Dónde colocar el dinero en efectivo esta primavera
Cómo puedes ganar más dinero si inviertes una o dos horas de tu tiempo.
Shuttershock
Para decidir dónde colocar el dinero a fin de obtener un buen rendimiento en tus inversiones, quizás te convenga comparar todas las opciones posibles.
In English | Ahorrar unos cuantos dólares siempre es bueno, pero ganar entre cien y un par de miles de dólares adicionales al año es mucho mejor. A continuación encontrarás cómo hacerlo en tan solo una hora.
Según Bankrate.com, la cuenta de mercado monetario promedio en un banco está dando un 0.11% anual, lo que representa un aumento durante el último año. Contrástalo con los muchos fondos mutuos del mercado monetario y cuentas corrientes bancarias que todavía rinden un 0.01% o hasta un 0%.
Dos estrategias que he utilizado por más de una década son encontrar las cuentas de mercado monetario y cuentas de ahorros con el mayor rendimiento, y los certificados de depósito con el mayor rendimiento que también tengan penalidades bajas por retiro anticipado. Aquí tienes más información sobre ambas opciones.
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Antes que nada, usa siempre un banco asegurado por la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC, Corporación Federal de Seguro de Depósitos) o una cooperativa de crédito respaldada por la National Credit Union Administration (NCUA, Administración Nacional de Cooperativas de Crédito). Ambas son agencias independientes del Gobierno estadounidense, y las cuentas individuales están aseguradas por hasta $250,000 en cada institución, mientras que las cuentas conjuntas están aseguradas por el doble de esa cantidad.
Temor al compromiso
Si no deseas amarrar el dinero en efectivo, entonces una cuenta de mercado monetario o una cuenta de ahorros podría ser perfecta. Cuando se escribió este artículo, las cuentas que aparecían en Bankrate.com y DepositAccounts.com daban hasta un 1.2% anual. Ya que para mí el tiempo es importante, por lo general mantengo el dinero en bancos que tienen un historial de pagar tasas mayores en vez de transferirlo a otra institución cada vez que se termina una tasa promocional. Las cuentas de ahorros en línea en Synchrony Bank y Ally Bank, que respectivamente dan un 1.05% y un 1%, son algunas de las que ofrecen tasas mayores.
Aunque estas tasas pueden parecer bajísimas, si en la actualidad no ganas nada sobre el dinero en efectivo, la cuenta en Synchrony Bank daría $105 adicionales por cada $10,000 depositados, o $1,050 por cada $100,000. No te paga mal, digamos, por media hora de tu tiempo.
Gana más con un pequeño compromiso
Los certificados de depósito pagan tasas más altas que las cuentas de mercado monetario, pero a mí tampoco me gusta amarrar el dinero, y hacerlo por cinco años me pone un poco nervioso. Sin embargo, comprar cierto tipo de certificado de depósito puede ayudarte a reformular tu manera de pensar.
Por ejemplo, un certificado de depósito de cinco años en Sallie Mae Bank da un 2.1% y tiene una penalidad por retiro anticipado de 180 días. (Eso significa que perderías 180 días de intereses si lo retiras temprano). Pero yo lo considero como un certificado de depósito de un año que da un 1.05% (la cantidad que ganaría luego de pagar la penalidad) e incluye la opción de dejar invertido el dinero rindiendo un 2.1% anual por hasta cuatro años adicionales.
Puedes encontrar algunas de las mayores tasas en Bankrate.com o DepositAccounts.com, y la calculadora de DepositAccounts puede ayudarte a calcular las ganancias después de pagar cualquier penalidad por retiro anticipado.
Hazlo todo
Mi función favorita en el sitio web DepositAccounts a lo mejor es la calculadora “Where to (Safely) Grow Your Cash” (Dónde hacer crecer (de manera segura) el dinero en efectivo). Con un depósito de $10,000, me mostró que podría ganar lo siguiente en cinco años:
- Cuenta de ahorros: $599, si las tasas se mantienen iguales.
- Certificado de depósito de cinco años: $1,270.
- Dispuesto a hacerlo todo: $2,639.
La última de las tres opciones requiere el esfuerzo enorme de abrir varias cuentas corrientes que ofrezcan recompensas y realizar el número mínimo de cargos con una tarjeta de débito cada mes. Yo no elegiría esa opción, porque hay otras cosas que prefiero hacer con el tiempo que eso requiere. Sin embargo, quizás sea adecuada para ti.
Otras alternativas
Otra opción para colocar el dinero en efectivo son los fondos de bonos a corto plazo. El Short-Term Treasury Fund de Vanguard (VFISX) rinde un 0.68%, pero perdería casi un 2.3% si las tasas subieran 1 punto porcentual. Eso es debido a que los precios de los bonos, y los precios de los fondos que invierten en bonos, disminuyen cuando aumentan las tasas de interés. Otra alternativa, por lo general mejor que los certificados de depósito, es liquidar tu hipoteca, siempre y cuando tengas suficiente dinero adicional para hacerlo. Esto puede ser por regla general como si ganaras entre un 3% y un 6%, según la tasa de tu hipoteca.
Conclusión
No dejes que te desanimen las bajas tasas de interés actuales. Combate la inercia y no dejes que otros se beneficien al pagarte una miseria. Dedica una o dos horas a usar algunas de las herramientas mencionadas anteriormente, y pon el dinero en efectivo en un lugar donde te dé un buen rendimiento. Tómate tiempo para leer la letra pequeña en las divulgaciones de las cuentas de mercado monetario y los certificados de depósito, y asegúrate de que la institución no se reserve el derecho de cambiar con efecto retroactivo las condiciones después de que se abra una cuenta.
Allan Roth es fundador de Wealth Logic, una empresa de servicios de planificación financiera por hora radicada en Colorado Springs, Colorado. Ha dado clases sobre las inversiones y finanzas en universidades y ha escrito para la revista Money, el Wall Street Journal y otras publicaciones. Sus contribuciones no tienen el fin de comunicar consejos específicos de inversión.