Tarjetas de crédito virtuales, seguras pero engorrosas

Cómo obtener una tarjeta de crédito virtual

Una ventaja de las tarjetas de crédito virtuales, además de las características de seguridad, es que son gratuitas.

Para usarlas en una transacción en internet, primero debes obtener un número de tarjeta de crédito de uso único de la compañía emisora de tu tarjeta de crédito, si las ofrece.

American Express dejó de ofrecerlas hace un par de años. Ahora, solo unos pocos bancos conocidos ofrecen tarjetas virtuales y la cantidad disminuye.

Citi todavía ofrece números de tarjeta de crédito encubiertos, conocidos como VAN (números de cuenta virtual) a sus clientes que hacen compras por internet o por correo postal.

Bank of America proporciona un servicio a sus clientes bancarios por internet conocido como ShopSafe, que permite que las personas hagan compras seguras por internet, además de pagos mensuales continuos con una cuenta de crédito virtual.

Pero Discover, que por mucho tiempo ofreció tarjetas virtuales conocidas como Secure Online Account Numbers (números de cuenta seguros en internet), eliminó el servicio el 14 de marzo.

"Lamentablemente, la tecnología en la que se basan los números de cuenta seguros en internet es propiedad de MasterCard y ya no está disponible para nosotros, así que no podemos seguir ofreciendo este servicio a los titulares de tarjetas", expresó Discover.

Los proveedores de tarjetas virtuales utilizan la tecnología propietaria de una empresa llamada Orbiscom, una compañía de procesamiento de pagos con sede en Dublín que MasterCard adquirió en el 2009.

Es difícil convencer a los consumidores

Ben Woolsey, presidente de CreditCardForum.com, dice que es difícil lograr que los consumidores dominen todos los beneficios básicos de una tarjeta de crédito, menos aún las ofertas más complicadas, como las tarjetas virtuales.

"Independientemente de lo mucho que los bancos trataron de anunciar la disponibilidad de este servicio, no pudieron superar un cierto conocimiento limitado de las tarjetas de crédito virtuales por parte de sus clientes —expresa Woolsey—. Ni que hablar del superar la inercia de tomar todas las medidas necesarias para ponerlas en marcha entre quienes sí las conocen", agrega.

E incluso entre esas personas, típicamente solo existe "un cierto subgrupo de usuarios a los que les interesa lo suficiente como para obtenerlas", explica Woolsey.

Woolsey dice que varios otros problemas también previnieron que estas tarjetas lograran una amplia popularidad.

"Pueden hacer que las devoluciones o el disputar cargos con los comerciantes se torne problemático —indica Woolsey—. Para la mayoría de las devoluciones [de compras] hechas con tarjetas de crédito, las tiendas hacen el reembolso en la tarjeta. Pero eso no se puede hacer con un número de uso único".

Dependiendo de las políticas de devolución del comerciante, es posible emitir crédito en la tienda en vez de reembolsos. En otros casos, los consumidores podrían recibir reembolsos por cheque.

Para lidiar con los posibles problemas en el caso de una solicitud de devolución o reembolso, Woolsey recomienda conservar todas las facturas electrónicas, los números de confirmación u otra documentación sobre las compras realizadas con un número de cuenta virtual.

Él y otros afirman que los estadounidenses tampoco están motivados a usar tarjetas de crédito desechables porque los consumidores saben que no se los hace responsables por los cargos fraudulentos.

Gracias a la Truth in Lending Act, la responsabilidad por las compras no autorizadas realizadas antes de reportar una tarjeta de crédito como perdida o robada, por lo general, se limita a $50. Lo que es más, la mayoría de los grandes bancos ofrece protección "sin responsabilidad" por los cargos fraudulentos reportados dentro de 60 días. En caso de que tu tarjeta se vea en peligro, no te tendrás que hacer cargo de ninguna cantidad siempre y cuando reportes el problema sin demora.

Otra limitación de las tarjetas de uso único: no puedes usar números de tarjetas virtuales en las tiendas o con ningún comerciante al que le tengas que mostrar la tarjeta como prueba, por ejemplo en un hotel, una agencia de alquiler de autos o un cine.

"Los números de cuentas virtuales pueden agregar cierta seguridad a las transacciones en internet pero, en general, han sido una solución en busca de un problema", expresa Woolsey.

Los consumidores deben permanecer alerta

Incluso un sistema de pago alternativo más ampliamente aceptado como PayPal, que permite a cualquier persona con una dirección de correo electrónico registrarse para enviar y recibir pagos de otras personas, no deja de tener sus ventajas y sus desventajas, dicen los expertos. Tampoco es inmune a las filtraciones de seguridad.

Los usuarios enlazan sus cuentas bancarias o tarjetas de crédito a PayPal, y acceden a PayPal ingresando su dirección de correo electrónico y una contraseña. La seguridad de la contraseña de correo electrónico tiene sus propias limitaciones, ya que algunas personas son poco estrictas al establecer contraseñas seguras.

Según el Estudio de robo de identidad del 2014 de Javelin Strategy & Research, había 13.1 millones de víctimas de robo de identidad en el 2013 en EE.UU., una nueva víctima cada dos segundos.

"Además, los estafadores cada vez más acuden a eBay, PayPal y Amazon con información robada para hacer compras", explicaron los investigadores de Javelin.

Los ladrones de identidad robaron $18,000 millones el año pasado, incluido el fraude de tarjetas de crédito, las líneas de crédito en peligro y las cuentas de pago por correo electrónico.

Estos elevados niveles de fraude demuestran la necesidad de vigilancia. Para obtener más información, visita la Red de Vigilancia contra el Fraude, de AARP (en inglés).

"Al final —concluye Woolsey— no importa la cantidad de capas de seguridad que establezcan los bancos en las tarjetas de crédito, los consumidores tienen que seguir controlando sus estados de cuenta y permanecer atentos".