Una guía para las últimas herramientas digitales de dinero

¿Quieres pagar cuentas? Deja de preocuparte por el precio de las estampillas o las demoras de entrega

Haz pagos en línea. A mediados de julio el precio de las estampillas aumentó por segunda vez este año. Los cheques impresos (y la letra cursiva que se utiliza para completarlos) están perdiendo popularidad debido en parte al robo del correo y a los retrasos en las entregas.

Cómo funcionan: las empresas de servicios públicos, los consultorios médicos y otros proveedores de servicios que utilizas con frecuencia ofrecen una opción de pago en internet en sus sitios web. Solo tienes que iniciar sesión con tus credenciales e introducir los datos de tu tarjeta de crédito o débito. Esto puede ser útil para facturas ocasionales, como las de una visita al médico.

En el caso de facturas recurrentes, como el pago de la hipoteca o de los servicios públicos, un método potencialmente más sencillo es usar el servicio de pago de facturas que ofrece tu banco en su sitio web y en su aplicación móvil. Allí puedes introducir la información del proveedor, que se almacena para referencias futuras.

Cuando necesitas pagar una factura, ingresas la cantidad y presionas enviar. El dinero se retira de tu cuenta y se realiza el pago.

¿Es seguro? Si utilizas el sitio web del proveedor del servicio, asegúrate de verificar la dirección web antes de pagar una factura en línea.

Debe contener el icono de un candado pequeño 🔒 junto al nombre del sitio y el URL debe comenzar con “https” en lugar de “http”. Estos elementos indican que tu información está encriptada —y por lo tanto, segura— cuando viaja por internet de tu navegador al servidor del sitio web.

Los sitios web de los bancos son muy seguros, por razones obvias.

Además, “cuando pagas las facturas por internet, hay un registro digital”, dice Kamber. Y no hay un cheque impreso que alguien pueda interceptar.

Una advertencia: si estás acostumbrado a enviar un cheque por correo antes de depositar o transferir dinero a tu cuenta para cubrirlo, los pagos en línea eliminan ese margen de disponibilidad de fondos, es decir, la demora que existe entre el momento en que haces un cheque y el momento en que el dinero sale de tu cuenta.

Consejos: al pagar en el sitio web de una empresa o a través de tu banco, normalmente puedes configurar débitos automáticos, lo que resulta útil si el monto es estable, como por ejemplo el pago del servicio de internet o la televisión por cable.

“Solo asegúrate de dejar una cantidad adicional en tu cuenta bancaria como protección” para evitar un sobregiro, dice Kamber.

Otra ventaja de pagar por internet, especialmente cuando usas el servicio de tu banco, es que puedes programar la fecha exacta de un pago.

¿Administras tu dinero? Observa el panorama general

Usa programas financieros en línea. Con el cierre de la popular aplicación de finanzas personales Mint en marzo, muchas personas están buscando una nueva opción para ver su panorama financiero general.

Cómo funcionan: entre las nuevas soluciones populares se cuentan programas en línea como Monarch Money, Rocket Money y Simplifi. Todos pueden llevar un registro de los saldos de tus cuentas y ayudarte a administrar tus gastos. Incluso te alertarán sobre los servicios de transmisión directa de videos y otras suscripciones que tienes pero que quizás has olvidado.

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Consejo de seguridad: investiga esa aplicación

Los estafadores cuentan con la confusión que existe sobre las muchas aplicaciones financieras en las tiendas de aplicaciones y en los sitios web para aprovecharse de las personas.

Antes de descargar un software e ingresar tu información financiera, verifica la reputación de la empresa que publica la aplicación. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor registra quejas contra empresas y la Comisión Federal de Comercio emite alertas y cartas de advertencia.

“Las tarjetas de crédito no dan la sensación de ser dinero real, y ahora tenemos billeteras digitales y formas virtuales de pagar”, dice Woroch. “Al final del mes, no tienes idea de cuánto gastas y cuánto debes. Y eso puede crear problemas”.

Woroch añade que con estas herramientas puedes tener un panorama general de tus finanzas en un solo lugar, sin necesidad de iniciar sesión en varias cuentas.

¿Son seguros? Estos servicios utilizan el mismo tipo de seguridad en línea que encontrarás en tu banco, un estándar de cifrado de 256 bits. Pero tendrás que asegurarte de que los inicios de sesión para tu servicio general y cada una de tus cuentas financieras en internet tengan contraseñas sólidas y únicas para frustrar a los piratas informáticos.

