Vida Sana
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¿Cuánto tiempo estarás jubilado?
Es una de las preguntas más importantes para un trabajador que ahorra para el futuro o para una persona que se acaba de jubilar. Sin embargo, es una de las más difíciles de responder.
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Es cierto que muchos podemos controlar la fecha inicial de nuestra jubilación. Pero no podemos predecir con certeza la fecha final —es decir, cuánto tiempo viviremos—. Eso significa que no podemos calcular la cantidad de años que necesitaremos recibir ingresos jubilatorios, los ahorros que necesitaremos para financiar esos ingresos ni el estilo de vida y las comodidades adicionales que nos podremos permitir con esos ahorros.
“El riesgo de la longevidad —el riesgo de quedarse sin recursos antes de morir— es uno de los aspectos que más temen los jubilados”, señala Wade D. Pfau, codirector del Centro de Ingresos Jubilatorios de American College of Financial Services. “Disfrutar de una larga vida es algo estupendo, pero implica una gran carga financiera”.
Hacer planes para afrontar esa carga es fundamental. Afortunadamente, puedes encontrar valiosas herramientas en internet que te ofrecen una serie de cálculos sobre tu esperanza de vida (y, en algunos casos, tu longevidad combinada con la de tu cónyuge). Te mostraremos el modo de utilizar esas herramientas para que puedas prepararte para disfrutar de una larga jubilación.
Por qué es importante
Las personas que ahorran para la jubilación empiezan con una ventaja: el Seguro Social. El programa es casi universal y tiene por objeto proporcionar una protección automática para la longevidad: beneficios de por vida, indexados a la inflación. Para muchos trabajadores que perciben ingresos bajos, el Seguro Social reemplazará una gran parte de sus ingresos laborales.
Las pensiones tradicionales también pueden aportar ingresos de por vida, aunque normalmente no ofrecen protección contra la inflación. No obstante, están desapareciendo, al margen del empleo gubernamental.
Pero incluso con estas fuentes de ingresos vitalicios protegidos, la esperanza de vida es importante. Los jubilados que pueden esperar a recibir los beneficios del Seguro Social hasta los 70 años pueden obtener mayores beneficios de por vida, pero solo si viven lo suficiente. (La edad de equilibrio, en la que los cheques mensuales más cuantiosos compensan los beneficios no percibidos por haber postergado la jubilación hasta los 70 años, suele situarse entre los 80 y los 85 años). Además, con una pensión, las parejas deben decidir si renunciar a parte de los ingresos actuales para recibir los beneficios para sobrevivientes, otra decisión que depende en parte de la longevidad.
Sin embargo, la problemática de la longevidad es más importante para los trabajadores que perciben ingresos más altos y que dependerán de sus inversiones para recibir sus ingresos jubilatorios. Para ellos es esencial saber cuánto tiempo deben durar esas inversiones para mantenerse.
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