una vez que hagas la conversión, deberás el impuesto incluso si tu situación financiera cambia más adelante cuando venza la factura de impuestos.
Entonces, sí, es bueno convertir si los valores de mercado actuales son bajos, pero nunca se sabe realmente dónde está el fondo. Los valores siempre podrían bajar más después de la conversión. Si estás planificando a largo plazo y te preocupan las tasas impositivas más altas en el futuro, por lo general te irá mejor si conviertes ahora que tus tasas impositivas pueden ser más bajas, independientemente de los valores del mercado actuales. A largo plazo, el mercado de valores tiende a aumentar, y esa revalorización en una IRA Roth estará libre de impuestos para ti de por vida.
P: He estado tomando mi distribución mínima (RMD) todos los años según lo requerido. Si mi deducción estándar (casado con declaración conjunta) es de $28,700 para el 2022 y no tengo otros ingresos, ¿puedo retirar hasta mi deducción estándar y no pagar impuestos? -C.B.
R: La deducción estándar máxima para el 2022 para una pareja casada en la que cada cónyuge tiene 65 años o más es de $28,700. La deducción estándar básica para el 2022 es de $25,900; cada cónyuge de 65 años o más recibe una deducción estándar adicional de $1,400 ($25,900 + $1,400 + $1,400 = $28,700).