Cómo convertirte en millonario con un plan 401(k)

Lección 2: Configura los aumentos para que se hagan de manera automática

Muchas de las personas que tienen al menos un millón en su 401(k) adoptan una estrategia de “configurar y olvidar”. De esta manera, aprovechan la función de aumento automático que incrementa su tasa de contribución en una cantidad determinada cada año. De los aproximadamente 9 millones de participantes en planes de Fidelity que aumentaron su tasa de ahorro en el 2023, alrededor de tres cuartos lo hicieron automáticamente, dice Shamrell.

Según SECURE 2.0, una ley federal promulgada en el 2022 para aumentar las oportunidades de ahorro para la jubilación, los lugares de trabajo que han establecido planes jubilatorios desde el 29 de diciembre del 2022 deben inscribir automáticamente a los empleados que cumplan los requisitos y aumentar las contribuciones en un 1% cada año (hasta un máximo que puede variar del 10 al 15%). Si tu plan 401(k) ha estado activo por más tiempo, necesitarás informarle al administrador del plan que quieres aumentar automáticamente tu tasa.

Lección 3: Ahorra agresivamente

Quienes tienen un saldo de al menos un millón en su 401(k) no escatiman cuando se trata de depositar dinero en sus planes. Su tasa de ahorro personal corresponde aproximadamente al 17% de su salario, sin incluir las contribuciones de su empleador, dice Shamrell.

No todos pueden ahorrar a ese nivel desde el primer día. Una forma de ponerte al día es aumentar tu tasa de ahorro cuando recibas aumentos o bonificaciones. Al dirigir inmediatamente ese salario más alto a tu cuenta de jubilación, no te das la oportunidad de extrañarlo, explica Benna.

“Eso fue cierto para mí personalmente con nuestro plan”, dice. “Si hubiéramos tenido que ahorrar después de pagar todas nuestras facturas e hipotecas, nunca hubiera sucedido”.

No se trata solo de cuánto dinero ahorras, sino de cómo lo inviertes. Cuanto más joven eres, es más probable que quieras concentrarte en inversiones de alto rendimiento, como las acciones, dice Eric Tyson, antiguo planificador financiero y autor de Personal Finance for Dummies.

“Para alguien que está jubilado o está muy cerca de la jubilación, ciertamente puede haber argumentos válidos para invertir una modesta porción de su dinero en bonos”, afirma. “Pero los trabajadores más jóvenes y las personas que piensan dejar el dinero en estos planes por décadas, no solo años, realmente deberían invertir una porción mucho más alta en acciones”.

Lección 4: Crea un fondo de emergencia separado

“La vida te pone obstáculos, y surgen cosas que no estabas planeando”, dice Tyson. Ya sea que afecten tu casa, tu automóvil o tu salud, esas cosas suelen costar mucho dinero. Si no tienes ahorros para emergencias, podrías verte tentado a retirar dinero de tu 401(k) cuando ocurra algo inesperado.

Dado que la inflación ha aumentado los gastos cotidianos y las altas tasas de interés han elevado las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos y los retiros por dificultades económicas de las cuentas de jubilación aumentaron cada trimestre en el 2022 y el 2023, según un informe de Empower (en inglés), otro importante proveedor de planes. Más de un cuarto de los trabajadores en EE.UU. dicen que es algo probable o muy probable que soliciten un préstamo o hagan un retiro por dificultades económicas en los próximos seis meses, determinó el estudio.

Hacer eso presenta dos problemas. Primero, probablemente deberás pagar impuestos sobre los ingresos por el dinero que retires, más una multa del 10% si tienes menos de 59 años y medio. Segundo, ese dinero ya no generará rendimientos compuestos. Al establecer un fondo de ahorros de emergencia, puedes enfrentar gastos inesperados sin tocar tus ahorros jubilatorios.

Lección 5: Recupera el tiempo perdido

¿Qué pasa si estás en la mitad de tu carrera profesional y no has ahorrado tanto como te hubiera gustado? No es demasiado tarde. Todavía puedes acumular ahorros jubilatorios significativos, especialmente si aprovechas las contribuciones de recuperación una vez que cumplas 50 años. Este año, el límite de las contribuciones de recuperación es de $7,500, lo que significa que las personas de 50 años o más pueden depositar hasta $30,500 en un plan 401(k), en comparación con $23,000 para los ahorradores más jóvenes.

Y a partir del 2025, aquellos entre las edades de 60 y 63 podrán hacer contribuciones de recuperación aún mayores, hasta $10,000 o un 50% más que el límite para las personas de 50 años o más, la cantidad que sea mayor. Este nuevo nivel de contribuciones de recuperación es otra disposición de la ley SECURE 2.0.

Lección 6: No aflojes la marcha

Cuanto más tiempo inviertas en un plan 401(k) —o cualquier tipo de cuenta de inversión—, más te beneficias de los rendimientos compuestos. Según los datos de Fidelity, el saldo promedio para los miembros de la generación X que han contribuido continuamente a sus planes durante 15 años es de $554,400.

No aflojar la marcha también significa no permitir que un mercado de valores volátil afecte tus hábitos de ahorro. Claro, el S&P 500 bajó un 18% en el 2022, pero terminó el 2023 con un aumento del 26%. Aquellos que se mantuvieron fieles a su tasa de ahorro durante el mercado bajista obtuvieron rendimientos impresionantes sobre sus contribuciones a su plan 401(k) cuando el mercado se volvió alcista.

“Los mercados suben y bajan muchas veces a lo largo de tu carrera”, dice Shamrell. “No deberías hacer cambios basados en eventos del mercado a corto plazo, y este grupo es un buen ejemplo de eso”.