5 pasos para rastrear viejos planes 401(k) y otro dinero perdido

Tess Zigo, planificadora financiera certificada en TruWealth Partners en Palm Harbor, Florida, dice que el dinero puede extraviarse de varias otras formas. Tal vez te mudaste o cambiaste la dirección de correo electrónico, por lo que a tu antiguo empleador le podría resultar imposible comunicarse contigo. O los patrocinadores de tu 401(k) anterior cambiaron.

“Tengo un cliente que, después de diez intentos, aún continúa tratando de comunicarse con el antiguo patrocinador para transferir su plan 401(k)”, dice Zigo. “Puede ser un proceso frustrante”.

Asegúrate de seguirle la pista. Los datos de Capitalize indican que el saldo promedio en las cuentas perdidas es de $55,400. A lo largo de la vida, no reclamar esos fondos puede costarle a una persona hasta $700,000 en ahorros jubilatorios, una estimación que se basa en datos y análisis del Departamento de Trabajo, la Oficina del Censo, los registros de planes 401(k) y el Center for Retirement Research de Boston College.

Zigo dice que es importante ubicar ese dinero para continuar haciéndolo crecer. “Aunque parezca increíble, he visto muchas personas jóvenes que tienen antiguas cuentas con fondos en el mercado monetario que no les devengan nada”.

Cómo comenzar la búsqueda y aprovechar al máximo lo que encuentres

La base de datos SECURE 2.0 hará más fácil localizar el dinero. Pero si no quieres esperar, un planificador financiero calificado puede ayudarte a navegar los obstáculos y manejar los temas impositivos que surjan del dinero que encuentres. La Asociación de Planificación Financiera (FPA) ofrece una base de datos de sus miembros que permite realizar búsquedas.

1. Haz un inventario de tus cuentas

Haz una lista con todos los empleos en los que contribuiste a un plan 401(k) o similar y comunícate con ellos para ver si todavía tienen una cuenta en tu nombre. Tal vez te perdieron la pista porque no tenían tu información de contacto actualizada.

“Entre nuestros clientes, es común ver uno o dos planes viejos en los que todavía tienen dinero”, dice Charles Sachs, director de inversiones en Kaufman Rossin Wealth en Miami. “Trabajamos con ellos para transferir los fondos”.

2. Si una empresa cerró, consulta estos sitios web

Cierres, fusiones o cambios en un plan 401(k) pueden dificultar el seguimiento de una cuenta antigua, dice Mark Ziety, planificador financiero certificado en WisMed Financial en Madison, Wisconsin. Si no puedes ponerte en contacto con un exempleador o con el administrador de un plan anterior, haz una búsqueda en la herramienta EFAST del Departamento de Trabajo, la cual contiene información de planes con fecha del 2010 en adelante.

Después de cierto tiempo, las cuentas financieras que no se usan pueden ser consideradas propiedad no reclamada y pasar al control del estado. Puedes descubrir y potencialmente reclamar esos fondos a través de la National Association of Unclaimed Property Administrators o en Missing Money, un sitio web afiliado. Ambos tienen enlaces a tesoreros, contralores y otros funcionarios estatales que regularmente actualizan las listas de activos no reclamados.

3. Transfiere el dinero directamente

Una vez que hayas localizado tus planes viejos, trabaja con un planificador financiero para transferir los fondos directamente a la cuenta IRA o al plan 401(k) que elijas.

Asegúrate de que el dinero se envíe directamente a la institución financiera que se encarga de la cuenta de jubilación existente. Si ingresa a tu cuenta bancaria, el IRS podría considerar que se trata de un retiro temprano del 401(k) anterior, lo cual daría lugar a una retención automática de impuestos del 20%, dice Alec Quaid, planificador financiero certificado en American Portfolios Denver en Colorado.

4. Revisa y ajusta tu estrategia de inversión

Tus cuentas anteriores pueden reflejar una mezcla de inversiones, dependiendo de las opciones que estaban disponibles en el plan de tu empleador anterior y de tus propios objetivos de inversión cuando eras más joven, dice John Power, planificador financiero certificado en Power Plans en Walpole, Massachusetts. Cuando encuentres cuentas antiguas, querrás adaptarlas a tus objetivos actuales.

Eso puede consistir simplemente en una transferencia directa al 401(k) del nuevo empleador. Pero no todos los planes en el lugar de trabajo permiten eso, dice Power, y los que lo hacen pueden no ofrecer lo que tú o tu asesor consideran “opciones de fondos de calidad”.

Una alternativa podría ser pasar los fondos que encontraste a una cuenta IRA nueva o existente e invertirlos de forma que complementen las opciones que tienes en el nuevo 401(k). “Esto conduce a inversiones con propósito y facilidad de mantenimiento”, dice Power.

5. Si cambias nuevamente de trabajo, consolida sobre la marcha

Para mantener la mayor simplicidad posible y maximizar tus ahorros jubilatorios, haz que la consolidación de tus cuentas sea tu primera prioridad en cuanto dejas un trabajo. “Esto es sumamente importante para una planificación jubilatoria sólida”, dice Ahmed, quien también recomienda ocuparse del 401(k) de la misma manera que se despeja y limpia el escritorio.

Si no lo haces, podrías verte agobiado con la tediosa y larga tarea de investigar los sitios web, los nombres de usuario y los números de identificación personal relacionados con cuentas antiguas, dice Zigo.

“Si estás administrando diez cuentas, ¿qué probabilidades hay de que asignes correctamente los activos en todas ellas?”, agrega. “Eso sería una hazaña para cualquiera de nosotros”.

Patricia Amend es autora y editora de estilos de vida desde hace 30 años. Ha sido redactora de planta en la revista Inc., periodista en Fidelity Publishing Group y redactora principal en Published Image, una empresa de educación financiera que fue adquirida por Standard & Poor's.