5 cosas que no sabías acerca de los seguros de vida

"Con el beneficio por necesidades de vida de Prudential, si tienes una enfermedad terminal, estás confinado a un hogar geriátrico o necesitas un trasplante de corazón o alguna otra cirugía mayor, puedes acceder el beneficio mientras estás vivo", dice ShirleyAnn Robertson, profesional financiera de Prudential Advisors y directora de Robertson & Robertson Financial Services en Schaumburg, Illinois.

Las tasas y beneficios específicos de estos seguros toman como base tu edad, estado de salud y otros factores.

Robertson cita como ejemplo a una mujer de 50 años cuya póliza de seguro de vida permanente es de $250,000 con cláusula de acceso a beneficios y prima anual de $2,600. Partiendo de la premisa que la mujer toma medicamentos, ella tendría derecho a los beneficios de cuidado crónico con un tope de $5,000 mensuales o $340 diarios.

Si esta mujer tuviera que ir luego a un hogar geriátrico o requiriera cuidado en el hogar a un costo de $5,000 mensuales por dos años y luego muriera, ella hubiera utilizado el equivalente de $120,000 de los beneficios del seguro. Los restantes $130,000 se pagarían a sus herederos, dice Robertson.

3. Recibe un ingreso garantizado durante tu jubilación

Mientras estés vivo, también puedes recibir una anualidad de tu seguro de vida permanente en lugar de dejarle un beneficio por muerte a tus familiares y seres queridos.

"Tengo clientes que mantienen sus pólizas por 20 o 30 años y no tenían un buen plan de pensión ni invirtieron en una cuenta IRA", dice Eustace Greaves Jr., director de Greaves Financial Services y Bridge Insurance Agency en Brooklyn, Nueva York.

"Ahora, recibirán su Seguro Social y además pueden recibir una porción del valor en efectivo de su seguro de vida e invertirlo en una anualidad que les garantizará un pago de por vida.

"No será una cantidad significativa", dice Greaves, "pero será una fuente confiable de dinero mensual. Para muchas personas, esta es la diferencia entre seguridad y desastre financiero".

4. Deja de pagar y mantén tu cubierta de seguro

Una vez hayas pagado tu póliza de seguro de vida permanente, no quedarán primas pendientes de pago y tu cubierta estará garantizada de por vida. Greaves dice que algunas personas obtienen un seguro libre de primas al tomar una suma de dinero y comprar lo que se conoce como una "póliza de seguro de vida permanente de pago único".

No obstante, otras personas constantemente pagan grandes sumas de dinero durante años para obtener un seguro libre de primas, y luego dejan de pagar.

Cualesquiera de las dos estrategias puede resultar efectiva. Pero Greaves advierte: "Ten cuidado de no pagar demasiado por tu póliza de seguro de vida". Puedes pagar tu póliza de seguro de vida por completo en siete años, dice, pero si pagas aunque sea un centavo más de lo que la ley te permite "tu póliza se podría convertir en lo que se conoce como un acuerdo dotal, el cual estaría sujeto a tributación".

Para recibir orientación en cuanto a esta estrategia y para evaluar tus opciones de seguro, en general, es aconsejable que consultes con un profesional de los seguros para que conozcas cuál es tu mejor opción.

5. Haz que tu patrimonio crezca aún más

Otra manera inteligente de utilizar tu seguro de vida es reinvertir automáticamente los dividendos que generalmente paga la póliza, en lugar de recibir la distribución en efectivo.

Si reinviertes los dividendos, el beneficio por muerte que recibirán tus beneficiarios puede crecer considerablemente —sin tener que pagar dinero adicional de tu bolsillo—.

Así que, utilizar los dividendos para hacer crecer el monto de tu seguro de vida, en última instancia puede resultar más generoso para tus herederos, puedes heredarles cantidades mayores a ciertas personas o quizás simplemente dejar herencia para una mayor cantidad de beneficiarios.

¿Has considerado utilizar tu seguro de vida a término para dejar un patrimonio?

"Los seguros de vida a término son buenos y tienen su propósito", dice Simbro. "Pero únicamente proveen un beneficio por muerte". En cuanto a los seguros de vida permanentes, añade, "las personas no consideran a fondo la cantidad de opciones que ofrecen además de su flexibilidad y control".

Simbro sugiere que aquellas personas que tienen 50 años y solo tienen un seguro de vida a término deben explorar sus "derechos de conversión y optar por convertir su póliza de seguro a término en una cubierta permanente que les dure toda la vida".

Lynnette Khalfani-Cox, The Money Coach(R), es experta en finanzas personales, personalidad de radio y televisión, y colaboradora habitual de AARP. La puedes seguir en Twitter y en Facebook.