Cómo afrontar una factura elevada de impuestos

4 opciones de planes de pago que proporciona el IRS

Afortunadamente, hay formas de trabajar en conjunto con el IRS. Te conviene presentar tu declaración de impuestos a tiempo, pagar lo más que puedas y obtener asesoramiento de expertos mientras exploras estas posibilidades.

1. El plan de pago a corto plazo. Debes pagar la cantidad que debes en 180 días o menos, dice José Sánchez, planificador financiero certificado (CFP) de Albuquerque, Nuevo México. “No cuesta nada hacer una solicitud para establecer este plan. Sin embargo, serás responsable de las penalizaciones acumuladas y los intereses devengados hasta que el saldo se pague en su totalidad”. Puedes pagar electrónicamente a través de tu cuenta bancaria o por cheque. Si utilizas una tarjeta de crédito, pagarás una comisión a un procesador externo. En estos momentos, está comisión es de alrededor del 1.87%.

2. El plan de pago a largo plazo. Este acuerdo de pago a plazos requiere una cuota para establecerlo de entre $31 y $107, de la que pueden quedar exentos los solicitantes con bajos ingresos. Puedes realizar pagos automáticos desde tu cuenta corriente. “Además, de forma similar al plan de pago a corto plazo, serás responsable tanto de las penalizaciones acumuladas como de los intereses devengados durante la vigencia del plan de pago”, añade Sánchez.

“El plan de pago a plazos del IRS es una mejor manera de pagar tus impuestos que utilizar una tarjeta de crédito”, dice Sallie Mullins Thompson, CFP de Washington D.C. "Las tasas de interés del IRS son probablemente más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito".

3. El programa de Ofrecimiento de Transacción (OIC) (en inglés). Si el IRS considera que cumples los requisitos, puedes saldar tu deuda tributaria con una cantidad inferior al total adeudado si pagar la suma total te causaría dificultades económicas, o si crees que tu factura tributaria es incorrecta. Debes presentar un oferta adecuada basada en lo que el IRS considera que verdaderamente puedes pagar. Nota: el IRS investigará a fondo tu situación financiera, y esto llevará tiempo.

4. La prórroga del plazo para pagar impuestos por dificultades financieras (en inglés). Se trata de una oportunidad para retrasar el pago —sin penalizaciones ni intereses— si enfrentas una carga financiera excesiva o dificultades económicas. Para ser considerado para el programa, debes presentar una explicación detallada y documentar la carga excesiva y el efecto que tendría en tu capacidad de ganarte la vida si pagaras el impuesto antes de la fecha de vencimiento.

8 fuentes potenciales de dinero rápido

¿Y si no te agrada la idea de trabajar directamente con el IRS? Tu primera fuente de efectivo debe ser tu fondo de emergencia, dice Charles Pastor, CFP de Intellicents Investment Solutions, en Golden (Colorado). “Incluso si no puedes cubrir toda la factura, te conviene pagar lo más que puedas con tus ahorros. Esto puede ayudar a reducir los intereses y las penalizaciones que el IRS podría imponerte”.

Si no dispones de un fondo, o lo has agotado, habla sobre las opciones que se presentan a continuación con un profesional financiero (en inglés). Debes entender las ramificaciones fiscales y financieras, dice Michelle Crumm, CFP de Belle Eve Financial, en Ann Arbor (Míchigan). “Y cómo se alinean las estrategias elegidas con el plan financiero general”.

1. Efectivo de inversiones liquidadas. Puedes optar por vender inversiones o activos no jubilatorios, teniendo en cuenta las posibles implicaciones fiscales de esa venta, dice David Silversmith, CFP y gerente fiscal sénior de Eisner Advisory Group, en la ciudad de Nueva York. “Una forma astuta de conseguir efectivo para pagar impuestos sería vender una inversión que tenga una pérdida no realizada. De ese modo, la venta de la inversión no generará una factura fiscal para el año siguiente”.

2. Ingresos procedentes de las distribuciones mínimas obligatorias (RMD). “Tenemos algunos clientes que utilizan sus distribuciones mínimas obligatorias para el pago de impuestos”, dice Crystal McKeon, CFP de TSA Wealth Management, en Houston. “Presentarás tu declaración de impuestos poco después de que te hayas enterado de la cantidad de tu RMD para el año, por lo que esta es una buena oportunidad para cumplir con dos responsabilidades gubernamentales al mismo tiempo”.

