¿Debería refinanciar la deuda de mi tarjeta de crédito?

Refinanciación por medio de un préstamo personal

Los bancos, las cooperativas de ahorro y los centros de préstamos en internet como SoFi y LendingClub ofrecen préstamos de consolidación, que pueden simplificar varias deudas en un solo pago.

Según Sullivan, con los préstamos personales, que son otra forma de deuda no garantizada, las tasas de interés son casi siempre más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito comunes, y no tienes que preocuparte por que las tasas se disparen después de cierto tiempo. Además, los pagos fijos de un préstamo te aseguran que pagarás la deuda en un plazo establecido, a diferencia de la deuda de la tarjeta de crédito que podría continuar durante años si solo pagas el mínimo.

Sin embargo, los préstamos personales no son la opción más económica. Es probable que pagues más en intereses con un préstamo personal que con un préstamo sobre el valor líquido de tu vivienda, señala Sullivan. Además, tal vez ahorres más dinero si puedes saldar la deuda durante el período promocional de una tarjeta de crédito.

Préstamo sobre el valor líquido de tu vivienda

Si tienes valor líquido en tu vivienda, puedes optar por refinanciar la deuda por medio de un préstamo sobre el valor líquido de tu vivienda o una línea de crédito sobre el valor líquido de tu vivienda.

Una de las ventajas es que en general es el método menos costoso para conseguir un préstamo, ya que las tasas de interés tienden a ser más bajas que las de las tarjetas de crédito y los préstamos personales, según Sullivan. Además, los términos de devolución pueden ser flexibles.

Sin embargo, si no puedes devolver el préstamo, tu vivienda corre peligro, señala Sullivan. Para evitarlo, “los adultos mayores nunca deberían sacar un préstamo de más del 20% del valor líquido de su vivienda”, añade.

Si eliges este método, Gerstman recomienda usar un préstamo sobre el valor líquido de tu vivienda en vez de una HELOC para refinanciar las deudas, porque tienes un plazo establecido para devolver el préstamo y luego terminas. Las HELOC funcionan de manera muy similar a las tarjetas de crédito, ya que tienes una fuente de dinero que puedes utilizar cuando lo necesites. “Con una HELOC puedes simplemente seguir pagando la deuda y los intereses de forma indefinida”.

Préstamo de tu cuenta de jubilación

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AARP te responde

Tus ahorros jubilatorios y el coronavirus

Si bien utilizar tus ahorros puede ahorrarte la molestia de lidiar con acreedores, este debería ser tu último recurso.

De acuerdo con la Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act (Ley de ayuda, alivio y seguridad económica contra el coronavirus), en el 2020 puedes retirar hasta $100,000 de los planes de jubilación y tener hasta tres años para pagar impuestos sobre ese retiro. Si eres menor de 59 años y medio, no tendrás que pagar la penalidad del 10%. También puedes volver a aportar ese dinero en tu cuenta de jubilación en uno o más pagos durante tres años. Las sumas que vuelvas a aportar no contarán para el límite máximo de aportes en el año en que los fondos se vuelvan a aportar en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos.

Estas reglas se aplican solo a quienes han sido afectados por el coronavirus, que puede causar la COVID-19. Esto podría significar que tus familiares han contraído la enfermedad o que has tenido que cerrar tu negocio debido a las órdenes de cierre. 

Pero ten cuidado: incluso si puedes hacer retiros sin penalidad, retirar dinero de más para saldar deudas te podría poner en una categoría impositiva más alta, agrega Lehman. Sugiere que en cambio explores otras opciones como préstamos, préstamos hipotecarios o incluso préstamos de tus familiares.

También debes tener cuidado y modificar las conductas que contribuyeron a la acumulación de la deuda en primer lugar. “Lo último que te conviene hacer es sacar un préstamo y terminar endeudándote otra vez con tus tarjetas de crédito”, señala Gerstman.