¿Debería esta pareja cancelar su hipoteca antes de tiempo?

El problema

¿Tener la hipoteca saldada es la clave para una jubilación segura? Esa fue la pregunta que Dawn Anderson, una tutora de matemáticas de Charlottesville, Virginia, y su pareja, el constructor Stuart Squire, tuvieron para mí. Sus ingresos combinados de $200,000 hacen que el pago mensual de $2,367 de su nueva casa sea fácil de cubrir. Pero Dawn está preocupada por el saldo de $363,000 de la hipoteca y quiere pagar $1,400 adicionales cada mes.

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Esta es una cuestión de matemáticas, pero también un problema de pareja. Entonces, ¿cuál es la solución?

El consejo

Para aconsejar a la pareja, busqué la ayuda de profesionales de confianza: el asesor financiero Gary Schatsky, de la ciudad de Nueva York, y las terapeutas financieras Amanda Clayman, de Los Ángeles, y Maggie Baker, de Filadelfia.

Les dije a Dawn y Stuart que, en base a los números, acelerar los pagos de la hipoteca no debería ser una prioridad. Esta es la razón: gracias en parte a la deducción impositiva de los intereses hipotecarios, su tasa real de interés es de aproximadamente el 3%. Eso significa que saldar la hipoteca les otorga un 3% de rendimiento garantizado sobre su dinero.

Por el contrario, una inversión en una cartera diversificada —por ejemplo, un fondo mutuo equilibrado con un 60% en acciones y un 40% en bonos—, si bien no está garantizada, es razonable esperar que con el tiempo crezca un 6%. Pagar esos $1,400 adicionales de hipoteca al mes le ahorraría a la pareja casi $140,000 en intereses. Por otro lado, invertir ese dinero les daría la oportunidad de acumular $280,000 en sus cuentas para la jubilación. Una vez que se jubilen, cuando tengan que retirar el dinero para la hipoteca, es probable que paguen una tasa impositiva más baja.