3. Fondos de tu cuenta Roth IRA. Si tienes una cuenta Roth IRA, has estado aportando fondos después de impuestos. Una vez que la cuenta haya estado abierta durante cinco años y tengas más de 59½ años, puedes retirar dinero libre de impuestos, sin penalizaciones, para pagar tu factura fiscal.

Sin embargo, si convertiste o transferiste fondos de una cuenta IRA tradicional o un plan 401(k) a tu cuenta Roth hace menos de cinco años, puedes incurrir en una penalización del 10% sobre este dinero por retiro anticipado. Aunque tu cuenta Roth puede seguir siendo una buena fuente de dinero en efectivo, asesórate sobre cómo retirar dinero de una manera sensata.

4. Un préstamo personal, o un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Pedir un préstamo personal a un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea puede ser otra forma de conseguir efectivo, ya que no se requiere garantía. Busca las tarifas más competitivas, que pueden ser mejores que las de una tarjeta de crédito. Asegúrate de pagar a tiempo, ya que es probable que el prestamista comunique tu historial de pagos a las tres principales agencias de crédito. Si te retrasas con los pagos o no pagas, puedes tener problemas para obtener crédito en el futuro.

¿Qué tal una segunda hipoteca sobre tu vivienda? Dos opciones son un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria [HELOC], dice Crumm. “Estos préstamos utilizan el valor acumulado de la vivienda como garantía y suelen tener tasas de interés más bajas que otros tipos de crédito”.

Con un préstamo con garantía hipotecaria, recibirás un cheque por la cantidad total del préstamo, que deberás pagar a plazos. Una HELOC utiliza una parte del valor de tu vivienda a través de una línea de crédito renovable que puedes utilizar durante un periodo determinado. Estas son buenas opciones si piensas quedarte en tu vivienda y estás seguro de poder cumplir con los pagos. Si no, te arriesgas a una ejecución hipotecaria. Compara precios y condiciones.

5. Un préstamo 401(k). Si aún trabajas, el plan 401(k) de tu empleador puede permitirte pedir un préstamo de hasta el 50% de tus ahorros, hasta $50,000 en un periodo de 12 meses, con el consentimiento de tu cónyuge o tu pareja de hecho. No tendrás que pagar impuestos ni penalizaciones, y los intereses se suman a tu plan de jubilación.

Sin embargo, si dejas tu trabajo actual, es posible que tengas que devolver el préstamo en su totalidad rápidamente. Si no puedes, se considera en mora, lo que da lugar tanto al cobro de impuestos como a una penalización del 10% si tienes menos de 59½ años. También se perderá el crecimiento potencial de los fondos que retiraste.

6. Uso prudente de una tarjeta de crédito. Sánchez también sugiere aprovechar el periodo de gracia que concede una tarjeta de crédito, que suele ser de 21 días, para conseguir fondos sin acumular cargos. “Si utilizas una tarjeta de crédito para pagar tus impuestos, asegúrate de liquidar el saldo en su totalidad para evitar pagar los intereses de la tarjeta de crédito. Comunícate con la compañía de tu tarjeta de crédito para informarte sobre los plazos de su periodo de gracia”.

7. Un trabajo suplementario u ocasional. “Animo a mis clientes a que exploren la posibilidad de realizar temporalmente trabajos suplementarios, ocasionales o por cuenta propia para generar ingresos adicionales destinados específicamente a pagar la factura fiscal”, dice Crumm. Pero ¿y si el plazo para pagar está por cumplirse? Trabajar noches y fines de semana para saldar tu deuda con el IRS puede merecer la pena, sobre todo si es solo por un tiempo.

8. Pedir prestado a familiares o amigos. ¿Es buena idea o no? Buena pregunta. El dinero no siempre saca a relucir lo mejor de las personas. Debido a la política de las relaciones personales, este debe ser tu último recurso. Si decides pedir un préstamo, establece claramente el acuerdo por escrito, con un plan de pagos, incluidos los intereses. Cumple el acuerdo y lleva un registro exacto de tus pagos.