Invierte de manera inteligente

Apuesto a que has escuchado que, si actualmente te encuentras en una categoría tributaria alta y piensas que tu tasa fiscal será mucho más baja durante la jubilación, deberías usar una cuenta IRA o 401(k) tradicionales porque es genial contar con el ahorro fiscal ahora mismo.

En mi opinión, el problema con esa teoría es que es imposible saber con certeza cuáles serán las tasas impositivas individuales dentro de 10 años o más. 

Además, una cuenta Roth te ofrece una flexibilidad financiera increíble. Yo considero que saldar tu hipoteca antes de jubilarte es la clave para una jubilación exitosa. Si tienes previsto usar dinero de las cuentas para la jubilación tradicionales a fin de saldar una hipoteca, te espera un verdadero sufrimiento impositivo.

Digamos que necesitas $100,000 para poder saldar tu hipoteca. Lo más probable es que necesites tomar aproximadamente $130,000 de tus cuentas para la jubilación de manera que te queden $100,000 después de pagar los impuestos federales y locales sobre los ingresos (asumiendo que vives en un estado que impone impuestos estatales sobre los ingresos).

Debes pensar también en tus cuidados de adulto mayor. Puede que, en algún momento, quieras —o necesites— contar con más ayuda. Si no tienes seguro para cuidados a largo plazo, o si aún no pudieras recibir los beneficios de dicho seguro, puede que tengas que tomar unos cuantos miles de dólares adicionales de tus cuentas tradicionales, lo que te metería en los mismos apuros impositivos.

Y si tus ingresos tributables aumentan durante la jubilación, esto puede afectar si debieras pagar (o cuánto pagar) en impuestos por tus beneficios del Seguro Social y la prima de Medicare que se te cobrará.

Al tener algo de dinero en cuentas Roth, podrás usar tus fondos para la jubilación sin tener que pagar impuestos adicionales. Otra ventaja más de una cuenta Roth en comparación con una cuenta tradicional es que tus beneficiarios te querrán mucho más de lo que te quieren actualmente. Si abriste una cuenta Roth, al menos, cinco años antes de tu fallecimiento, tus beneficiarios podrán retirar el dinero que les has dejado en la cuenta completamente libre de impuestos —no es así con una cuenta IRA tradicional—. De nuevo: Esto es muy importante.

La opción de una cuenta 401(k) Roth ha existido durante un poco más de una década. Alrededor del 70% de los planes para la jubilación respaldados por empleadores ya ofrecen la opción de una cuenta Roth, y esta cifra aumenta cada año. Si tu plan no tiene esta opción, pero tu empleador hace contribuciones proporcionales a las tuyas, te sugiero lo siguiente: contribuye al plan tradicional para que obtengas esas contribuciones proporcionales y usa una cuenta IRA Roth para los ahorros para la jubilación adicionales. Si tu empleador no hace contribuciones proporcionales a las tuyas, financia completamente tu cuenta Roth antes de comenzar a contribuir a tu cuenta 401(k). La contribución máxima permitida a una cuenta IRA Roth por persona de 50 años o más en 2018 es $6,500, aunque, dependiendo de tus ingresos, el límite podría ser una cantidad menor o puede que no se te permita contribuir en lo absoluto.  Para los principiantes: no se puede contribuir una cantidad superior a los ingresos tributables. Además, la cantidad que las parejas casadas que presentan declaraciones en forma conjunta pueden contribuir en el 2018 comienza a disminuir si tu ingreso bruto ajustado es, al menos, $189,000; si son $199,000 o más, no pueden contribuir en lo absoluto. El límite de contribución para los solteros comienza a disminuir cuando los ingresos tributables son $120,000, y llega a cero a partir de $135,000.

Otro punto: ¿Formas parte de las Fuerzas Armadas o eres un empleado civil del Gobierno federal? Desde el 2012 también has contado con la opción de una cuenta Roth, como parte del Thrift Savings Plan del Gobierno. ¡Aprovéchala!

A mi parecer, la cuenta Roth es indiscutiblemente la mejor opción.