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10 países con los mejores sistemas de jubilación

Los Países Bajos encabezan la clasificación mundial, mientras que Estados Unidos está casi al fondo de la lista.


spinner image Vista panorámica de un lago junto a edificios en Zaanse Schans, Zaandam, Países Bajos
Getty Images

Cuando se trata de la jubilación, es mejor ser holandés. ¿Ser estadounidense? No es tan bueno.

Esa es la conclusión del 2023 Mercer CFA Institute Global Pension Index (Índice Global de Pensiones del Mercer CFA Institute del 2023, enlace en inglés), que clasifica el sistema de jubilación de los Países Bajos como el mejor del mundo. El sistema de Estados Unidos ocupa el puesto número 22 entre los 47 países en la lista. 

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Los Países Bajos, Islandia, Dinamarca e Israel obtuvieron la calificación de “A” del índice por conseguir un puntaje de 80 o más en una escala de 100 puntos que mide si los programas de pensiones públicos y privados de un país son sostenibles, están bien gobernados y pagan suficientes beneficios.

Estados Unidos obtuvo un puntaje de 63, que le otorgó una calificación de “C+”, la misma calificación de Colombia, Croacia, Francia, Hong Kong, Kazajistán, España y los Emiratos Árabes Unidos. 

“Los que ocupan los principales puestos del índice han demostrado que tienen un sistema de ingresos jubilatorios sólido y establecido que ha sido diseñado para brindar buenos beneficios a los participantes del plan de pensiones a largo plazo”, dice Margaret Franklin, presidenta y directora ejecutiva del CFA Institute. 

El instituto, una organización de profesionales de inversiones, produce el estudio anual con la firma consultora de inversiones y jubilación Mercer y el Monash Center for Financial Studies de la Universidad de Monash en Australia. 

Estados Unidos: El acceso a los planes es un problema

Según el informe del índice, la calificación de Estados Unidos denota una estructura de ingresos jubilatorios “que tiene algunas buenas características, pero también tiene grandes riesgos o deficiencias” que plantean preguntas sobre su eficacia y viabilidad a largo plazo. 

“Las personas en Estados Unidos están lidiando con un futuro en el que la planificación jubilatoria y la distribución de los ingresos será en gran medida una responsabilidad personal si carecen de ingresos garantizados de las pensiones laborales y otros planes similares, además del Seguro Social”, dice Franklin.

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Los planes de jubilación rentables que ofrecen una amplia gama de inversiones “permanecen fuera del alcance de muchas personas”, afirma David Knox, socio sénior de Mercer y autor principal del índice.  

SECURE 2.0, una ley federal promulgada el año pasado que tiene como objetivo ayudar a las personas a ahorrar más, toma “un paso en la dirección correcta abordando el acceso, en particular para los trabajadores a tiempo parcial”, dice Knox. A partir del 2025, la ley flexibilizará los requisitos para que los empleados a tiempo parcial se inscriban en planes de jubilación en el lugar de trabajo. Además, requerirá que los planes recién creados inscriban automáticamente a todo el personal que reúna los requisitos.

“Los empleadores pueden profundizar esto estructurando cuidadosamente los requisitos de igualación y verificación para ayudar a aumentar las contribuciones y la participación en los planes de jubilación”, dice Knox. 

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Estados Unidos también podría mejorar haciendo más para asegurar que los trabajadores reciban “apoyo e información desde el inicio de sus años de ingresos sobre la importancia de la participación en la planificación jubilatoria, como los planes 401(k)”, señala Franklin. “Los trabajadores de la economía del trabajo ocasional y los trabajadores independientes son un ejemplo de un grupo que se beneficiaría mucho del aumento de las comunicaciones tanto del Gobierno como de los empleadores”.

Los Países Bajos recuperan el primer lugar 

Los Países Bajos también lideraron el índice en el 2020, pero ocupó el puesto número 2 por detrás de Islandia en el 2021 y el 2022 antes de recuperar el primer lugar este año.

El índice considera tanto las partes públicas del sistema de jubilación de un país —los beneficios financiados por el Gobierno, como el Seguro Social en Estados Unidos— como los elementos privados, como las pensiones de las empresas y los planes de “contribución definida” (DC), como las cuentas 401(k) (en inglés) y algunas cuentas individuales de jubilación (IRA). 

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Los investigadores midieron cómo cada sistema se compara por medio de una variedad de indicadores agrupados en tres categorías:

  • Suficiencia. ¿Cuánto reciben los jubilados en relación con los salarios laborales en el país? 
  • Sostenibilidad. ¿Puede el sistema superar los cambios demográficos y los desafíos financieros?
  • Integridad. ¿El sistema, en particular sus proveedores privados, está bien regulado y es confiable? 

El sistema de los Países Bajos incluye una pensión estatal de tasa fija para todos los jubilados, así como pensiones laborales vinculadas a los ingresos. En la actualidad, el país está reformando su sistema de jubilación; “está pasando de una estructura de beneficios mayormente colectiva a un enfoque más individual de planes de contribución definida”, según el estudio.

El sistema holandés “tiene un buen desempeño por varias razones”, dice Knox, “entre ellas una buena gobernanza y regulaciones que permiten una buena pensión mínima para las personas pobres, la cobertura de todos los trabajadores en el sistema privado de pensiones y una tasa de contribución más alta que se invierte en el futuro”. 

Estos son los 10 principales países en las clasificaciones del 2023:

En las subcategorías, Portugal ocupó el puesto número 1 en cuanto a proveer suficiencia de beneficios (pero ocupó la posición número 18 en general), Islandia encabezó la lista en sostenibilidad y Finlandia lideró en integridad.

El sistema de jubilación de Argentina ocupó la última posición entre los 47 países en la lista, con un puntaje de 42.3 y una calificación de “D”. 

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