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5 estrategias para hacer retiros de las cuentas jubilatorias de modo que dure el dinero

Cuando finalmente llega el momento de dejar de trabajar, debes saber cómo hacer durar tus ahorros.


spinner image Ilustración de una caja fuerte abierta con unas hormigas que salen sosteniendo dólares
EDMON DE HARO

Durante unos 40 años, mientras trabajan, la mayoría de las personas reciben el mismo consejo: acumular, acumular, acumular. Ahorrar tanto como sea posible, particularmente en cuentas con beneficios impositivos —como planes 401(k) y cuentas IIRA y Roth, y también en cuentas de corretaje que pagan impuestos— porque al llegar al final de los años de trabajo vas a tener que vivir con ese dinero durante dos o tres décadas.

Cuando llega la jubilación, tal vez hagas una fiesta, pero es probable que te preguntes de qué manera, exactamente, vas a completar esa etapa de tu vida. 

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El consejo faltante es cómo diseñar una estrategia de retiros que no solo determine cuánto puedes gastar con comodidad anualmente, sino que también indique de forma específica de qué cuentas deberías retirar dinero y en qué momento. ¿Existe un orden particular? ¿Hay alguna fórmula secreta? 

“En general, las personas no piensan en esto hasta que llega el momento de hacer retiros”, dice Isabel Barrow, asesora financiera para Edelman Financial Engines (EFE). Su colega Andy Smith, director ejecutivo de EFE (quien, para ser 100% transparente, patrocina mis pódcast HerMoney y Everyday Wealth), concuerda. “Te conviene más tratar de adelantarte un poco y pensar de qué cuentas vas a retirar dinero antes de llegar a ese punto”. 

Tuve oportunidad de sentarme con ambos para hablar de los pasos importantes que deberían seguir todas las personas jubiladas o próximas a jubilarse. 

Esto es lo que ellos recomiendan:

Paso 1: Conoce el panorama

Cuando se trata de impuestos, hay tres categorías básicas de cuentas. Cada una tiene reglas diferentes para depositar y retirar dinero. Probablemente ya las conozcas, pero, por las dudas, son estas:

  • Cuentas imponibles: Estas son las cuentas de corretaje básicas (también las cuentas de Treasury Direct para los bonos I y los bonos de ahorro). En ellas depositas dinero sobre el cual ya has pagado el impuesto sobre los ingresos. Estas cuentas crecen, y debes pagar impuestos sobre todas las ganancias realizadas cada año. En las cuentas imponibles, puedes deducir las pérdidas dólar por dólar contra las ganancias y también contra un máximo de $3,000 en ingresos ordinarios. Esto se conoce como aprovechamiento de pérdidas para fines fiscales.
  • Cuentas con impuestos diferidos: Estas son las cuentas 401(k), 403(b), 457, IRA, SEP-IRA y algunas otras cuentas para trabajadores independientes. Aquí, depositas el dinero antes de pagar impuestos. El dinero que inviertes crece sin pagar impuestos, y cuando haces retiros en la jubilación pagas los impuestos a la tasa correspondiente a tu nivel de ingresos en ese momento. Puedes comenzar a retirar dinero a los 59 años y medio sin pagar ninguna penalidad (antes de eso, por lo general hay una penalidad del 10%), y debes comenzar a hacer retiros obligatorios a los 73 años (reglamentación actual) en la forma de distribuciones mínimas obligatorias (RMD). La edad en que comienzan las distribuciones obligatorias aumentará a 75 en el 2033.
  • Cuentas libres de impuestos: Estas son las cuentas Roth IRA y los planes Roth 401(k). Aquí, depositas dinero sobre el cual ya has pagado el impuesto a los ingresos. El dinero crece libre de impuestos. Nunca estás obligado a retirarlo. De hecho, puedes transferirlo a las generaciones futuras libre de impuestos, lo cual convierte a estas cuentas en una valiosa herramienta de planificación patrimonial.
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Paso 2: Piensa en la “ubicación” de los activos

Estamos acostumbrados a oír hablar de la asignación de los activos, es decir, la combinación de acciones, bonos, dinero en efectivo y otros activos que selecciona el inversor, apropiada para su edad y sus metas, y según su tolerancia al riesgo. La ubicación de los activos es diferente. Se trata de seleccionar las cuentas en las que tienes tus inversiones con el propósito de minimizar la carga de impuestos.

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Aquí hay que pensar en dos cosas. Primero, las inversiones en sí. Probablemente quieras considerar tener todo lo que genere ingresos en una cuenta con impuestos diferidos. El motivo es que el interés se grava a la misma tasa de impuestos que los ingresos ordinarios. Cuanto mayor sea tu cartera de bonos, mayor será el potencial de generar ingresos. Eso podría resultar costoso en una cuenta de corretaje. Por otro lado, probablemente quieras pensar en tener acciones, fondos cotizados en la bolsa (ETF), fideicomisos de inversiones inmobiliarias (REIT), bonos municipales y otras inversiones de eficiencia impositiva en una cuenta de corretaje. Puedes usar las pérdidas de una cuenta de corretaje para ayudar a reducir las ganancias provenientes de la venta de activos.

