Te mudas: ¿debes alquilar o comprar?

Es la hora cero. Has decidido vender tu casa y mudarte a algo más pequeño o a otra ciudad. Como propietario, lo natural es volver a comprar una casa o quizás un condominio. Pero, ¿estás seguro? Quizás deberías alquilar.

La idea de ser propietario está fuertemente arraigada entre los jubilados. Ni se inmutaron con el colapso del mercado de bienes raíces. Desde el pico de la burbuja de la vivienda en el  2006 hasta el presente, el índice de propiedad de vivienda para las personas de 65 años y mayores se ha mantenido constante en un 80% aproximadamente, informa la Oficina del Censo. Sube a más del 90% entre parejas casadas en las cuales un cónyuge es mayor de 65 años.

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Sin embargo, para los que tienen entre 55 y 64 años, es completamente distinto.  La porción de los que son propietarios del lugar donde viven ha caído al 75%, comparado con 81% en el 2006. Algunas personas de este grupo de edad pasaron a alquilar ya que no podían continuar pagando una hipoteca. Sin embargo, otros alquilan porque desean hacerlo.

Todo se reduce a los ingresos

¿Cuándo podría tener más sentido alquilar en vez de comprar? ¿Y cómo decides?

Yo parto desde el punto de vista de que, más adelante en la vida, tu casa, como inversión en bienes raíces, se vuelve menos importante. Ya no esperas venderla para obtener una ganancia y poder comprar una vivienda más grande. Es bueno pensar que tus hijos puedan heredar una propiedad que se ha valorizado. Pero para ti y para mí, es más importante asegurar los ingresos suficientes para vivir cómodamente el resto de la vida.

Esto nos lleva a la pregunta de cómo disponer del dinero cuando vendes tu casa.  Puedes usar parte o todo el dinero para comprar otra casa o condominio con o sin hipoteca. Ese dinero está ahora comprometido. Puedes usarlo en algún momento en el futuro al tomar un préstamo sobre el valor acumulado en la vivienda o una hipoteca revertida, pero probablemente ese no es tu plan.

De manera alternativa, puedes destinar el dinero a una combinación de cuentas bancarias y fondos de inversión y recurrir a estos ahorros e inversiones para el alquiler. Esta opción te proporciona el acceso rápido a tu dinero, sin tener que tomar préstamos.

Aquí viene la parte más difícil. Calcula tu presupuesto de jubilación con y sin la compra de la vivienda.  ¿De dónde va a salir el dinero para pagar los gastos de vivienda? Los alquileres suben (actualmente al 3 por ciento) pero también suben los seguros, los impuestos y los costos de mantenimiento para los propietarios.  Si pagas en efectivo una casa o condominio y todavía te queda suficiente dinero para vivir, eres buen candidato para comprar.  Pero si tener una vivienda limita tu estilo de vida —incluso si conservas tu efectivo y tomas una nueva hipoteca— eres candidato para alquilar.

En términos muy generales, alquilar es más barato que comprar en las dos costas, donde la vivienda es especialmente cara, y comprar es más barato que alquilar en el centro del país, dice Nicolas Retsinas, conferencista de bienes raíces de Harvard Business School (aunque algunos mercados en el centro del país son caros también).