Vida Sana
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Cuando depositamos dinero en una cuenta jubilatoria, generalmente tenemos toda la intención de dejarlo allí para que crezca hasta el momento de jubilarnos. Pero en la vida se presentan situaciones imprevisibles. Tal vez tú o un ser querido se quedan sin trabajo, contraen una enfermedad grave o experimentan una contrariedad financiera súbita, y de pronto necesitas esos fondos.
Pero retirar anticipadamente dinero de un plan 401(k) o de una cuenta individual de jubilación (IRA) —antes de los 59 años y medio, que es la fecha fijada por la ley federal— conlleva un costo. No solo deberás pagar impuestos federales y estatales sobre los ingresos por el dinero que retires, sino que además, por lo general, deberás pagar una penalidad del 10%.
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Si has sufrido un evento financiero devastador, tal vez no tengas otra opción, dice Cynthia Pruemm, fundadora y directora ejecutiva de SIS Financial Group en Hoffman Estates, Illinois. “Tienes que hacer ese retiro por dificultad económica para poder poner tu vida otra vez en orden”.
Hay ciertas circunstancias en las que el IRS puede cancelar la penalidad por retiro anticipado, entre ellas, “distribuciones por dificultad económica” para satisfacer una necesidad financiera sustancial e inmediata, o retiros para cubrir costos de educación superior, de un funeral o de la compra de la primera vivienda. Gracias a la Ley SECURE 2.0 —la amplia ley de ahorros jubilatorios promulgada a fines del 2022—, esa lista está creciendo.
Acceso más fácil en caso de emergencias
La Ley SECURE 2.0 introduce docenas de cambios a las regulaciones federales que rigen los planes de jubilación, incluidas varias modificaciones que eliminan las penalidades y otros obstáculos para acceder a esos fondos en caso de emergencia.
Por ejemplo, a partir del 2024, es posible que puedas retirar hasta $1,000 de una cuenta jubilatoria por necesidades “imprevisibles o inmediatas” derivadas de una emergencia personal o familiar sin tener que pagar la penalidad del 10%. Puedes realizar este tipo de distribución solo una vez cada tres años, a menos que elijas tratar el retiro como un préstamo de dinero y lo devuelvas dentro de ese período.
La Ley SECURE 2.0 también establece nuevos escenarios en los que puedes retirar dinero de un plan 401(k) o una cuenta IRA sin tener que pagar la penalidad del 10%.
- Desastres: En el caso de un desastre declarado por el Gobierno federal, puedes retirar hasta $22,000 de un plan jubilatorio para cubrir costos tales como la reconstrucción de tu hogar o el reemplazo de tu auto (esta disposición está en efecto para desastres ocurridos a partir del 26 de enero del 2021).
- Enfermedad terminal: Aquellas personas que reciben el diagnóstico de una enfermedad terminal pueden retirar fondos sin pagar penalidades si el pronóstico de vida es de hasta siete años (esta disposición está en vigencia actualmente).
- Abuso doméstico: Las víctimas de abuso doméstico pueden retirar hasta $10,000 —o el 50% del saldo de la cuenta, lo que sea menor—, con lo que, potencialmente, podrían obtener el dinero necesario para escapar de un abusador (entrará en vigor el 31 de diciembre).
- Seguro de cuidados a largo plazo: A partir del 29 de diciembre de 2025, se podrá eximir la multa por distribuciones de hasta $2,500 por año para pagar las primas del seguro de cuidados a largo plazo (LTC) que brinda “cobertura de alta calidad”. Según la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo, eso probablemente significa pólizas LTC tradicionales e independientes, pero también podría incluir algunas de las pólizas “híbridas” más populares que combinan LTC y seguro de vida, según sus características.
La Ley SECURE 2.0 también permite que quienes tienen planes 403(b) accedan a una mayor cantidad de sus fondos jubilatorios para distribución en caso de dificultades económicas. A la fecha, solo las contribuciones del empleado a un plan 403(b) —que es similar a un plan 401(k), pero ofrecido generalmente por organizaciones sin fines de lucro e instituciones educativas— están disponibles para ese tipo de retiros. Pero a partir del 2024, los participantes en planes 403(b) podrán recurrir a las ganancias de inversión de la cuenta, además del dinero que contribuyen ellos mismos, tal como sucede con los planes 401(k).
Si necesitas retirar dinero, la Ley SECURE 2.0 también facilita las bases para argumentar la necesidad. Cuando hablas con el administrador de tu plan jubilatorio para solicitar una distribución por dificultades económicas, puedes “autocertificar” la necesidad, es decir, el administrador puede tomar tu palabra de que existe una dificultad económica calificada y no tienes otros fondos disponibles para enfrentarla.
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