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Luego de establecer su consultora de gestión en 1980, Glenny Morgan y su esposa aprovecharon toda cuenta de impuestos diferidos que tenían a su alcance, con el propósito de ahorrar para la jubilación. “Funcionaba bien cuando lo hacíamos”, cuenta Morgan, de 73 años, oriundo de Houston. “Ahora, no tanto”.
A pesar de que los ingresos del matrimonio por lo general eran inferiores a los $100,000 anuales durante sus años de actividad, lograron acumular un ahorro para la jubilación que rondaba las siete cifras. En la actualidad, están en la edad en la que deben efectuar extracciones de estas cuentas distribuidas a lo largo del año y pagar impuestos sobre el ingreso sobre dichas extracciones. Resulta, que están pagando más impuestos ahora de lo que pagaban cuando estaban en actividad, aclara Morgan.
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Los planificadores financieros afirman que aprietos impositivos de esta naturaleza están afectando cada vez a más jubilados que pasaron toda su vida laboral amasando ahorros en cuentas 401(k), las IRA (cuentas personales de jubilación) tradicionales y otros planes de impuestos diferidos, en los que uno paga impuestos solo en el momento de la extracción.
Conoce cuál es tu categoría tributaria
Los jubilados suelen toparse con una “sorpresa” impositiva cuando cumplen 70 años y medio, y deben comenzar a realizar extracciones mínimas (en inglés) de las cuentas en las que quizá hayan ahorrado hasta un millón de dólares o más, explica Chad Olivier, planificador financiero de Baton Rouge, Luisiana. “Luego, de repente, estamos hablando de extracciones de entre $50,000 o $60,000 por año”, lo cual genera impuestos más altos. El IRS (Servicio de Impuestos Internos) publica una tabla para calcular la cantidad mínima que debe retirarse anualmente según la edad y el saldo de la cuenta. Por ejemplo, un jubilado de 75 años que tiene una cuenta 401(k) o IRA con fondos equivalentes a un millón de dólares este año tendría que extraer como mínimo $43,668.12.
La clave para no pagar impuestos en exceso consiste en determinar si tu categoría impositiva será más alta o más baja cuando te jubiles, lo cual puede resultar bastante complicado. Por ejemplo, un ingreso bruto ajustado de $36,900 colocará, hoy día, a los jubilados sin pareja en la categoría impositiva del 15%. Si ganan un dólar más, suben a la categoría del 25%.
Por tal motivo, algunos expertos ahora afirman que los jubilados pueden terminar con demasiado dinero ahorrado en cuentas de impuestos diferidos, lo que se traduce en poca flexibilidad y en el pago de un impuesto potencialmente excesivo. “La diversificación impositiva en la jubilación presenta muchos beneficios”, explica Stuart Ritter, planificador financiero sénior de T. Rowe Price, con base en Baltimore.
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