3 maneras de ayudar a tus nietos con los gastos universitarios

“No se cuenta como un obsequio, incluso si es un cheque de $150,000 a Harvard por cuatro años de matrícula”, señala DuComb. Además, todavía podrías darles a tus nietos otro obsequio exento de impuestos este año. También reducirás el valor de tu patrimonio, lo que es una ventaja desde el punto de vista fiscal. (Por supuesto, la desventaja es que tendrás menos dinero).

Solo puedes pagar por la matrícula. La regla no aplica a otros gastos, como alojamiento y comida, libros, cargos y dispositivos, tales como computadoras, dice DuComb. Los pagos directos de matrícula también podrían reducir la ayuda económica que tu nieto recibe de la universidad. Quizás te convenga comunicarte con la universidad y averiguar en qué manera el apoyo monetario que le des al estudiante impactará su derecho a recibir ayuda económica.

Financiar los gastos universitarios mediante un plan 529 de ahorros

Otra buena opción es aprovechar los planes 529 de ahorros para la universidad. Los beneficios de aportar a un plan 529 con tu nieto como el beneficiario es que el dinero que contribuyes aumentará libre de impuestos y los retiros de dinero para gastos educativos que reúnan los requisitos también estarán exentos de impuestos.

Las 529 son cuentas de inversión similares a las 401(k), porque puedes dirigir tus aportaciones a una de las carteras de inversión del plan y beneficiarte de la apreciación de los activos con el tiempo. Estas carteras de los planes 529 están muy diversificadas e invierten en una combinación de acciones y bonos. Puedes invertir en fondos que posean una mayor proporción de acciones mientras más tiempo vaya a transcurrir hasta que el chico asista a la universidad, y disminuir la participación en acciones a medida que se acercan sus estudios universitarios. Puedes realizar aportaciones como una suma global o hacer depósitos con regularidad.

Debido a que el mayor beneficio de un plan 529 es que las aportaciones aumentan de valor con el tiempo, esta opción es mejor cuando tu nieto todavía es pequeño. Mientras más temprano empieces a aportar dinero a la cuenta 529, mejor será, porque tus inversiones tendrán mayor rendimiento.

“Entre la apreciación del mercado bursátil y el efecto de los intereses compuestos porque el dinero permanece ahí por muchos años, cantidades relativamente modestas aportadas a una cuenta 529 temprano en la vida del niño pueden llegar a ser una cantidad sustancial de dinero para gastos educativos al momento en que se gradúe de la universidad”, dice McDonald. “Si empiezas lo suficientemente temprano, no necesitas aportar tanto dinero para que la cuenta 529 tenga un gran impacto”.

El cálculo aproximado de DuComb para aportar a un plan 529 y obtener los mayores beneficios es hacerlo antes de que tu nieto ingrese a la escuela secundaria. “La fecha límite típica es la escuela intermedia”, dice DuComb.

Otra ventaja de los planes 529 es que el dinero se puede usar para la matrícula al igual que para los cargos, el alojamiento y la comida, los libros y otros materiales. Además, tú, el abuelo o la abuela, mantienes el control sobre el dinero en una cuenta 529. En caso de que tengas un imprevisto financiero costoso, puedes usar el dinero para tus propios fines si fuese necesario. Si lo haces, tendrás que pagar una multa del 10% sobre las ganancias de la cuenta, al igual que impuestos federales sobre la renta y tal vez impuestos estatales o locales. “Te da un poco de flexibilidad en caso de que necesites ese dinero en el futuro”, señala McDonald.

Un cambio venidero en el formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) puede facilitar que los abuelos ayuden a financiar la enseñanza superior de sus nietos con una cuenta 529. A partir del año de concesión 2024-2025 (el formulario FAFSA modificado estará disponible en diciembre), las distribuciones de una cuenta 529 que no pertenezca a los padres ya no se considerarán como ingresos para el estudiante. En la actualidad, la solicitud FAFSA toma en cuenta el 50% de los ingresos del estudiante al calcular el aporte familiar previsto (EFC).

Los abuelos también pueden decidir dar por adelantado un obsequio grande, de manera favorable desde el punto de vista impositivo. Un plan 529 permite hacer aportaciones que equivalgan a cinco años de obsequios a un solo beneficiario durante un solo año, sin que estén sujetas al impuesto federal sobre los obsequios. La cantidad máxima que se puede aportar bajo la opción de cinco años es de $85,000 para individuos y de $170,000 para parejas casadas para el 2023.

Girar un cheque directamente a tu nieto

Otra opción es girar un cheque directamente a nombre de tu nieto o tu nieta, para que lo use para pagar los gastos universitarios. Pero la mayoría de los profesionales en finanzas personales no recomiendan esta opción.

Una desventaja es que corres el riesgo de que tu nieto gaste el dinero en algo distinto a su matrícula. Por mucho que queramos a nuestros nietos, confiarle una cantidad enorme de dinero a un joven de 18 años es probablemente un riesgo que no vale la pena tomar, dice McDonald. “Me parece recomendable que mantengas algo de control sobre cómo se gasta tu dinero”, señala.

Si haces un cheque, asegúrate de que sea por menos de $17,000, o de $34,000 en caso de las parejas casadas, para evitar los impuestos sobre los obsequios. Girar un cheque directamente a nombre de tu nieto se considerará como un ingreso para el futuro estudiante y, como se mencionó antes, impactará su derecho a recibir ayuda económica para el año de ayuda 2023-2024. Las nuevas reglas sobre el apoyo en efectivo comienzan con el año de ayuda 2024-2025.

Los expertos afirman que ayudar con los gastos universitarios no solo tiene que ver con la matrícula. También puedes aportar ayudando a saldar las deudas que tenga tu nieto por los préstamos estudiantiles, dice McDonald. Disminuir las deudas por préstamos (en inglés) permite que tu nieta o tu nieto evite los gastos por intereses altos y que los pagos mensuales que agotan el dinero en efectivo tengan un impacto negativo sobre su ayuda económica. “Ellos reciben un doble beneficio”, afirma McDonald. Debido a que se graduaron de la universidad, ya no tienen que llenar formularios de ayuda económica. “Al ayudarlos a pagar sus préstamos estudiantiles después de que se gradúen, lo haces sin tener un efecto negativo sobre su capacidad de obtener la máxima ayuda económica que tengan disponible”, dice McDonald.