5 factores que generan pesimismo sobre la jubilación

2. Temor por la estabilidad del Seguro Social

Según una encuesta de Gallup, el Seguro Social es la principal fuente de ingresos para tres de cada cinco jubilados, pero solo una de cada tres personas no jubiladas cree que el programa estará disponible para ellas cuando lo necesiten.

Los rumores sobre la quiebra del Seguro Social han estado circulando durante años, lo que acentúa esa falta de confianza creciente. “Las personas de menos de 50 años creen que el futuro del programa es negativo y pesimista”, dice Kuderna. 

¿Deberías perder el sueño por ello? El Seguro Social continuará pagando beneficios mientras los trabajadores continúen haciendo contribuciones al programa a través de los impuestos sobre la nómina. Pero los pagos que realiza cada año exceden lo que recauda en ingresos, por lo que compensa la diferencia retirando dinero en efectivo del superávit de sus fondos fiduciarios. 

Ese superávit se agotará para el 2034, según las proyecciones más recientes de los administradores del Seguro Social. La Oficina de Presupuesto del Congreso (CBO) (en inglés) estima que los fondos fiduciarios se agotarán aún más temprano, en el 2033. 

Eso no quiere decir que el Seguro Social no estará allí cuando lo necesites, pero sus beneficios podrían ser considerablemente menores. A menos que el Congreso tome medidas para reforzar las finanzas del programa, los beneficios se reducirían en más de un 20% cuando se agoten los fondos fiduciarios.

3. Temor a la volatilidad del mercado

Las acciones suben y bajan. Y últimamente han estado bajando, lo cual espanta a los inversores, en especial a quienes dependen de cuentas de inversión para mantenerse durante la jubilación. El 48% de las personas no jubiladas que participaron en una encuesta de Gallup dijeron que anticipan que el mayor flujo de sus fondos jubilatorios provendrá de un plan 401(k) o de una cuenta IRA, más que de cualquier otra fuente.

“Como las personas que aún no se han jubilado son muy pesimistas con respecto a la solvencia del Seguro Social y han colocado gran parte de sus ganancias en planes 401(k), son mucho más sensibles a las sacudidas del mercado de valores y al impacto en sus cuentas jubilatorias”, dice Kuderna. 

¿Deberías perder el sueño por ello? Cuando los mercados están en baja, es fácil asustarse y vender, pero la historia demuestra que mantener el rumbo es una opción mejor. Digamos que tenías $10,000 invertidos en acciones en diciembre del 2007 y resististe la tentación de vender durante la conmoción del mercado en el 2008. A pesar de que el S&P 500 perdió la mitad de su valor durante la crisis financiera, esa inversión de $10,000 habría valido $35,461 a fines del 2022, según Putnam Investments.

“En el largo plazo, los mercados de valores han tenido rendimientos muy buenos”, dice Henderson. “Nadie debería preocuparse excesivamente por las fluctuaciones a corto plazo del mercado”.

Para mitigar cualquier ansiedad restante con respecto al mercado, trata de maximizar el ingreso jubilatorio que no está sujeto a las fluctuaciones del mercado, como las anualidades o los beneficios del Seguro Social. Puedes solicitar beneficios del Seguro Social desde los 62 años, pero el pago mensual que recibirás será un 43% mayor si esperas hasta alcanzar la edad plena de jubilación (67 para algunas personas nacidas en 1960 o después) y un 77% mayor si demoras los beneficios hasta los 70 años.

4. Temor a que los hijos no se vayan

Tal vez a causa de la pandemia, la inflación, la deuda estudiantil o por algún otro motivo, la cantidad de adultos jóvenes que se mudan nuevamente con los padres está en aumento. En Estados Unidos, casi la mitad de los adultos de entre 18 y 29 años vivían con sus padres en el 2021, un incremento de menos de un tercio con respecto a 1980, según datos de Morgan Stanley. Eso pone mucha presión sobre el presupuesto de muchos hogares. 

Incluso si los hijos no se mudan con los padres, muchos requieren ayuda financiera de su familia. ¿Cuántos? El 45%, sin contar hijos discapacitados, según una encuesta del 2023 de Savings.com (en inglés). ¿Cuánto? En promedio, más de $1,400 al mes, según reveló el estudio. Los padres a quienes les falta alrededor de una década para jubilarse están gastando aún más en sus hijos: aproximadamente $2,100 al mes, más del triple de lo que ahorran en sus cuentas jubilatorias.

“Veo que una razón importante por la que se estresan mis clientes que aún no se han jubilado es la medida en que continúan asistiendo financieramente a sus hijos adultos”, dice Kuderna. 

¿Deberías perder el sueño por ello? Solo si pone en riesgo tu propia jubilación, dice Kuderna. Él es partidario de la filosofía de que “los padres están primero” cuando se trata de planificar la jubilación: no dejes de ahorrar para la jubilación a fin de cubrir los gastos de un hijo o hija adulto, ya que esto podría obligarte a recurrir a ellos para solicitar su ayuda financiera cuando llegues a una edad avanzada. 

5. Temor a lo desconocido 

Desde la quiebra de bancos regionales hasta los despidos a gran escala, en el ámbito financiero suceden muchas cosas que no podemos anticipar ni controlar. Además de todos los factores mencionados anteriormente, esa incertidumbre puede crear una sensación de desesperanza sobre la preparación para la jubilación. 

“¿Cómo puedo hacer para vivir bien si los salarios están estancados, la brecha entre los ingresos y la inflación está creciendo y, además, las tasas más altas de interés hacen difícil tomar un préstamo?”, dice Krueger. “Esas cosas contribuyen a un pesimismo crónico”.  

¿Deberías perder el sueño por ello? Si no se controla, el miedo puede tener consecuencias tangibles. Puede paralizarte frente a condiciones cambiantes o puede hacerte reaccionar en forma exagerada. ¿Cómo solucionarlo? Krueger aconseja planificar para lo desconocido tanto como sea posible.

La forma que tomen esos planes dependerá en gran medida de en qué punto de la vida te encuentras. Si eres una persona joven, trata de que los cambios a corto plazo no te perturben y mantente fiel a tu plan de ahorro. A medida que te acercas a la jubilación, considera reorientar tu cartera hacia la protección de activos (por ejemplo, pasando algunos de los recursos de acciones de crecimiento, más riesgosas, a valores más estables, como acciones de primera clase, bonos y dinero en efectivo).

“Las personas olvidan modificar los prototipos de dinero a medida que envejecen”, dice Krueger. “Con el tiempo, las prioridades cambian. Una forma de controlar el miedo es ser muy consciente y modificar la composición de tu cartera a medida que te aproximas a la jubilación”.