Vida Sana
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P: ¿Debo retirar primero de mi IRA tradicional o de mi IRA Roth?
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Respuesta:
Una vez que cumples 72 años, no tienes opción. Debes comenzar a tomar las distribuciones mínimas obligatorias (RMD) de tus cuentas IRA tradicionales. Las cuentas IRA Roth no están sujetas a distribuciones obligatorias en vida. Entonces, si necesitas más ingresos, por lo general es mejor retirar primero de tu IRA tradicional y dejar crecer los fondos de tu IRA Roth. Las cuentas IRA Roth crecen libres de impuestos, por lo que conviene darles el mayor tiempo posible para que sigan creciendo. El dinero libre de impuestos es el que crece más rápido, ya que los impuestos no lo erosionan.
Si aún no estás sujeto a las distribuciones mínimas obligatorias, probablemente te convenga aumentar los fondos de tu IRA Roth convirtiendo todo o parte de tu cuenta IRA tradicional en una cuenta IRA Roth, si te lo puedes permitir. Las tasas de impuestos actuales son bajas. Si las tasas de impuestos aumentan en el futuro, estarás mejor posicionado fiscalmente si aumentas los fondos de tu Roth libres de impuestos y disminuyes los saldos de tu IRA tradicional sujetos a impuestos. Reducirás tanto las distribuciones mínimas obligatorias en el futuro como las facturas de impuestos sobre ellas.
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Una excepción: si necesitas más que la cantidad de tus RMD para tus gastos de manutención, pero te preocupa que tomar demasiado dinero de tu IRA te empuje a una categoría impositiva más alta o desencadene otros cargos relacionados con los ingresos, como los recargos de Medicare para las Partes B y D, puede valer la pena suspender los retiros de las IRA tradicionales gravables y cubrir el resto de tu necesidad de ingresos anuales con retiros de fondos de tu cuenta Roth, libres de impuestos. No obstante, debes intentar hacer todo lo posible para que los fondos de tu Roth sigan creciendo libres de impuestos el mayor tiempo posible. Esas son tus fuentes de ingresos futuros más valiosas, porque también son una cobertura contra el riesgo de tasas de impuestos más altas en el futuro, que podrían dejarte con menos dinero cuando más lo necesites: en la jubilación.
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