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Las cuentas de ahorro para gastos médicos (HSA, Health Savings Accounts), que te permiten ahorrar para gastos de salud presentes y futuros sin pagar impuestos, cumplieron 10 años este año.
Sin embargo, una década después de ser presentadas en el 2004, son relativamente pocas las personas en Estados Unidos que sacan provecho de ellas.
Sólo el 20% de quienes cumplen los requisitos para ello tienen una cuenta HSA, según el Employee Benefits Research Institute (EBRI, Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados), con sede en Washington. Aquellos que no tienen una HSA se están perdiendo algunas ventajas financieras claves, en especial los adultos mayores, que pueden ahorrar $1,000 o más en contribuciones adicionales para ayudar a planificar gastos médicos en la jubilación.
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Es un hecho que las HSA no son para todos, especialmente para los trabajadores de bajos ingresos que padecen enfermedades crónicas y cuyos empleadores contribuyen poco o nada a sus cuentas. Es muy poco probable que estos trabajadores ahorren dinero en la HSA y aprovechen todos sus beneficios fiscales.
Para los demás, a continuación conocerán cuatro maneras en las que una HSA puede ayudarlos a tener una jubilación más segura:
Reduce tus impuestos
Entre los principales beneficios de las HSA se encuentran las ventajas impositivas, según Paul Fronstin, director del Health Research & Education Program (programa de investigación y educación de salud) del EBRI.
Para las personas de 50 años o más, es probable que sus gastos de bolsillo en salud aumenten en la medida que lo haga su edad. Y es aquí donde la HSA permite tremendos ahorros, cortesía del Tío Sam.
“Desde el punto de vista impositivo, una HSA es lo mejor que hay porque tiene una triple ventaja fiscal”, sostiene Fronstin. “El dinero entra libre de impuestos, se acumula libre de impuestos y sale libre de impuestos”, si es extraído para cubrir gastos médicos calificados.
“Eso es mejor que un plan 401(k) o incluso que una Roth IRA”, dice Fronstin, notando que con esas dos cuentas “en algún lugar del circuito pagas impuestos, ya sea cuando realizas la contribución o cuando tomas la distribución”.
En el 2014, los titulares de HSA pudieron elegir ahorrar hasta $3,300, en el caso de un individuo solo, y $6,550 para el caso de una familia. En el 2015, los límites de ahorro ascienden a $3,350 para individuos solos y $6,650 para familias.
Los titulares de HSA mayores de 55 años pueden ahorrar $1,000 adicionales. De modo que un matrimonio en el que ambos cónyuges tengan 55 años o más, y cada uno tenga su propia cuenta HSA, podría haber ahorrado hasta $8,600 en el 2014 y podría llegar a ahorrar $8,700 en el 2015.
Por lo general, estas contribuciones a cuentas HSA son completamente deducibles de impuestos de tu ingreso bruto, lo que disminuirá tus impuestos federales sobre los ingresos.
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