Cómo contratar tu propio seguro médico

Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio

Según Kaiser Family Foundation, el año pasado se inscribieron 7 millones de personas mayores de 45 años en el seguro de la Ley ACA durante el período de inscripción abierta, frente a los 6 millones del año anterior.

Las aseguradoras de la Ley ACA deben cubrir las enfermedades preexistentes y proporcionar varios tipos de atención preventiva sin costo alguno, incluidas las vacunas. Las aseguradoras de la Ley ACA también tienen que proporcionar cobertura a los hijos dependientes de los beneficiarios hasta los 26 años.

Otro atractivo de los planes de la Ley ACA es que las primas son más bajas para muchas personas que perciben ingresos limitados. Los hogares con ingresos de hasta cuatro veces el nivel federal de pobreza (que el Gobierno fija anualmente, y que varía según el tamaño del grupo familiar) tienen derecho a obtener descuentos en las primas.

Ahora, los descuentos más importantes que comenzaron a aplicarse en el 2021 en respuesta a la COVID-19 están disponibles hasta el 2025. Y los hogares que perciben ingresos superiores al límite ($69,680 para un hogar de dos personas en EE.UU. continental en el 2022) también pueden tener derecho a obtener descuentos según sus ingresos y los precios locales del seguro.

Para conocer las opciones de la Ley ACA e inscribirte, empieza por el sitio web del Gobierno, cuidadodesalud.gov. Si bien puedes adquirir un plan individual directamente de una aseguradora o trabajar con un agente autorizado en tu estado, recurrir a cuidadodesalud.gov tiene sus ventajas. Para recibir los descuentos o subsidios que te corresponden, debes adquirir el plan por medio de los mercados de la ACA o del estado. Además, se te garantiza que cualquier plan que compres en el mercado cumple ciertas normas importantes. Un plan que no pertenezca a la ACA puede ser más económico, pero también puede tener una cobertura más limitada.

El período de inscripción abierta de los planes de la Ley ACA para el 2023 se extiende desde el 1.º de noviembre hasta el 15 de enero, con una fecha límite del 15 de diciembre para la cobertura que comienza el día de Año Nuevo. También puedes inscribirte durante los 60 días siguientes a lo que se conoce como un acontecimiento de vida calificado, como la pérdida de otra cobertura de atención médica o el traslado a un nuevo lugar. Para conocer los descuentos que podrías obtener, consulta kff.org/interactive/subsidy-calculator (en inglés).

Conclusión

• Las opciones del mercado son más económicas gracias a los descuentos de la era de la COVID-19.
• Subvencionadas hasta el 2025.

Medicaid

Desde el 2014, Medicaid, el programa federal de seguro médico para las personas que perciben bajos ingresos, es más accesible para los menores de 65 años. Cada estado tiene ahora la opción de ofrecer Medicaid a los adultos que perciben ingresos de hasta el 138% del nivel de pobreza, lo que actualmente establece el límite de ingresos de Medicaid en alrededor de $18,750 para una persona soltera en los 48 estados contiguos y $25,250 para una pareja. Anteriormente, Medicaid no solía estar disponible para los menores de 65 años a menos que fueran adultos discapacitados o que tuvieran hijos menores de edad. Ahora, después de la implementación de Misuri y Oklahoma en el 2021, 38 estados y el Distrito de Columbia han ampliado la cobertura de Medicaid.

Si el estado en el que vives ha ampliado Medicaid, que puede incluir también cobertura dental, puedes utilizar la calculadora de subsidios de Kaiser Family Foundation para averiguar si cumples los requisitos, y puedes inscribirte en Medicaid durante todo el año en cuidadodesalud.gov.

Conclusión

• La mayoría de los estados han ampliado la disponibilidad para los hogares con bajos ingresos.
• Puede incluir cobertura dental.

Cobertura catastrófica

Como su nombre lo indica, el seguro médico catastrófico tiene por objeto cubrir los gastos importantes, y no la mayor parte de la atención médica de rutina. Los deducibles son altos, generalmente de $7,000 a $10,000, explica Zimmerman. Una vez que hayas gastado el deducible en cargos admisibles, toda la atención médica necesaria debería de estar cubierta. “Esta opción es la más adecuada para las personas que están relativamente sanas y solo quieren tener cobertura en caso de que ocurra algo grave, como una hospitalización, que puede acabar con sus ahorros”, agrega.

La cobertura catastrófica se puede obtener directamente de las aseguradoras privadas o por medio del mercado de la ley ACA. Para recibir asesoramiento personalizado, busca un agente independiente autorizado que represente a varias compañías de seguros, y puedes comenzar por visitar cuidadodesalud.gov/es/find-assistance.

Conclusión

• Las pólizas se orientan hacia los peores casos.
• Los deducibles son altos.

Centros médicos comunitarios

Por último, si no tienes derecho a recibir Medicaid y no puedes permitirte contratar un plan de atención médica, puedes recibir atención primaria a bajo costo en los centros médicos comunitarios. Se encuentran distribuidos por todo el país y obtienen la mayor parte de sus fondos de Medicaid y de subvenciones del Gobierno federal y otras fuentes públicas y privadas. Tendrás que pagar una tarifa según una escala variable en función de tus ingresos. Para encontrar uno de estos centros, escribe tu código postal en findahealthcenter.hrsa.gov (en inglés).

Conclusión

• Acude a estos centros si no tienes derecho a recibir Medicaid y no puedes permitirte otras opciones.
• Encuentra centros en internet.