Vida Sana
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Faltan menos de ocho semanas para la fecha límite para el pago de impuestos, así que ahora es el momento de que los jubilados se hagan cargo de lo que podrían deberle al Tío Sam por ganancias relacionadas con sus inversiones.
El año pasado fue un año alcista para muchas inversiones. El índice bursátil S&P 500, una medida amplia del mercado bursátil en el país y participante principal en los planes 401(k) y muchas cuentas de corretaje, subió más del 26% en el 2023, incluidos los dividendos. Muchas acciones individuales, como la del fabricante de tecnología NVIDIA (+239%), la red social META (+194%) y el operador de cruceros Royal Caribbean Group (+162%), registraron ganancias aún mayores. Los propietarios de viviendas también vieron que el capital de sus hogares seguía aumentando, y el precio medio de una vivienda —el valor para el cual la mitad son mayores y la otra mitad son menores— aumentó un 3.5% a $391,700 el año pasado. Y el bitcoin, una criptomoneda popular, se recuperó un 154%.
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¿Las consecuencias? Toda esa revalorización de los activos significa que los jubilados que vendieron activos con grandes ganancias para pagar las facturas mensuales o asegurar los beneficios podrían enfrentarse en el 2023 a una factura del IRS (Servicio de Impuestos Internos) bastante considerable por concepto de esas ganancias capitales. En pocas palabras, una ganancia de capital es una ganancia gravable (menos los costos) que adquieres cuando vendes un activo financiero como una acción, un bono o un fondo mutuo.
“El IRS probablemente esté tan entusiasmado como tú al ver las ganancias de tus inversiones, sabiendo que los inversionistas tendrán que pagar por esas ganancias de capital”, dice Jonathan Lee, vicepresidente sénior, gerente sénior de cartera y asesor de inversiones de U.S. Bank Private Wealth Management.
Si ganaste dinero en el 2023, bueno para ti. Pero los impuestos son una parte importante del juego: no es lo que ganas, es lo que conservas. Para que tengas una idea de cuán grande es la tajada de las ganancias de inversión del año pasado con la que se quedará el IRS, te presentamos información básica acerca de las tasas de impuestos sobre las ganancias de capital en distintas inversiones, desde acciones hasta metales preciosos.
Distribuciones jubilatorias
Si tienes 59 años y medio o más y retiraste dinero de cuentas tradicionales de jubilación —como un plan 401(k) o una cuenta IRA, que contienen dólares sobre los que no has pagado impuestos—, se aplicará la tasa ordinaria de impuestos sobre los ingresos que te corresponde. Por lo tanto, cualquier distribución de fondos de jubilación que hayas tomado en el 2023 para financiar tu estilo de vida será parte de tus ingresos gravables, no diferente de un cheque de pago o intereses que ganas en una cuenta de ahorros o certificado de depósito. Las categorías de impuestos del IRS para el 2023 (que se basan en los niveles de ingresos) son del 10, 12, 22, 24, 32, 35 y 37%. El sistema de impuestos sobre los ingresos es escalonado: los contribuyentes individuales solo pagarán la tasa máxima sobre el ingreso imponible por encima de $578,125, y las parejas casadas que presentan una declaración conjunta pagarán la tasa máxima sobre el ingreso que supere $693,750.
Algo a lo que debes estar atento: cuando tomas una gran distribución para pagar cosas como la matrícula universitaria de tus nietos, el costo de un auto nuevo o un pago inicial en un hogar de jubilación, corres el riesgo de pagar más en impuestos debido al retiro considerable. “Puedes pasar a una categoría de impuestos más alta”, dice Daniel Milan, socio gerente de Cornerstone Financial Services. Eso podría significar que una mayor parte de tus ingresos pagará una tasa más alta de impuestos.
“Así que quieres ser consciente, incluso si tienes las mejores intenciones al financiar tu estilo de vida o la compra de un auto de un nieto, pues estas tendrán consecuencias fiscales”, dice Lee.
Los retiros de cuentas Roth IRA y planes Roth 401(k) no están sujetos a impuestos porque esas cuentas de ahorro jubilatorio contienen dinero que ya ha sido gravado. Por eso, si retiras $100,000 de una cuenta Roth IRA para comprar una casa en la playa, por ejemplo, no adeudarás ningún impuesto sobre esa distribución.
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