Una advertencia: para obtener ese panorama financiero que se actualiza dinámicamente, debes vincular todas tus cuentas bancarias, de corretaje, de tarjetas de crédito y otras cuentas financieras al servicio ingresando tus nombres de usuario y contraseñas.

“Tú le otorgas al proveedor acceso a varias cuentas financieras”, dice Anabel Perez, presidenta y directora ejecutiva de NovoPayment, una firma en el área de Miami que proporciona tecnología financiera a empresas. Eso significa que tus cuentas bancarias pueden vincularse a este software, por lo que “debes asegurarte de dar esa información solamente a proveedores en los que confías”, agrega.

Las empresas grandes y conocidas suelen ser un buen lugar para empezar. Los servicios gratuitos de los que nunca has oído hablar o que no has investigado podrían ser problemáticos, advierte.

Consejo: debido a la complejidad y los costos, este software es una buena opción solo si te sientes cómodo con la tecnología y planeas utilizar la mayoría de las funciones.

¿Deseas mejorar tu puntaje de crédito? Vigílalo electrónicamente

Usa aplicaciones para comprender tu puntaje. Según un informe publicado en marzo, el puntaje crediticio promedio FICO de las personas en Estados Unidos bajó el año pasado por primera vez en una década. La caída fue de solo un punto, a 717, que continúa siendo un buen puntaje con el cual se obtendrían igualmente las tasas de interés más bajas.

Pero si tu puntaje de crédito es más bajo, el primer paso para mejorarlo es descubrir por qué es deficiente.

Cómo funcionan: las aplicaciones como Aura, Credit Karma y Credit Sesame monitorean tu crédito y te advierten sobre cualquier actividad potencialmente fraudulenta. También te sugieren formas de aumentar tu puntaje.

¿Son seguras? Una aplicación de monitoreo de crédito toma la información de identificación personal necesaria para comunicarse en tu nombre con al menos una de las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion). Si alguien intenta usar tus datos para abrir una cuenta lo sabrás de inmediato, en lugar de enterarte meses o años después, cuando deshacer el daño resulta más complicado.

Una advertencia: todas estas aplicaciones actúan como intermediarios. Si bien pueden organizar la información de una manera fácil de entender, tú puedes tratar directamente con las tres agencias principales de informes crediticios, dice Bruce McClary, portavoz de la National Foundation for Credit Counseling.

Consejo: si deseas eliminar los intermediarios, cada una de las agencias de crédito también tiene herramientas que puedes utilizar para mejorar tu puntaje, dice McClary. Pero puedes otorgarle permiso a una aplicación de monitoreo de crédito para que revise tu historial de pagos en cuentas que tal vez no se incluyan en tu puntaje crediticio, como las facturas de televisión por cable o del teléfono celular.

“Eso puede ser importante si estás justo en el borde entre un crédito bueno y un crédito excelente, o entre un crédito malo y uno aceptable”, dice. “Esa información puede ayudarte a cruzar la línea”.

¿Quieres dejar de acumular papeles? Recibe facturas y estados de cuenta digitales

Usa tu buzón de correo electrónico en vez del buzón del correo tradicional. Si recibes estados de cuenta digitales, podrías ahorrar hasta 6.6 libras de papel al año.

Cómo funcionan: las facturas y los estados de cuenta electrónicos contienen al menos tanta información como las copias impresas que recibes por correo y, a veces, permiten una mayor interacción, como distribuir los gastos por categorías.

Puedes dirigir tus facturas mensuales a un solo lugar: la bandeja de entrada de tu correo electrónico. Y algo aún mejor: regístrate para obtener acceso completo en línea a tus cuentas para poder revisarlas cuando lo desees.

¿Son seguros? Los estados de cuenta digitales se consideran más seguros que los estados de cuenta enviados por correo porque es mucho más fácil robar de un buzón físico que de una cuenta de correo electrónico, que por lo general tiene varios niveles de protección, dice Kamber.

Una advertencia: esa protección a menudo implica contraseñas. Si tienes dificultad para recordar la contraseña de tu cuenta de correo electrónico, podrías perder el acceso si no utilizas un administrador de contraseñas o no has asociado previamente una dirección de correo electrónico alternativa o un número de teléfono a la cuenta.

Consejo: para dejar de usar papel, inicia sesión en tu cuenta y actualiza tus preferencias, o llama al proveedor y dile que deseas recibir estados de cuenta y facturas digitales.