¿Tus beneficiarios heredarán el dinero que les destinaste?

Probablemente ya estás cansado de escucharme hablar sobre la importancia de tener enumerados a los beneficiarios correctos en tu plan de jubilación. Si mueres repentinamente, ¿las personas adecuadas heredarán tu dinero y no las personas que designaste hace 20 años (tal vez ahora fallecidas o un excónyuge)? Pero hay otro tema importante del que no he hablado. ¿Qué sucede si no has completado tu formulario de designación de beneficiarios? ¿Qué pasa si el custodio del plan lo extravía —eso sucede— y tus herederos no tienen una copia?

Lo que me hizo preguntarme esto fue la terrible experiencia de una paciente con esclerosis múltiple, la esposa de un empleado de New Mexico State University. Después de la repentina muerte de su esposo a los 66 años, se le negó la pensión porque nadie pudo encontrar el formulario de designación de beneficiarios. El estado no aceptaba su testamento como prueba de que él quería que ella heredara el dinero. Más de dos años de lucha después, y luego de que un periódico publicara su historia, el estado acordó que ella realmente era la beneficiaria de la pensión de su esposo. Finalmente le pagaron, pero solo después de una dolorosa lucha.

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Entonces, si tus formularios de designación de beneficiarios están en blanco o se pierden, ¿tu cónyuge recibirá el dinero de tu pensión, de tu cuenta 401(k) o de tu cuenta personal de jubilación (IRA) después de tu fallecimiento?

Eso depende. Un factor clave es si tu plan de jubilación está cubierto por la Employee Retirement Income Security Act (ERISA, Ley de Garantía de Ingresos por Jubilación del Empleado). La mayoría de las pensiones del sector privado están cubiertas por la ley ERISA (en inglés), que requiere que el cónyuge obtenga la pensión en caso de muerte prematura, antes de que comiencen los beneficios. Según el plan, esta protección podría entrar en vigor el día de tu matrimonio, a menos que el cónyuge ceda sus derechos. (Un cónyuge divorciado puede recibir la totalidad o parte de la pensión si el acuerdo de divorcio legal incluye una orden de relación doméstica que cualifique y que haya sido debidamente enviada al administrador del plan).