Vida Sana
Una nueva ley aumentó la edad a la que las personas están obligadas a retirar dinero de las cuentas jubilatorias con impuestos diferidos. Pero, a pesar de que ahora es posible esperar un poco más para retirar dinero, en algún momento tendrás que hacerlo y planificar como corresponde para ello. Afortunadamente, la nueva ley también crea más flexibilidad para los ahorros jubilatorios.
La Securing a Strong Retirement Act del 2022 (Ley para Asegurar una Jubilación Sólida) —conocida más comúnmente como SECURE 2.0— aumenta la edad a la que las personas jubiladas están obligadas a comenzar a retirar dinero de sus cuentas con impuestos diferidos, tales como las cuentas individuales de jubilación (cuentas IRA) y los planes 401(k). Hasta el 2020, los jubilados debían retirar distribuciones mínimas obligatorias (RMD) antes del 1.o de abril del año siguiente al que cumplían 70 años y medio. Una ley del 2019 (la primera Ley SECURE) aumentó esa edad hasta los 72 años. La nueva ley la aumenta hasta 73, y está programado que llegue a 75 años en una década.
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Para la mayoría de los titulares de cuentas IRA o planes 401(k) que van a depender de sus ahorros con impuestos diferidos para costear sus gastos durante la jubilación, la opción de postergar las distribuciones mínimas obligatorias no tendrá un gran impacto. Pero para una porción sustancial de ahorristas que están bien preparados para la jubilación, los efectos combinados de la Ley SECURE del 2019 y la Ley SECURE 2.0 del 2022 han elevado tanto los riesgos como las recompensas de una buena planificación.
Los cambios de ambas leyes afectan “la planificación tributaria, la planificación de los ingresos, la planificación patrimonial y la planificación generacional”, explica Nilay Gandhi, asesor patrimonial sénior en Vanguard Personal Advisor Services. “Ahora los ahorristas necesitan hacer planes con más anticipación”.
Cómo funcionan las distribuciones mínimas obligatorias
Para comprender los cambios, es necesario comenzar con los conceptos básicos del ahorro jubilatorio. A fin de alentar a los trabajadores a prepararse para la vejez, el código fiscal federal ofrece incentivos para ahorrar. La mayoría de los trabajadores ahorran en cuentas con impuestos diferidos —o cuentas tradicionales—, y no pagan impuestos sobre el dinero que colocan en un plan 401(k) o en una cuenta IRA. Las ganancias por intereses, dividendos y apreciación del mercado de valores en estas cuentas no pagan impuestos hasta el momento en que se retiran los fondos durante la jubilación.