La segunda consideración es cuándo planeas retirar el dinero. Lo que buscas es que cada activo esté invertido durante casi todo el tiempo que deseas mantenerlo en la cuenta. Por eso es que una cuenta Roth IRA, que no requiere distribuciones mínimas obligatorias, tiende a ser el lugar apropiado para los activos más agresivos (por lo general, acciones) que quieres conservar el mayor tiempo posible. A partir del 2024, las 401(k) Roth tampoco tendrán distribuciones mínimas obligatorias.

Paso 3: Considera el camino de eficacia comprobada

Tanto Barrow como Smith fueron muy claros en cuanto a que no hay una estrategia única para todos con respecto al retiro de dinero en la jubilación, en parte porque las necesidades individuales específicas son únicas en términos de tiempo para el dinero que tanto ha costado ganar. Dicho esto, hay un orden que los expertos siguen típicamente —recuerda esta palabra— para maximizar las eficiencias impositivas (es decir, pagar lo menos posible en impuestos), y es el siguiente: retirar dinero de las cuentas imponibles primero; después, de las cuentas con impuestos diferidos; y, por último, de las cuentas libres de impuestos (o Roth). ¿Por qué es este el orden preferido? “Cuando estás jubilado y tus ingresos provienen [principalmente] del Seguro Social, estás en una categoría de impuestos muy baja”, dice Barrow. “Retiras primero de las cuentas imponibles porque si retiras de las cuentas con impuestos diferidos estás aumentando tu ingreso imponible y podrías pasar a una categoría de impuestos superior. Y lo que es aún más problemático, eso puede aumentar tus primas de Medicare” (Más sobre esto en un momento).

Esto permite que las inversiones en las cuentas de impuestos diferidos continúen creciendo tanto tiempo como sea posible, si bien retiras de allí a continuación. Finalmente (si es necesario), retiras dinero del grupo de cuentas libres de impuestos. 

Paso 4: Ten cuidado con IRMAA (y los precios de la Ley ACA)

¿Recuerdas la palabra “típicamente” en el paso 3? Estas son las excepciones. Una vez que comiences a cobrar beneficios del Seguro Social, reduce los retiros de las cuentas IRA para limitar la carga tributaria de tus beneficios. Investigaciones realizadas por Edelman Financial Engines indican que, en una estrategia óptima de retiros, la mitad o más de los ahorros impositivos provienen de reducir los impuestos sobre los beneficios del Seguro Social. Luego, está IRMAA (Income-Related Monthly Adjustment Amount), el sistema de ajuste de las primas de Medicare según el nivel de ingresos. 

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Esencialmente, si ganas más de $97,000 como individuo o $194,000 como pareja en el 2023, tus primas de Medicare aumentan en forma considerable. El dinero que ahorras en impuestos —o incluso más— podría ir a cubrir el costo más alto de Medicare. Si te jubilaste temprano y estás cubriendo el lapso que te falta para poder inscribirte en Medicare con una póliza del mercado de la Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio (ACA), es posible que estés recibiendo un subsidio por la cobertura. Si ganas más de aproximadamente $55,000 (nuevamente en el 2023) como persona soltera o el doble de eso como pareja, corres el riesgo de perder total o parcialmente ese beneficio. 

Paso 5: Pide ayuda

Resumiendo, es importante darse cuenta de que la vida está cambiando en estos mismos momentos. 

“Estas reglas no son totalmente rígidas y estrictas”, observa Smith, “especialmente ahora”. 

Muchas de las disposiciones de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos que se aprobó en el 2017 caducarán en el 2025. A partir de allí, podrían pasar varias cosas. Por ejemplo, la deducción estándar, que en el 2023 es de $13,850 para contribuyentes solteros y de $27,700 para parejas casadas, podría reducirse a la mitad. El crédito tributario por hijos podría también reducirse a la mitad para muchas personas. Y las categorías de impuestos podrían aumentar para muchos. Si presentas una declaración individual y ganas entre $108,001 y $182,100, en el 2023 estás en la categoría de impuestos del 24%. Si la ley caduca, tu categoría aumentaría al 28%. Las parejas casadas que ganan entre $274,401 y $364,200 este año están en la categoría del 24%. Pero si la ley caduca, la categoría aumentaría al 33%. Todas estas variables podrían modificar de algún modo el cálculo de los retiros jubilatorios. En definitiva, si no estás seguro sobre qué hacer cuando sientes que el piso se mueve bajo tus pies, es hora de hablar con un asesor financiero. Incluso una o dos horas de asesoramiento pueden reportar beneficios que durarán años.

Comparte tu experiencia. ¿Tienes alguna pregunta financiera para Jean Chatzky? Compártela en los comentarios; podría ser la próxima pregunta que responda.

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