3 preguntas que debes responder antes de invertir en un fondo universitario

Al hacer planes para un fondo universitario, la primera pregunta que debes hacerte es esta: ¿estás listo? El asesor financiero Dave Ramsey dice que antes de ahorrar dinero para la educación de otra persona, debes hacer lo siguiente:

1. Reserva $1,000 para ti en un fondo de emergencia a corto plazo

2. Paga todas las deudas excepto tu casa

3. Ahorra entre 3 y 6 meses de gastos en caso de pérdida de ingresos

4. Invierte en tu jubilación

5. Comienza a ahorrar para la educación de tu ser querido

La segunda pregunta que debes hacerte es esta: ¿cuánto necesitas ahorrar? Un artículo de Mark Kantrowitz en SavingForCollege.com (en inglés) sugiere que un tercio de la matrícula y los cargos de un programa de cuatro años es un buen lugar para comenzar. En este momento, eso es alrededor de $45,120 para una universidad privada sin fines de lucro, $24,266 para una universidad privada con fines de lucro y $12,533 para una universidad pública estatal. Eso significa ahorrar entre $100 y $400 al mes durante un período de 10 años.

La tercera pregunta es esta: ¿hay una mejor manera de invertir? Sí, pero todo depende de ti y de tus metas. Estas son algunas opciones. (Ten en cuenta que este no es un consejo financiero. Consulta a un experto en finanzas sobre qué es lo más conveniente para ti y para tu situación).

La opción más conocida es una cuenta 529, que lleva el nombre del código de impuestos, Código 26 de EE.UU., sección 529. Estos son planes de ahorros universitarios con impuestos diferidos o planes de matrícula prepagada (dentro del estado), con muchas opciones para elegir. Inviertes tu dinero después de impuestos a través del plan en fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa u otras inversiones similares. El dinero crece con impuestos diferidos y se puede retirar libre de impuestos para usarlo en gastos relacionados con la educación superior que cumplan los requisitos. Puedes contribuir hasta $17,000 al año (el límite para los regalos) antes de que se produzcan otras consecuencias financieras. Los estados también tienen límites de contribuciones totales que varían y ascienden hasta $550,000. Consulta con tu asesor financiero para ver qué efecto tendrá esto en la capacidad del estudiante para obtener ayuda financiera adicional.

Las cuentas de ahorro para la educación (ESA, Education Savings Accounts), uno de los primeros métodos de ahorro para la universidad aprobados por el Congreso, te permiten ahorrar hasta $2,000 al año por niño. Si ahorras desde su nacimiento hasta que cumplan los 18 años, eso equivale a $36,000, sin incluir los intereses. A diferencia de las cuentas 529, las cuentas ESA también pueden usarse para cubrir los costos de educación para estudiantes de kindergarten a 12.º grado, lo cual es muy útil si se considera una escuela privada. Hay límites de ingresos para quienes participan en estos planes.

Las cuentas de regalos/transferencias uniformes a menores (UGMA/UTMA, Uniform Gift/Transfer to Minor Accounts) son cuentas custodias de inversión establecidas para niños menores. Las contribuciones se pueden gastar en cualquier cosa que los beneficiarios quieran cuando ya no sean menores. El contribuyente no tiene beneficios tributarios, y cuentan como ingresos (o pérdidas) en las declaraciones de impuestos del beneficiario.

Brandon Turner de Bigger Pockets (en inglés) propuso el instrumento de ahorro más inusual del que he oído hablar, aunque no el más barato ni el más simple. Turner compró una propiedad de cuatro unidades a nombre de su hija de un año, Rosie. Arregló el edificio y alquiló las unidades. Cuando su hija cumpla 18 años, puede vender la propiedad por el triple del precio de compra, y los inquilinos habrán pagado por todo.

Es increíble poder ayudar a tu familia de esta manera, y como puedes ver, si estás en condiciones de ahorrar, hay muchas maneras de hacerlo.

Comparte tu experiencia. ¿Qué estás haciendo para ahorrar para los gastos educativos de tus hijos y nietos? Cuéntanos lo que piensas en la sección de comentarios a continuación.