¿Medicare es un plan familiar?

La mala noticia. Los ingresos conjuntos afectan las primas de quienes ganan más. Las personas con ingresos altos pagan más por las primas del plan de medicamentos recetados de la Parte B y la Parte D de Medicare, y el recargo para ingresos altos se basa en los ingresos conjuntos para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta de impuestos sobre los ingresos.

Las parejas casadas pagan el recargo por ingresos altos en el 2024 si el ingreso bruto ajustado en su declaración conjunta es mayor a $206,000. Cada cónyuge debe pagar entre $244.60 y $594 al mes por la Parte B de Medicare en el 2024, dependiendo de los ingresos.

Además de eso, cada uno debe pagar entre $12.90 y $81 más las primas regulares por la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D. Los niveles de ingresos para los recargos son diferentes para las parejas casadas que presentan una declaración por separado.

El recargo se basa en la declaración de impuestos sobre los ingresos más reciente en archivo, generalmente los ingresos del 2022 para las primas del 2024. Es posible que puedas reducirlo o eliminarlo si tus ingresos han disminuido debido a ciertos eventos que cambiaron tu vida, como el matrimonio, divorcio, muerte de un cónyuge o jubilación.

¿Pueden los cónyuges inscribirse en diferentes planes de Medicare Advantage?

Si eliges la cobertura a través de un plan privado Medicare Advantage (MA) en lugar de Medicare Original, tú y tu cónyuge no necesitan tener el mismo plan. Cada uno puede elegir un plan basado en sus necesidades médicas y de medicamentos recetados, y en los proveedores que prefieran.

Muchas parejas casadas toman decisiones sobre Medicare Advantage juntas, incluso si esa no es su mejor opción. Un estudio de la Universidad de Míchigan de 1,812 parejas mayores de 65 años inscritas en planes Medicare Advantage encontró que el 84% de las parejas comenzaron con ambos inscritos en el mismo plan MA. Casi el 80% de las personas permanecieron en el mismo plan de Medicare Advantage el año siguiente. Entre aquellos que se quedaron, más del 95% de sus parejas también lo hicieron.

Tener cobertura con la misma aseguradora puede ser conveniente para ambos cónyuges, “pero el diseño de estos planes es ofrecer flexibilidad individual para elegir el plan que mejor satisfaga tus necesidades de atención médica”, dice Lianlian Lei, autora principal del estudio y profesora asistente de Psiquiatría en la Facultad de Medicina de la Universidad de Míchigan. “En la mayoría de los casos, las parejas no tienen las mismas necesidades de atención médica y deben elegir el plan basado en sus propias necesidades de cuidado”.

Consulta la herramienta de búsqueda de planes de Medicare para encontrar el mejor plan Medicare Advantage para ti. Puedes cambiar de planes desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre de cada año durante la inscripción abierta; la nueva cobertura comenzará el 1.º de enero.

Si tú y tu cónyuge eligen planes diferentes, pueden tener farmacias preferidas o redes de proveedores diferentes.

“Esa sería la desventaja”, dice Lei. “Ahora tienen que lidiar con dos planes probablemente para todos los aspectos de la atención médica: proveedores de cuidados, farmacias, pagos y costos compartidos, procedimientos para los cuidados y reclamaciones”.

¿Uno de nosotros puede tener Medicare Original y el otro no?

Sí, algunas parejas optan por que uno de los cónyuges esté inscrito en Medicare Original mientras que el otro tiene Medicare Advantage. Cada uno puede elegir lo que sea mejor para su propia situación.

“Esto podría suceder cuando un cónyuge experimenta problemas de salud significativos, y podría tener más sentido quedarse o cambiar al servicio de tarifa por servicio original para una red de proveedores más amplia y un acceso menos restringido a la atención médica”, dice Lei sobre el Medicare Original. Mientras tanto, el otro cónyuge podría permanecer en un plan Medical Advantage que satisfaga sus necesidades y tenga sentido financiero por otras razones, como primas bajas o beneficios adicionales.

Si tú o tu cónyuge planean dejar Medicare Advantage por Medicare Original, debes saber que un obstáculo puede dificultar el cambio: las condiciones preexistentes.

Muchas personas compran una póliza complementaria de Medicare, también conocida como Medigap, para ayudar a cubrir los deducibles y copagos de Medicare Original. Pero en la mayoría de los estados, a menos que reúnas los requisitos para un “derecho de emisión garantizada”, las aseguradoras Medigap pueden rechazarte o cobrarte más debido a enfermedades preexistentes si han pasado más de seis meses desde que te inscribiste en la Parte B.

¿Los planes Medigap tienen descuentos para cónyuges?

Sí, algunas aseguradoras de Medigap ofrecen descuentos si ambos cónyuges compran de ellos. Por ejemplo, cada uno de ustedes puede ahorrar un 12% en la prima mensual, aunque los detalles varían según la compañía. En algunos casos, se aplica un descuento cuando dos titulares de pólizas que viven juntos compran cobertura con la misma aseguradora, incluso si no están casados.

Para encontrar descuentos para cónyuges, ve al buscador de planes Medigap y haz clic en Spouse Discount (Descuento para cónyuges) en el menú desplegable y luego en View Policies (Ver pólizas) para el plan que te interesa. Haz clic en Visit Company Website (Visitar el sitio web de la empresa) para aprender más sobre las políticas de cada empresa y los descuentos para cónyuges.

Lo que debes tener en cuenta

Medicare no ofrece derecho a participar conjunto: cada cónyuge puede inscribirse a los 65 años a menos que una discapacidad les brinde derecho de solicitar antes. El período de inscripción inicial comienza tres meses antes del mes en que cumplas 65 años y dura tres meses después.

Si un cónyuge más joven tiene seguro médico a través del empleador del cónyuge mayor, es posible que necesite obtener cobertura de otra manera hasta que cumpla 65 años. Una forma es inscribirte en un plan individual a través del mercado de seguros de healthcare.gov o continuar con la cobertura de tu empleador a través de COBRA.