Vida Sana
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Varios años después de que Moira Lethbridge pusiera en marcha su propio negocio, se afilió a un plan 401(k) colectivo con el fin de acumular ahorros para la jubilación.
La asesora ejecutiva de 58 años fundó su empresa Lethbridge & Associates en Richmond, Virginia, en el 2012. Al igual que muchos otros empresarios individuales de edad avanzada, tenía una colección de cuentas de ahorro para la jubilación procedentes de anteriores trabajos en diferentes empresas. Sin embargo, afirma que contribuir con regularidad a un plan 401(k) a través de su actual empresa le ha ayudado a acercarse mucho a su objetivo de jubilarse cuando tenga alrededor de 70 años.
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“Y ahora lo único que deseo es contribuir más y más”, afirma Lethbridge, que está en proceso de cambiar del plan 401(k) colectivo, que atiende a múltiples pequeñas empresas, a uno en el que ella es la única participante. “Veo de manera muy clara el valor del tiempo y las aportaciones para ayudarme a alcanzar mis objetivos financieros”.
Los empresarios individuales tienen varias herramientas para elegir cuando se trata de crear seguridad financiera para la jubilación, desde planes 401(k) colectivos e individuales hasta una variedad de opciones de cuentas individuales de jubilación (IRA). Elegir la más adecuada para ti tal vez resulte complicado, y la reciente legislación que afecta a los planes de ahorro para la jubilación ha traído algunos cambios.
“Es como un juego de estrategia, en el que tratas de determinar qué es lo que tiene más sentido para ti en función de tu situación”, explica Phillip Mitchell, contador público autorizado (CPA) y analista financiero acreditado en Grand Rapids, Míchigan. Al igual que otros expertos fiscales, insiste en la necesidad de consultar a un asesor fiscal o financiero antes de tomar cualquier decisión.
Cuenta IRA tradicional o cuenta Roth IRA
En qué consiste: Las cuentas IRA tradicionales y las cuentas Roth son los tipos más comunes de cuentas IRA, un vehículo de inversión mediante el cual los particulares pueden acumular ahorros para la jubilación. En una cuenta IRA tradicional, recibes una deducción fiscal al hacer una aportación, pero cualquier retiro se grava como ingresos al momento en que se realiza. Con una cuenta Roth IRA, contribuyes al plan con dinero que ya ha pagado impuestos, pero los retiros, conocidos como distribuciones, suelen estar exentos de impuestos.
Puedes continuar haciendo aportaciones todo el tiempo que quieras; la Ley SECURE (Preparando a todas las comunidades para una mejor jubilación) del 2019 eliminó una norma que prohibía hacer aportaciones a las cuentas IRA tradicionales después de los 70 años y medio.
Funciona así: En el 2023, puedes contribuir hasta $6,500 a una cuenta IRA tradicional o Roth IRA, y $7,500 si tienes más de 50 años. A partir del 2024, esa aportación “de recuperación” para adultos mayores se indexará a la inflación (lo que significa que puede aumentar anualmente con el costo de vida), uno de varios cambios significativos a los planes de jubilación impuestos mediante la Ley SECURE 2.0 del 2022, una medida complementaria a la ley del 2019.
A qué prestar atención: Tu derecho a contribuir a una cuenta Roth IRA o a deducir impuestos sobre las aportaciones a una cuenta IRA tradicional depende de tus ingresos. Puede reducirse o eliminarse en función de tus ingresos según hayan sido calculados en el “ingreso bruto ajustado modificado” (MAGI) que figura en tu formulario de declaración de impuestos.
Los límites cambian todos los años. En el 2023, no está permitido contribuir a una cuenta Roth IRA si tus ingresos exceden $153,000 para un contribuyente individual o $228,000 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta.
Si tienes una cuenta IRA tradicional y también tienes un plan de jubilación en el lugar de trabajo como un 401(k) (o si lo tiene tu cónyuge), no puedes deducir las aportaciones a la cuenta IRA con un ingreso de $83,000 o más (individual) o de $136,000 o más (pareja). Estos límites de ingresos no se aplican si ni tú ni tu cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el lugar de trabajo.
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