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Cómo romper el ciclo de las deudas

Pagar los saldos de las tarjetas de crédito es un reto emocional y logístico.

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Danny y Gail O’Donnell
MATTHEW SALACUSE

El problema

¿Cómo rompes un mal hábito monetario que persiste? Gail O’Donnell, de 54 años, representante de cuentas de una agencia de seguros, y su esposo Danny, de 60 años, supervisor de capacitación, residentes de Nueva Jersey, han tenido deudas de tarjetas de crédito por más de la mitad de sus 27 años de matrimonio. Han refinanciado su hipoteca dos veces, sacando efectivo de la transacción para pagar sus tarjetas. Y volvieron a cargar esas tarjetas dos veces. El problema tenía agravantes: Gail a menudo sentía que no tenía la ayuda de Danny. “Él es el derrochador, y yo soy la tacaña”, me escribió. Ahora, sin embargo, él estaba dispuesto a trabajar en el problema, y ella estaba ansiosa por abordarlo.

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El consejo

En el 2022, los saldos de las tarjetas de crédito aumentaron a $986,000 millones, un récord. Alrededor de $70,000 de esa deuda era de los O’Donnell. Gail y Danny necesitaban una estrategia de recuperación para liberar dinero y pagar deudas. Pero su desafío también era emocional. Para escapar de su ciclo de deuda, los O’Donnell tuvieron que entender por qué se comportaban de esa manera con el dinero. Mi plan para ellos:

Paso 1: Lo más urgente primero

Algo a favor de los O’Donnell es que ambos tenían buenos ingresos. Pero esto no se reflejaba en los ahorros: no tenían un fondo de emergencias ni hacían aportaciones a cuentas de jubilación. No tenían idea a dónde iba a parar su dinero. Cuando les pedí que comenzaran a hacer un seguimiento de sus gastos, la comida surgió como uno de los principales culpables. Habían gastado $1,600 en comida tan solo en el mes anterior; más de $50 al día. “Hablamos de la cena a las 5 p.m., cuando ambos nos estamos muriendo de hambre, luego vamos al [supermercado] o salimos”, dijo Gail. También les gustaba gastar en sus dos hijos, ambos en sus 20 años. (Eso es típico; una nueva encuesta de Bankrate encontró que el 68% de los padres de hijos adultos hicieron sacrificios financieros en nombre de sus hijos). Les presenté a Gail y Danny consejos sobre la planificación de comidas: compra una vez a la semana, adquiere productos no perecederos con descuento y usa las sobras de esta noche como el almuerzo de mañana. También los inicié en un plan de repago de deudas, haciendo que pagaran primero las tarjetas de crédito con el interés más alto y sugiriéndoles que buscaran una tarjeta con una oferta de transferencia de saldo del 0%.

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Paso 2: Terapia financiera 

La mayoría de las personas tienen creencias sobre el dinero que ya están internalizadas cuando cumplen los 10 años, dice el terapeuta financiero Rick Kahler, coautor de Coupleship Inc: From Financial Conflict to Financial Intimacy. Cuando se reunieron con Kahler en línea, hablaron sobre cómo sus creencias podrían estar retrasándolos. Por ejemplo, si bien Gail cree que no merece el dinero que tiene, Danny no tiene esas dudas sobre el suyo. Gail dijo que cuando él quiere gastar dinero y ella se opone, él lo hace de todas maneras, y eso produce un conflicto. La receta de Kahler para Danny fue practicar a no hacer gastos sin antes pensar si serían útiles para él o su familia.

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Los O’Donnell también describieron sus creencias respecto a ayudar a sus hijos económicamente. Gail dijo que no hacerlo la haría sentir culpable y asustada. La incapacidad de dar dinero a los hijos, dijo Danny, lo haría sentir que “fallamos como padres”. Kahler desafió sus pensamientos con una idea diferente: su apoyo financiero podría ser perjudicial a largo plazo. “Hace que su hijo sea dependiente”, dijo, “y perjudica a los padres, porque esos recursos podrían ayudarlos a salir de sus propios problemas de dinero”.

El resultado

Inscribí a Gail en FinanceFixx, mi programa de presupuestos en línea para grupos de mujeres. Ella asiste a sesiones semanales por Zoom, que la ayudan a mantenerse dentro de un presupuesto, y Danny la apoya. En menos de dos meses, dice Gail, liberaron alrededor de $5,000, los que utilizaron para pagar sus tarjetas más costosas. Y por primera vez en mucho tiempo, están juntos en esto.

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