Vida Sana
Cuando consideramos nuestros ahorros jubilatorios, tendemos a pensar en términos de una sola cifra: tengo tal cantidad de dólares ahorrados en mi 401(k), 403(b) o IRA. Pero si bien ese número puede ser suficiente para inspirar cierta seguridad o generar algo de ansiedad, no es un número muy útil por sí solo. Lo que realmente importa, dicen los planificadores financieros, es cuánto ingreso mensual pueden generar esos ahorros durante la jubilación.
Hasta ahora, estimar el flujo de ingresos era una tarea que te correspondía a ti, ya sea que supieras hacer los cálculos necesarios o tuvieras que recurrir a una herramienta en línea que lo hiciera por ti. Pero una ley aprobada en el 2019, que ahora está en vigor, ha arrojado algo más de luz sobre ese misterio. A partir de junio, el Departamento de Trabajo, uno de los organismos que supervisa los planes provistos por empleadores, requiere que el administrador de tu plan incluya en tu estado de cuenta trimestral lo que se ha llamado una “ilustración del ingreso de por vida”. Entonces, además de ver cuánto dinero tienes en la cuenta y cómo está invertido, verás una estimación del ingreso mensual que tu cuenta podría generar durante la jubilación.
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“El Departamento de Trabajo quiere asegurar que haya mayor conocimiento sobre el modo en que el saldo de una cuenta se traduce en ingresos mensuales”, explica Dennis Elliott, director de Producto y Plataformas de T. Rowe Price Retirement Plan Services.
La cifra que verás es una estimación de lo que recibirías cada mes si, al momento de jubilarte, vaciaras tu cuenta y usaras todos los fondos para comprar una anualidad de por vida, un producto de seguro que provee pagos fijos durante toda la vida del beneficiario. El monto de ese pago mensual está determinado no solo por cuánto dinero le das a la compañía aseguradora, sino también por tu edad y el nivel de las tasas de interés en el momento en que compras la anualidad. Cuantos más años tengas y más altas sean las tasas de interés, más dinero recibirás cada mes.
En realidad, en el estado de cuenta trimestral verás dos estimaciones de ingresos: una cantidad mensual fija que podrías cobrar por el resto de tu vida, llamada anualidad de vida individual, y una suma menor que tú y tu pareja podrían recibir mensualmente, llamada anualidad calificada conjunta y de sobreviviente. Si tú mueres antes que tu pareja, este segundo tipo de anualidad continuará proveyendo una cantidad fija de dinero cada mes a tu pareja sobreviviente por el resto de su vida.
Como toda estimación, la ilustración del ingreso de por vida puede ser útil y engañosa a la vez. “Es como una hermosa torta”, dice DeDe Jones, una planificadora financiera y contadora pública certificada de Denver. “Cuando comienzas a investigar las capas, ves cuán complicada es”. Para entender el significado de los números en tu situación, necesitas comprender las suposiciones en las que se basa la estimación.
Tu edad
Si tienes 67 años o más, el cálculo del pago mensual de la anualidad toma en cuenta tu edad real. Pero si tienes 66 años o menos —ya sea 62, 52 o 42—, el cálculo supone que comenzarás a cobrar los pagos a los 67 años. Si comienzas a retirar dinero antes, tus pagos mensuales podrían ser marcadamente menores. También debes tener en cuenta que para la anualidad conjunta y de sobreviviente, el supuesto es que tu pareja tiene exactamente tu misma edad. Si tu pareja es más joven, el pago podría ser menor; si tu pareja es mayor, el pago podría ser más alto.