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¿Medicare tiene un límite máximo para los gastos de bolsillo?


Medicare Original, que incluye la Parte A y la Parte B, no tiene límites para los gastos compartidos, pero los planes Medicare Advantage que se compran mediante aseguradoras privadas sí tienen límites. Dependiendo de tu salud, los gastos de bolsillo pueden sumarse con rapidez. La buena noticia es que hay opciones para ayudarte a pagar tu parte de las facturas.

Muchas personas que tienen Medicare Original adquieren una póliza suplementaria de Medicare, también conocida como Medigap, para cubrir la mayor parte de estos gastos. Otras, ayudan a llenar ese vacío con su seguro de salud para jubilados, el seguro para militares retirados Tricare for Life o alguna otra cobertura.

¿Qué gastos de bolsillo tengo con Medicare?

Una vez que cumples 65 años, Medicare cubre muchos gastos médicos; no obstante, tú debes pagar algunos costos de tu bolsillo.

La Parte A de Medicare cubre una porción de las estadías en el hospital o en centros de enfermería especializada como paciente internado. Puedes anticipar pagar:

  • Un deducible de $1,632 por cada período de beneficios en que estés hospitalizado en el 2024.
  • Una porción de los costos del hospital si permaneces allí más de 60 días: $408 diarios por los días 61 a 90, y un copago de $816 diarios después del día 90, por hasta 60 días de reserva de por vida. Si utilizas todos esos días de reserva de por vida, la responsabilidad total de los costos recae sobre ti.
  • Un copago diario de $204 si estás en un centro de enfermería especializada entre 21 y 100 días. Más allá del día 100, tú eres responsable de todos los costos. 

La Parte B de Medicare cubre los servicios médicos, la atención ambulatoria y los equipos médicos duraderos, pero también tiene gastos de bolsillo. Puedes anticipar pagar:

  • Un deducible de $240 en el 2024.
  • Un coseguro del 20% para cubrir la mayoría de los servicios de la Parte B.

No obstante, muchos servicios preventivos no tienen costos compartidos.

¿Tiene Medicare Advantage límites de gastos de bolsillo?

Sí. Las leyes federales requieren que, en el 2024, los planes Medicare Advantage tengan un límite de $8,850 o menos para los gastos de bolsillo relacionados con servicios provistos dentro de la red, y de $13,300 o menos para los gastos combinados (dentro y fuera de la red). Algunos planes tienen límites más bajos.

Los planes Medicare Advantage deben proporcionar al menos la misma cobertura que la Parte A y la Parte B de Medicare, pero pueden tener diferentes niveles de costos compartidos. Los límites de los costos de bolsillo se aplican a deducibles, copagos y coseguros que pagas por gastos cubiertos por la Parte A y la Parte B, pero no a lo que pagas por cobertura adicional, como beneficios de atención dental, auditiva o de la visión. El máximo de los gastos de bolsillo tampoco incluye las primas.

Puedes usar el buscador de planes de Medicare para ver los límites de los planes disponibles en tu área. Una vez que pagas el máximo de bolsillo en deducibles, copagos y coseguro, tu plan paga el 100% de los servicios cubiertos. 

¿Los planes de la Parte D tienen límites para los gastos de bolsillo?

Sí. Los planes de medicamentos recetados de la Parte D comenzaron a tener un límite para los gastos de bolsillo en el 2024, y el límite de gastos será aún menor en el 2025.

Los planes de medicamentos tienen diversos gastos de bolsillo, incluido un deducible. En el 2024, el deducible máximo es de $545.

Es posible que tengas distintos niveles de copagos o coseguros dependiendo de tus medicamentos y de cuánto has gastado en medicamentos durante el año.

En el 2024, llegas al nivel de “cobertura catastrófica” cuando tus gastos de bolsillo por medicamentos recetados alcanzan $8,000. Eso incluye la cantidad que has pagado por deducibles, copagos y coseguros por tus medicamentos, pero no la porción del costo a cargo de la aseguradora. Al llegar a esa cifra, ya no pagarás más gastos de bolsillo por tus medicamentos cubiertos durante el resto del año, gracias a las nuevas normas de la Ley de Reducción de la Inflación que entraron en vigor en el 2024. Antes, había que pagar hasta el 5% del costo de los medicamentos cuando se alcanzaba el nivel catastrófico.

En el 2025, la Parte D tendrá un límite máximo de gastos de bolsillo de $2,000, que aplica tanto si se tiene cobertura de medicamentos a través de los planes independientes de la Parte D o de los planes Medicare Advantage. El límite para gastos de bolsillo puede aumentar con la inflación. KFF calcula que al menos 1.5 millones de beneficiarios podrían ahorrar dinero cada año gracias al límite de los gastos de bolsillo.

También en el 2025, los beneficiarios inscritos en la Parte D podrán distribuir los pagos de los costos compartidos a lo largo del año, y de ese modo evitar verse frente a una gran factura de medicamentos en un mismo mes.

¿El costo de un medicamento no cubierto contará para calcular el nivel catastrófico?

No. Si decides pagar por tu cuenta el precio completo de un medicamento recetado, el dinero que gastes no te ayudará a llegar al nivel de cobertura catastrófica. Si decides comprar un medicamento cubierto en una farmacia que no está dentro de la red del plan, ese gasto tampoco contará.

La forma en que el profesional de la salud emite la receta puede ser importante. Por ejemplo, los planes de la Parte D no pueden cubrir los medicamentos recetados para perder peso. Pero pueden cubrir el medicamento Ozempic para tratar la diabetes tipo 2, el cual también puede ayudar a perder peso.

Lo que debes tener en cuenta

Si tienes problemas para pagar los costos de bolsillo de Medicare, hay varios recursos que pueden brindar asistencia.

Los programas de ahorro de Medicare pueden asistir con las primas, los copagos y los deducibles de la Parte A o la Parte B. Los distintos niveles de ayuda se basan en tus ingresos y activos.

El programa Ayuda Adicional puede asistir con las primas, los deducibles y los copagos de la Parte D. Los requisitos para recibir esta ayuda se basan en el nivel de ingresos.

La Ley de Reducción de la Inflación amplió los criterios para recibir beneficios completos del programa Ayuda Adicional en el 2024 y lo pone a disposición de personas con ingresos más altos.

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