5 maneras de aumentar el rendimiento de tus ahorros

2. Certificados de depósito bancarios (CD)

Un CD generalmente ofrece un rendimiento más alto que las cuentas de ahorros o del mercado monetario. Eso se debe a que el CD inmoviliza tu dinero por un tiempo determinado, por lo general entre tres meses y cinco años. Si sacas el dinero antes del vencimiento del CD, deberás pagar una multa por retiro anticipado. No hay penalización máxima, pero la multa por retiro anticipado normalmente equivale al interés de 90 a 180 días.

Normalmente, cuanto más tiempo inmovilizas tu dinero, mejor es el rendimiento que obtienes del CD. En estos momentos hay relativamente poca diferencia en el rendimiento de los CD a distintos plazos. El rendimiento promedio nacional de un CD a un año es del 0.82%, según Bankrate, y el rendimiento promedio de un CD a cinco años es de 1.37%. Los CD de alto rendimiento para todos los plazos varían entre el 5.6% a seis meses y el 4.5% a cinco años.

La mayoría de los inversionistas quieren congelar los altos rendimientos actuales con un CD a largo plazo si creen que las tasas de interés no subirán mucho más. Probablemente este no sea el momento de hacer eso, dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. La Reserva Federal ha aumentado la tasa de los fondos a corto plazo cuatro veces este año, y la llevó de un máximo del 4.50 a un máximo del 5.5%.

La mejor opción para la mayoría de las personas en este momento es una cuenta de ahorros o un fondo monetario con alto rendimiento. “Si te gusta apostar, obtén la mejor tasa que encuentres en una cuenta de ahorros ahora y espera hasta que la Reserva Federal entre en modalidad de pausa” antes de congelar los rendimientos con un CD, dice Ken Tumin, fundador de depositaccounts.com.

3. Valores del Tesoro

Los valores del Tesoro, que son pagarés respaldados por el Gobierno federal, también ofrecen buenos rendimientos. Los bonos del Tesoro a tres meses rinden el 5.54%, y los bonos a un año rinden casi el 5.33%. El interés devengado por los valores del Tesoro no paga impuestos estatales sobre los ingresos, pero sí paga el impuesto federal sobre los ingresos.

Los bonos del Tesoro que vencen en un año o menos se emiten con descuento, en forma similar a los bonos de ahorro. Por ejemplo, puedes comprar un bono del Tesoro de $10,000 a un año por $9,750, y al vencimiento del bono el Gobierno te pagará tus $10,000. La ganancia es el interés. Los bonos del Tesoro con vencimiento a más de un año y menos de 20 años pagan intereses semestrales.

Puedes comprar valores del Tesoro a través de un agente de corretaje o directamente (y en forma gratuita) en treasurydirect.gov. La mayoría de los agentes de corretaje también venden CD y pueden ser buena fuente de información para encontrar un CD con alto rendimiento, dice Tumin.

Una desventaja de los valores del Tesoro: si los vendes antes del vencimiento, podrías obtener más o menos del valor nominal de la inversión.

4. Fondos mutuos del mercado monetario

Un fondo mutuo del mercado monetario invierte en valores a corto plazo de gran calidad que devengan interés, como los bonos del Tesoro. A diferencia de un banco, que puede fijar un rendimiento por un período determinado, los fondos monetarios solo pueden darte lo que ganan, menos los gastos. El fondo monetario típico rinde el 5.14%, según Crane Data, que sigue el rendimiento de los fondos más grandes. 

Normalmente, en las cuentas de corretaje o de fondos mutuos verás que los fondos monetarios se presentan como la opción de dinero en efectivo. Al elegir un fondo monetario, busca los que tengan los gastos anuales más bajos. Cuanto menos dinero se quede la compañía de fondos, más conservarás tú.

Una advertencia: Los fondos monetarios fueron diseñados para mantener el precio de sus acciones en $1, por lo que, en teoría, no puedes perder dinero. (A diferencia de las cuentas bancarias, los fondos monetarios no están cubiertos por el seguro federal de depósitos). Su historial de seguridad es excelente, si bien se empañó en el 2008, cuando el colapso de la agencia de corretaje Lehman Brothers hizo que el Fondo de la Reserva cayera temporalmente por debajo de $1, algo que en la jerga de fondos monetarios se conoce como break the buck.

5. Bonos de ahorro

Si tienes una perspectiva a largo plazo y te preocupa la inflación, considera los bonos de ahorro de la serie I. Como el rendimiento de estos bonos se ajusta por la inflación, actualmente están pagando el 4.3%. Si compras uno antes del 31 de octubre, obtendrás ese rendimiento por los próximos seis meses.

Los rendimientos de los bonos nuevos de la serie I cambian en noviembre y mayo y se ajustan según los cambios en el índice de precios al consumidor (IPC), el parámetro principal que utiliza el Gobierno para medir la inflación. Dado que el IPC se disparó el 3.2% en los 12 meses que concluyeron en julio del 2023, es razonable apostar a que el rendimiento de los bonos de la serie I emitidos entre noviembre y mayo seguirá cayendo a menos que la inflación se recupere.

Solo puedes comprar $10,000 de bonos de ahorro por año calendario, o $15,000 si usas $5,000 del reembolso que recibes por la declaración de impuestos sobre los ingresos. No puedes canjearlos durante un año, y si los canjeas antes de los cinco años pierdes el interés de los tres meses anteriores.